В случае неисполнения обязательств должник несет ответственность: поручитель перед кредитором основное заемщик условие дополнительной ответственности другого лица

Ответственность поручителя

Ответственность поручителя

Автор

Сорокина Ирина Эдуардовна

16.12.2010

В случае, если банк готов предоставить кредит только при наличии поручителей, заёмщик обращается к родственникам, друзьям и знакомым с просьбой стать поручителями по кредиту. Даже если имеются все основания доверять заёмщику, поручителю надо быть готовым к тому, что ему самому придётся возвращать сумму кредита.

Причины, по которым лицо решило стать поручителем, то есть дать поручение за должника, как правило, не имеют правового значения. Вместе с тем, до подписания договора поручительства лучше еще раз оценить все «за» и «против», ознакомившись с положениями законодательства о поручительстве в целом, и об ответственности поручителя в частности.

По договору поручительства поручитель обязан перед кредитором (банком) другого лица (заёмщика) отвечать за исполнение заёмщиком его обязательства (выплату долга) полностью или в части (согласно ст. 361 ГК РФ).

Законодательство при наличии злоупотреблений со стороны должника не освобождает от ответственности поручителя, а, наоборот, понуждает исполнять принятое на себя обязательство.

Нормы материального права не ставят возможность заключения договора поручительства, а также обязанность поручителя нести солидарную ответственность с должником вследствие неисполнения должником обеспеченных поручительством обязательств в зависимость от платежеспособности поручителя либо наличия у него имущества, достаточного для исполнения такого обязательства.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник (заёмщик) отвечают перед банком солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, как и должник (заёмщик), включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора (банка), вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Указание в договоре поручительства на ответственность за возврат долга и уплату процентов является условием об ограничении ответственности поручителя только этими суммами.

То есть, договором поручительства может быть предусмотрена ответственность поручителя за возврат должником суммы займа и процентов за пользование им в размере, определенном договором займа.

В данном случае договором установлены условия, ограничивающие ответственность поручителя. Следовательно, суд будет не вправе возложить на поручителя ответственность за уплату неустойки.

Расторжение кредитного договора не препятствует реализации принадлежащего кредитору права на взыскание с поручителя убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, в случае, если соответствующее условие содержится в договоре поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Солидарная ответственность должника (заёмщика) и поручителя означает, что кредитор (банк) вправе потребовать исполнения обязанности от должника и поручителя как совместно, так и от каждого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга  (ст. 323 ГК).

При предъявлении кредитором иска к поручителю и должнику в связи с неисполнением последним основного обязательства в случаях, когда подлежат применению правила о солидарной ответственности, такая ответственность не может быть возложена только на поручителя. При принятии решения суды должны исходить из того, что при наличии оснований для привлечения к ответственности обоих солидарных должников в резолютивной части решения указывается о взыскании соответствующей суммы с обоих ответчиков солидарно.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Когда поручителей несколько, и они поручались совместно и, как следствие, являются солидарными должниками, регрессное требование может быть заявлено исполнившим поручителем и к прочим поручителям, и к должнику.

Однако, если несколько поручителей поручались за должника по одному и тому же кредитному договору, но в рамках заключенных с каждым из них договоров поручительства, то это не свидетельствует о совместном поручении указанных лиц (если ни в одном из договоров поручительства не имеется указания на то, что поручительство предоставляется совместно с третьим лицом, или указания на то, что по данному кредитному договору уже имеется поручительство другого лица, то каждое из лиц, заключивших договор поручительства, считается поручившимся за должника самостоятельно и независимо других). В данном случае поручитель, исполнивший обязательства за должника, не вправе предъявлять регрессные требования к другим поручителям, а может взыскать уплаченную сумму лишь с должника, поскольку поручители не являются лицами, совместно давшими поручительство, в связи с чем, между ними отсутствует солидарная ответственность.

Если иное не предусмотрено договором, поручитель, исполнивший за должника (заёмщика) обязанности перед кредитором (банком), соответственно становится кредитором должника (заёмщика) в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора (банка).

Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

По исполнении поручителем обязательства кредитор (банк) обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику (заёмщику), и передать права, обеспечивающие это требование (ст. 365 ГК РФ).

Учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на основании статьи 395 ГК РФ до фактического погашения долга.

При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства.

Проценты на основании статьи 395 ГК РФ начисляются на всю выплаченную поручителем за должника сумму, включая убытки, неустойки, уплаченные кредитору проценты и так далее, за исключением предусмотренных договором поручительства сумм санкций, уплаченных поручителем в связи с собственной просрочкой.

Поскольку после удовлетворения поручителем требования кредитора основное обязательство считается полностью или частично исполненным, поручитель не вправе требовать от должника уплаты процентов, определенных условиями обеспечиваемого обязательства с момента погашения требования кредитора.

Поручитель, не исполнивший своего обязательства перед кредитором, несет перед кредитором самостоятельную ответственность только в случае установления такой ответственности в договоре поручительства.

Ответственность поручителя ограничивается уплатой сумм, причитающихся с основного должника, если иное не установлено договором поручительства.

Если основным договором предусматривается определенный размер процентов, уплачиваемых при просрочке возврата долга, указанные проценты и подлежат уплате поручителем.

Должник (заёмщик), исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя.

В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора (банка) неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику.

В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное (ст. 366 ГК РФ).

Банк мог ранее обратиться в суд для взыскания задолженности с заёмщика. Если решение суда о взыскании соответствующих сумм с заёмщика не исполнено, банк имеет право предъявить иск к поручителю.

При наличии доказательств, свидетельствующих о полной или частичной уплате долга основным должником (заёмщиком), поручитель вправе ссылаться на эти обстоятельства в споре с кредитором (банком) (ст.

364 ГК РФ).

Сторонами в договоре может определяться иной режим ответственности – субсидиарная ответственность, которая рассматривается как дополнительная ответственность поручителя за основного должника (заёмщика) (ст. 399 ГК). Кредитор (банк) в случае отказа должника (заёмщика) или невозможности исполнения предъявляет требования к поручителю. Кредитор (банк) может предъявить требования в полном объеме или в части.

Предусмотренный пунктом 1 статьи 399 ГК РФ порядок предварительного обращения кредитора (банка) к основному должнику (заёмщику) может считаться соблюденным, если кредитор предъявил заёмщику письменное требование и получил отказ заёмщика в его удовлетворении либо не получил ответа на свое требование в разумный срок.

Поручительство в соответствии со ст. 367 ГК РФ прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Также поручительство прекращается в случае изменения основного обязательства без согласия поручителя, если такое изменение неблагоприятно для него.

К примеру, имело место увеличение суммы основного обязательства или изменение срока его исполнения, имело место изменение обязательства, влекущее увеличение ответственности поручителя, без его согласия.

Или, например, в заключенном между кредитором и заемщиком кредитном договоре предусматривалось право кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом.

Кроме того, поручительство прекращается с переводом долга на другое лицо, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника, а также в случае, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

При установлении в договоре поручительства условия о сроке, на который оно выдано, поручительство прекращается, если в течение этого срока кредитор не предъявил иска к поручителю.

Если такой срок поручительства в договоре не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

При этом, при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору срок давности предъявления кредитором требования к поручителям о возврате заемных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Указание в договоре поручительства на то, что поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного соглашения, в том числе со сроком его действия, не является условием о сроке действия договора поручительства.

Согласно ст. 190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Например, кредит погашается по частям сроком до 10 декабря 2012 года. В период, начиная с 10 сентября 2007 г., заемщик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не выполнял, нарушал график платежей, то есть заемщиком исполнена только часть обязательства по кредитному договору, а не все обязательство в целом.

Таким образом, право требования к поручителю при неисполнении заемщиком обязательств по возврату первой части кредита возникло после 10 сентября 2007 года и прекратилось в сентябре 2008 г.

Иск заявлен банком 1 декабря 2010 г., т.е. с пропуском срока, установленного пунктом 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, поручительство в части истребования кредитных средств, подлежащих возврату за период до сентября 2008 г., прекратилось.

Однако с учетом положений пункта 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации его нельзя считать прекращенным в части истребования кредитных средств, подлежащих возврату за период после декабря 2009 г.

Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Источник: http://www.uristprofi.ru/articles/Otvetstvennost_poruchitelya

Особенности ответственности поручителя в случае неисполнения обязательств

Особенности ответственности поручителя в случае неисполнения обязательств

      Поручительство, как и любое другое обязательство, может связывать не только двух, но и более лиц. Несколько лиц могут выступать как на стороне кредитора, так и на стороне поручителя. Лица, давшие поручительство совместно, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

      Солидарная ответственность (от франц. solidarite — общность) — это совместная ответственность группы лиц, принявших на себя обязательства.

      Должник, уплативший всю сумму, приобретает право регресса в отношении остальных солидарных должников  или другого требования.

      Регресс — это обязательство, в силу которого кредитор (регредиент) вправе требовать от должника (регрессанта) компенсации исполненного кредитором в пользу третьего лица ( кредитора должника) поскольку это исполнение со стороны регредиента было обысловлено действием или бездействием должника.

      Регрессное требование предполагает наличие трех сторон и не менее двух правоотношений.

Одна сторона в силу обязательства перед другой выплачивает ей деньги или передает другое имущество и вправе требовать от третьей стороны возмещения уплаченного.

Особенность регрессного требования состоит в том, что не только происходит замена кредитора, но и возникает, как отмечалось ранее, новое обязательство с самостоятельными требованиями./64/

       Солидарная ответственность или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства./ГК/.

      При солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

      Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

      Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору./ГК/

      Солидарная ответственность совместных поручителей (сопоручительство) означает, что кредитор имеет право предъявить требование о погашении задолженности по кредитному договору к должнику, поручителю совместно, к любому из них в отдельности как в полном объеме к каждому, так и в части. Вероятность неисполнения основного обязательства тогда снижается, а обеспечительный характер поручительства усиливается.                       
     

        2.2 Субсидиарная ответственность поручителя  

      Поручительство является дополнительной страховкой для кредитора. Такая страховка уменьшает риск невыплат по ипотечному кредиту, поскольку лиц обязанных его выплачивать становится больше.

Кредитные организации не ставят обязательным условием наличие поручителя, но любая кредитная организация будет считать положительным моментом наличие поручителя.

Поэтому институт поручительства как способ исполнения обязательств на сегодняшний момент закрепился достаточно основательно.

      Такой вид ответственности, как субсидиарная, применяется реже, чем солидарная ответственность. При субсидиарной ответственности как только заемщик отказывается или не может исполнить обязательство, кредитор может требовать выполнения обязательства от поручителя.

До предъявления требований к поручителю кредитор должна предъявить требование к основному должнику – заемщику.

Если заемщик откажется выполнять требование кредитора или он не получит от него в разумный срок ответ, это требование по договору может быть предъявлено к поручителю, несущему субсидиарную ответственность.

Причем в случае субсидиарной ответственности именно кредитор обязан сначала убедиться в том, что заемщик не может исполнить обязательство или выждать разумный срок, и только после этого предъявлять требования к поручителю. Это является основным отличием субсидиарной ответственности от солидарной.

          Субсидиарная ответственность (от лат. subsidiarus — резервный, вспомогательный) — это право взыскания неполученного долга с другого обязанного лица, если первое лицо не может его внести.

      Субсидиарная ответственность (от лат. subsidiarus — резервный, вспомогательный) — является право взыскания неполученного долга с другого обязанного лица, если первое лицо не может его внести. “Дополнительная ответственность, возлагаемая на членов, например, полного товарищества, несущих солидарную ответственность, в условиях, когда основной ответчик не способен оплатить долг”./31/

      В российском гражданском праве, субсидиарная ответственность является дополнительной по отношению к ответственности, которую несет перед потерпевшим основной правонарушитель. Она призвана дополнить его ответственность, усиливая защиту интересов потерпевшего.

При этом лицо, несущее такую дополнительную ответственность, совсем не обязательно является сопричинителем имущественного вреда, нанесенного потерпевшему, а во многих случаях вообще не совершает каких-либо правонарушений (например, поручитель, субсидиарно отвечающий за должника в случаях, предусмотренных ст. 363 ГК).

Здесь проявляется компенсаторная направленность гражданско-правовой ответственности, определяющая ее специфику./32/

      Правила применения субсидиарной ответственности указаны в статье 399 Гражданского кодекса РФ. А случаи применения субсидиарной ответственности предусмотрены в ГК более чем в 15 статьях.

В силу закона субсидиарно отвечают: по обязательствам казенного предприятия — Российская Федерация (ст. 115 ГК), по обязательствам учреждения — его собственник (ст. 120 ГК), по обязательствам производственного кооператива — его члены (п. 2 ст. 107 ГК).

Другие случаи субсидиарной ответственности предусматриваются в ст. ст. 56, 68, 75, 95, 105, 363, 586, 1029 ГК./33/

      Гражданский кодекс РФ не единственный нормативно-правовой акт, который предусматривает возможность субсидиарной ответственности. Также она закреплена в целом ряде законов и подзаконных актов. 

Например:

  1. Региональные отделения и иные зарегистрированные структурные подразделения политической партии отвечают по своим обязательствам находящимся в их распоряжении имуществом. При недостаточности указанного имущества субсидиарную ответственность по обязательствам регионального отделения или иного зарегистрированного структурного подразделения политической партии несет политическая партия .
  2. Учредительными документами профессионального объединения должна устанавливаться его обязанность по осуществлению предусмотренных настоящим Федеральным законом компенсационных выплат, а в отношении членов профессионального объединения – их субсидиарная ответственность по соответствующим обязательствам профессионального объединения.
  3. Лица, подписавшие проспект ценных бумаг, при наличии их вины несут солидарно субсидиарную ответственность за ущерб, причиненный эмитентом владельцу ценных бумаг вследствие содержащейся в указанном проспекте недостоверной, неполной и/или вводящей в заблуждение инвестора информации, подтвержденной ими .
  4. Саморегулируемая организация в пределах средств компенсационного фонда саморегулируемой организации несет субсидиарную ответственность по обязательствам своих членов, возникшим вследствие причинения вреда, в случаях, предусмотренных статьей 60 настоящего Кодекса .
  5. Учреждения Российской академии сельскохозяйственных наук отвечают по своим обязательствам денежными средствами и имуществом, приобретенным ими за счет средств, полученных от приносящей доход деятельности. При недостаточности у учреждений денежных средств и имущества, приобретенного за счет средств, полученных от приносящей доход деятельности, субсидиарную ответственность по обязательствам этих учреждений несет Российская академия сельскохозяйственных наук .
  6. и другими актами.

      При субсидиарной ответственности в обязательстве имеется один (основной) должник, однако в силу закона или условий договора за него дополнительно (субсидиарно) отвечает другое (второе) лицо.

Тем самым усиливается правовая защита кредитора. Новое гражданское законодательство существенно расширило сферу применения субсидиарной ответственности, что в интересах надежности имущественного оборота.

      Применение субсидиарной ответственности можно описать следующей схемой:

      1. Основной Должник не исполнил своё обязательство.

      2. Кредитор должен предъявить требование к Основному должнику.

      3. Основной должник отказался удовлетворить требование Кредитора или Кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование.

      4. Кредитор может это требование предъявить лицу, несущему субсидиарную ответственность (то есть требовать исполнения обязательства субсидиарным Ответчиком это право, а не обязанность Кредитора).

      5. Лицо, несущее субсидиарную ответственность, должно до удовлетворения требования, предъявленного ему кредитором, предупредить об этом основного должника, а если к такому лицу предъявлен иск, — привлечь основного должника к участию в деле.

      Поскольку лицо, несущее субсидиарную ответственность, становится в соответствующих случаях на место основного должника, оно вправе использовать против кредитора имеющиеся у основного должника возражения, которые могут повлиять на удовлетворение требования кредитора об исполнении обязательства.

      Виды субсидиарной ответственности (исходя из оснований наступления) могут быть как договорной так и внедоговорной. То есть наступать как за неисполнение обязательств по договору, так и вследствие указания в законе

      В договорных отношениях она обычно наступает при отказе основного ответчика от удовлетворения предъявленных к нему требований (независимо от наличия или отсутствия у него необходимого для удовлетворения кредиторов имущества). Таковой, например, в силу условий договора может быть ответственность поручителя (п. 1 ст. 363 ГК).

      При банкротстве юридических лиц, а также при причинении вреда несовершеннолетними гражданами (в возрасте от 14 до 18 лет), то есть во внедоговорных отношениях, субсидиарная ответственность учредителей (участников) юридических лиц, основных («материнских») компаний и родителей (усыновителей) либо попечителей несовершеннолетних наступает лишь при недостатке у банкротов или причинителей вреда какого-либо имущества, способного удовлетворить интересы кредиторов (п. 3 ст. 56, п. 1 ст. 75, абз. 3 п. 2 ст. 105, п. 2 ст. 1074 ГК), и, следовательно, предполагает предварительное обращение взыскания на такое имущество. Кроме того, здесь, в отличие от договорных отношений, дополнительно необходимо наличие вины в действиях субсидиарно отвечающего лица.

      Изложенное понимание сущности обязательства поручителя – это результат эволюции института поручительства как в науке гражданского права, так и в законодательстве.

В дореволюционном русском гражданском праве поручительство рассматривалось как юридическое отношение, в котором одно или несколько лиц обязываются в случае неисправности лица, обязанного совершением какого-либо действия в пользу другого лица, совершить за должника это действие или вознаградить верителя за нарушение его правa .

      Механизм возникновения солидарного обязательства поручителя и должника своеобразен. Поручительство – это обязательство придаточное (вспомогательное). Поэтому поручитель хотя и отвечает солидарно с должником, но не безусловно, а лишь при наступлении факта неисполнения основного обязательства должником.    

      2.3 Основания прекращения поручительства  

      Общие основания прекращения обязательств изложены в главе 26 «Прекращение обязательств» ГК РФ. Между тем, в статье 367 ГК РФ законодатель называет специальные основания прекращения поручительства, В соответствии с этой статьей поручительство прекращается:

  1. с прекращением обеспеченного им обязательства;
  2. в случае изменения обеспеченного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
  3. с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
  4. если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
  5. по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано;
  6. если срок действия поручительства не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю;
  7. когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства./3/

Источник: http://stud24.ru/civil-law/osobennosti-otvetstvennosti-poruchitelya-v-sluchae/91607-277680-page5.html

Какую ответственность несет поручитель в банке при оформлении кредита

При кредитовании на большие суммы денег, банки прибегают к привлечению лица, которое готово поручиться за выплату долга. Ответственность поручителя по кредиту распространятся на него до тех пор, пока вся сумма кредитных средств и процентов не будет полностью погашена.

Кто такой поручитель

Поручитель – это лицо, которое поручается, что заемщик выполнит свои кредитные обязательства перед банком. В зависимости от условий договора, он обязуется частично или полностью погасить долг, все накопившиеся штрафы и проценты должника при его неплатежеспособности.

Поручительство предполагает совместную ответственность заемщика и поручителя перед банком в случае нарушения кредитного соглашения.

Виды совместной ответственности

Совместная ответственность перед кредитором может быть в двух формах:

  1. солидарная;
  2. субсидиарная.

Солидарная ответственность

Данный вид предполагает равную ответственность за невыплату кредита, как заемщиком, так и его поручителем. При наличии просрочек по выплатам или их полном отсутствии, банк имеет право обратиться к поручителю и потребовать у него выполнять обязательства по выплате долга.

Банки чаще предлагают подписать договор солидарной ответственности. Данное соглашение защищает интересы кредитора и является дополнительной страховкой от невыплаты кредита.

Данный вид предполагает, что банк может обратиться к поручителю и требовать у него частично или полностью взять на себя обязательства по выплате кредита, только после доказательства финансовой несостоятельности заемщика.

В данном случае банк не может предъявить к поручившемуся лицу никаких требований до тех пор, пока суд не примет решения о неплатежеспособности заемщика. Банк самостоятельно должен обратиться в суд и только после принятия им соответствующего решения может обратиться к поручителю.

Банку невыгодно выдавать средства по договору субсидиарной ответственности. В случае исчезновения заемщика, доказать в суде его неплатежеспособность невозможно, соответственно, к поручителю не может быть предъявлено никаких претензий.

Для чего нужны поручители

Поручитель – своеобразная подстраховка финансового учреждения, которое выдает кредитные средства. Чем больше запрашиваемая сумма кредита, тем большее количество поручителей может потребовать банк.

Преимущества наличия поручителя:

  1. Гарантии. При выдаче средств банк может быть уверен, что средства будут ему возвращены вне зависимости от финансового положения заемщика.
  2. Условия. При наличии поручителя банк охотнее снижает процентную ставку по кредиту, ввиду наличия гарантий по выплате задолженности.
  3. Сумма кредита. Наличие поручителя не увеличит возможную сумму кредита. Этот параметр зависит от доходов заемщика, финансовое состояние поручителя при этом не учитывается.

Условия

Условия участия поручителя в договоре кредитования следующие:

  1. Поручитель подписывает договор, который предполагает возложение на себя ответственности за выплату долга, в случае если должник не может сделать этого самостоятельно.
  2. Поручитель не является созаемщиком по кредиту, и не получает с этого никакой прибыли. Он не имеет права распоряжаться финансовыми средствами, предметами движимого и недвижимого имущества, полученными в результате сделки.
  3. Вид совместной ответственности выбирает банк и обязан сообщить условия ответственности обеих сторон при подписании договора о поручительстве.
  4. Банк может потребовать заемщика предоставить не одного, а нескольких поручителей одновременно при выдаче крупной ссуды.
  5. В зависимости от формы взаимной ответственности по кредиту, поручителя могут привлечь к выплате не только тела кредита, но и дополнительных процентов, штрафов, судебных издержек.
  6. Поручаясь за заемщика, поручитель возлагает на себя его ответственность по выплате кредита вне зависимости от его финансового положения.

Опасность поручительства

Опасность поручительства заключается в следующем:

  1. При подписании договора поручительства сам поручитель не получает прав на управление средствами, полученными заемщиком от банка.
  2. Большинство банков прибегают к обращению к поручителю через некоторое время после того, как должник просрочил обязательные выплаты по кредиту. За время, пока банк обратится к поручителю, к телу кредита добавятся проценты и штрафы, что может повлечь увеличение долга почти вдвое.
  3. В случае обращения банка в суд, должник и его поручитель несут одинаковую ответственность. Поручитель не имеет никаких поблажек при выполнении обязательств по договору поручительства.
  4. При отсутствии возможности выполнить обязательства перед кредитором, кредитная история поручителя портится, что может стать причиной появлении трудностей при получении другой ссуды.

Несмотря на невыгодность соглашения поручительства, поручитель имеет права, знание которых поможет смягчить степень ответственности при возникновении финансовых сложностей у заемщика:

  1. Подписывая договор поручительства, поручитель соглашается только с теми условиями, которые были указаны в документе. При совершении сделки в кредитном договоре описывается размер процентной ставки по кредиту, если банк меняет ее в одностороннем порядке, то договор поручительства аннулируется. При изменении ставки банк должен заключить соглашение с поручителем и получить у него письменное согласие на новые условия.
  2. Изменение сроков и лица должника кредитором снимает ответственность с поручителя. При изменении сроков кредита или передаче долга третьему лицу, банк обязан сообщить об этом поручителю и получить согласие на новые условия.
  3. При выплате долга и издержек по кредиту поручителем, он получает право требовать возмещение у должника. В этом случае право взыскивать долг переходит к поручителю, через суд он может востребовать у заемщика не только сумму кредита, но и все проценты по нему, сумму штрафов и судебных издержек.

Как обезопасить себя

Друзья или знакомые могут попросить вас стать поручителем при получении им кредита в банке.

Перед тем как согласиться стать поручителем, стоит взвесить возможные риски:

  1. Способность совершать выплаты самостоятельно. Соглашаясь, стать поручителем стоит просчитать обязательные платежи по кредиту и взвесить свою материальную возможность самостоятельно выплачивать их. Если сумма нанесет серьезный ущерб бюджету, то стоит отказаться от подобного соглашения.
  2. Гарантии со стороны заемщика. Перед тем, как стать поручителем, стоит оценить финансовое положение заемщика и оценить его возможность выплатить долг самостоятельно. Если уверенности в заемщике нет, то есть высокая вероятность того, что кредит придется выплачивать самому поручителю. Перед подписанием договора следует обратиться к заемщику с просьбой предоставления дополнительных гарантий на случай, если он не сможет выплатить долг.
  3. Договор. При возможности, следует попросить у банка заключить договор субсидиарной ответственности. Банки неохотно предоставляют такие условия, это увеличивает их риски и уменьшает риски поручителя.
  4. Внимательное ознакомление с условиями. При подписании договора следует внимательно изучить все его пункты и попросить работника банка разъяснить не понятные.
  5. Не соглашаться на изменения условий кредита. Увеличение срока кредита и передача долга другому лицу повлекут за собой дополнительное увеличение ставки по кредиту. Если поручитель не подписал согласие на изменение, то он не несет ответственности по данному соглашению.
  6. Полное выполнение обязательств перед банком при необходимости. Если заемщик не смог выплатить долг, поручителю следует полностью выполнить его обязательства, чтобы не увеличивать долг за счет штрафов. После полной выплаты следует обратиться к заемщику с требованием полностью возместить материальный ущерб.

На видео о последствиях поручительства

Перед тем, как дать согласие и поручиться за человека в банке, следует учесть, что при несостоятельности должника вся ответственность ляжет на плечи самого поручителя.

Источник: http://ru-act.com/nedvizhimost/ipoteka/otvetstvennost-poruchitelya-pri-oformlenii-kredita.html

Поручитель по кредиту Сбербанк и какую он несет ответственность

Сегодня многие люди берут кредиты на разные нужды. Однако большая часть кредитов выдается под поручительство. Однако задумывались вы о том, какую ответственность несет поручитель по обязательствам должника? Если нет, то прочтите эту статью, которая позволит узнать ответ на дынный несложный вопрос.

Информация для поручителей

Итак, поручитель по кредиту несет серьезную ответственность. И если был выбран банк России — Сбербанк для получения кредита, то здесь поручитель также обязан исполнять все обязательства, которые несет заемщик. В данном случае разговор идет не только о моральной поддержке, но и о некоторых рисках.

Поручитель полностью берет на себя весь груз ответственности, которая также обеспечивается имуществом.

Если же по каким-то причинам должник не желает исполнять условия, предусмотренные по кредитному договору, сотрудники банка имеют право подать претензию к поручителю с требованием о погашении долга, поскольку основная цель поручительства заключается в обеспечении кредита.

Данный метод защиты ставится на равнее с имущественным залогом и гарантии от юридических лиц. Следует знать о том, что СТ. 363. Гражданского кодекса Р.Ф.

гласит: При условии ненадлежащего исполнения заемщиком , обеспеченного поручителем обязательств, и должник, и поручитель будут вместе отвечать перед кредитором, в случае, если по договору поручительства не предусматривается субсидиарная ,ответственность поручителя.

Поручитель так же как и должник обязан отвечать перед кредитором в том же объеме, включая и оплату начисленных процентов, взыскание задолженности, либо каких-нибудь других убытков кредитора, которые возникли в результате неисполнения обязательств должника.

Те лица, которые совместно оформили поручительство, в полном объеме отвечают перед кредитной организацией солидарно.

Поручительство в Сбербанке

В основном кредиты берутся в Сбербанке. Стоит сказать о том, что Сбербанк занимается выдачей так называемых дешевых кредитов. Кредиты в данном банке будет облагаться небольшими процентами, в отличие от тех, которые предоставляют большинством других финансовых учреждений.

При данном подходе риски для банковских организаций возрастают вдвое. Поскольку, производя снижение процентной ставки, банки не только сознательно идут на некоторые уступки, но также могут оказаться вовсе без страховки при невозврате финансов.

А поручительство необходимо для снижения данных денежных потерь. Количество поручителей будет прямо пропорционально нужной сумме кредита. Чем больше сумма займа, тем больше банк желает подстраховаться. Сбербанк же довольно таки четко предъявляет к заемщикам свои требования.

И сейчас вам стоит с ними ознакомиться.

  1. Займ, размером до 50 тыс. рублей является приемлемым риском, и оформляется без поручителей и залога.
  2. Кредит до 300 тысяч рублей предоставляется с поручителем, но без залогового имущества.
  3. Кредиты от 300 до 680 тысяч рублей оформляются с тремя поручителями и с залоговым имуществом.

Анкета поручителя

Эта публикация поможет узнать вам о том, какую ответственность несет поручитель в банке при оформлении кредита. Стоит сказать о том, что во время оформления кредита, поручитель в банковском учреждении заполняет специальную анкету. Анкета для поручителя выглядит так же, как и заявление заемщика.

Разница между ними состоит только в том, что при оформлении анкеты, нужно указать себя как поручитель, а также заполнить специальный дополнительный бланк. Данная анкета должна заполняться в рукописной или печатной форме, тем лицом, который выступает в роли поручителя.

Эта анкета может также быть оформлена и кредитным специалистом со слов поручителя с применением компьютера, но лишь в его присутствии.

Договор поручительства: основные обязательства и роль

Выше мы описали то, какие требования по кредиту существуют в сбербанке. И эти требования должен обязательно исполнять поручитель. Но в этом случае мы говорим о взятии кредита в Сбербанке. Сейчас же стоит поговорить о специальном договоре, которые стоит заключить при оформлении кредита.

Итак, Сбербанк предъявляет для поручителя те же условия и требования, что и для заемщика.

Заработная плата должна обязательно быть приведена с учетом размера тех выплат, которые в дальнейшем полностью будут возложены на поручителя, в том случае, если должник не будет исполнять условия кредитного договора.

Причины неисполнения заемщиком требований перед банком не могут быть следствием для возможности полностью освободиться поручителю от своих обязательств. Допустим, смерть главного фигуранта договора.

Кредитор имеет право вынести отказ в выдаче кредита без оглашения основной причины, в том случае, если поручители не будут соответствовать определенным требованиям. Исходя из этого, осуществлять подбор доверенных лиц необходимо внимательно, и быть полностью уверенным в их биографии и финансовой возможности.

Сбербанк подписывает с поручителями стандартный договор. Любой поручитель вправе ознакомится с данным документом, а также получить свой экземпляр после оформления. Основное свое предпочтение банк отдает близким родственниками будущего заемщика.

Если же они не будут соответствовать финансовым параметрам, то клиенту нужно будет найти другого поручителя, сохранив функцию дополнительно поручительства. Развод в данном случае, не будет являться главной причиной для прекращения действия договора.

Если же супруги выступают в роли созаемщиков, их поручительство будет исключено.

Прочтите статью сайта:  Открываем пункт обмена валют

В заключение

Поручитель в Сбербанке обязательно должен внимательно отнестись к своей будущей роли, серьезно оценить личные возможности и тщательно просчитать предполагаемые варианты развития событий, поскольку он будет рисковать не только имеющемся финансовом имуществом, но и личной репутацией. Лишь 100% уверенность в заемщике может послужить причиной положительного принятия решения.

(2 votes, average: 5,00 5)

Источник: http://www.rabota-biznes.com/kakuyu-otvetstvennost-neset-poruchitel-po-obyazatelstvam-dolgnika.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть