Рефинансирование долга по кредиту: что такое как рассчитать

Содержание

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – это оформление в банковском учреждении нового кредита с более выгодными условиями с целью полной или частичной оплаты предыдущего займа. Процедура перекредитования может быть оформлена как в текущем банке, так и в любом другом.

Порядок оформления

На сегодняшний день не все банковские учреждения готовы рефинансировать выданные кредиты и предъявляют жесткие требования к заемщикам и погашению займа.

В большинстве случаев алгоритм рефинансирования граждан через другой банк проводится таким образом:

  1. Гражданин оформляет новый заем в другом банке с более выгодными процентными ставками и иными условиями. Данными кредитными средствами погашается кредит в предыдущем банке путем перечисления средств и полного закрытия задолженности.
  2. Новый кредит по сумме может быть больше суммы долга по прежнему кредиту, тогда остаток средств гражданин может использовать на свое усмотрение.
  3. Если первый кредит был с предоставлением имущества в залог, тогда данный залог переоформляется на второй банк. При этом на протяжении срока, когда залог числится в первом банке, новый применяет повышенную процентную ставку по такому кредиту, поскольку на данный момент заем не является обеспеченным.
  4. После процедуры переоформления залога заемщику предоставляется стандартная процентная ставка, по которой он погашает весь кредит. Данная схема используется, к примеру, при рефинансировании ипотечного кредита.
  5. Если перекредитование проводится в том же банковском учреждении, тогда нет необходимости в переоформлении залога, в связи с чем заемщик сокращает затраты и экономит время на оформление документации.

Для чего применяется рефинансирование кредита

Благодаря рефинансированию заемщик получает возможность снизить кредитное бремя или растянуть выплату кредита на более продолжительный срок.

Также целями рефинансирования могут быть:

  • снижение процентной ставки;
  • изменение размера ежемесячных выплат;
  • изменение валюты кредитования.

Если же заемщик имеет несколько кредитов в разных банковских учреждениях, тогда он получает возможность, оформляя один кредит, полностью расплатиться с прежними займами и погашать только один кредит с оптимальной процентной ставкой.

Если гражданин желает получить улучшенные и более выгодные условия по займу, сократить свои затраты на его выплату, первым шагом должно стать обращение в свой банк с заявлением о снижении текущей процентной ставки или о рефинансировании по действующей программе банка. Если же в банке отсутствуют такие программы и он отказывается понизить ставку, тогда заемщик может искать на рынке оптимальные предложения по рефинансированию от других банков.

Таким образом, рефинансирование дает возможность:

  • уменьшить величину процентной ставки;
  • продлить срок кредитования;
  • изменить размер ежемесячного платежа;
  • заменить несколько невыгодных кредитов в разных банках на один с более лояльными условиями.

Что нужно учитывать

В процессе подбора нового кредита  рекомендуется учитывать расходы на его оформление в соотношении с экономией средств от понижения ставки. С этой целью гражданин должен узнать, предусмотрен ли в первом банке штраф за досрочное погашение задолженности, также узнать и рассчитать все расходы на процедуру перекредитования в новом банке.

Немаловажным является четкий просчет разницы в процентных ставках банков. Если эта разница менее 2%, тогда рефинансирование нецелесообразно.

Если в первом банке прописан мораторий на досрочную выплату задолженности в полном объеме, тогда рефинансирование будет возможно только по окончании действия кредитного договора. Если же в первом договоре прописан запрет на преждевременное погашение, тогда перекредитование невозможно.

При оформлении рефинансирования платежеспособность заемщика оценивается с учетом тех же параметров, что и при стандартном оформлении займа. Параметрами тщательной оценки выступают:

  • наличие постоянного официального трудоустройства;
  • трудовой стаж;
  • уровень финансовых доходов;
  • кредитная история.

Сотрудники банка проверяют кредитную историю гражданина, и если на протяжении выплаты первого кредита постоянно наблюдались просрочки по платежам, тогда банк с большой вероятностью откажет в услуге перекредитования. Также возможно получение отказа, если материальное положение с момента оформления первого кредита значительно ухудшилось.

Рефинансирование и реструктуризация – разные понятия. Реструктуризация предполагает изменение размера займа, периода кредитования, ставки или иных условий по действующему кредитному соглашению.

При реструктуризации вы можете написать заявление на продление срока, и в случае положительного решения вам будет предоставлен новый график погашения, однако действующий договор останется прежним.

В случае рефинансирования в текущем или новом банке в любом случае заключается новый кредитный договор. Отметим, что банки в редких случаях соглашаются рефинансировать свои кредиты, поскольку им такая процедура не выгодна. Поэтому заемщик вынужден искать другие предложения на банковском рынке.

На видео о рефинансировании банковского займа

Таким образом, рефинансирование кредитов является альтернативным способом улучшить условия по текущему кредиту и снизить финансовое бремя.

Многие граждане пользуются данной услугой, однако стоит помнить, что рефинансирование целесообразно оформлять, если разница в ставках превышает 2%. Тогда вы сможете сэкономить средства на ежемесячных выплатах.

Также не стоит оформлять рефинансирование, если сумма невелика, так вы только понесете дополнительные расходы на переоформление.

Источник: http://ru-act.com/kredity/potrebitelskie-kredity/refinansirovanie-kredita.html

Рефинансирование долга по кредиту

С каждым годом растет популярность рефинансирования долгов по кредиту, что связано с определенными обстоятельствами:

  • невыгодные условия первоначального заёма;
  • изменение финансового положения плательщика, что исключает полноценное исполнение обязательств.

Это основные причины обращения к услуге перекредитования.

Определение и значение термина

Что же это такое? Рефинансирование долга наряду с реструктуризацией относится к основным инструментам, позволяющим заемщику решить проблему с задолженностью, обеспечив нормальный график осуществления выплат. Категорически не следует смешивать эти понятия, они подразумевают совершенно разные действия. Получить точную расшифровку значения данного слова, проще всего, в Википедии.

Процедура направлена на оказание помощи при получении нового кредита для погашения прежнего. Закон разрешает сделать все в том же или другом банке. При этом следует учитывать важный момент: обязательно досрочное закрытие старого долга. Тем важнее заранее выполнить расчёт – насколько выгодным станет этот вариант, особенно учитывая затраты на повторный сбор пакета документов.

Рефинансирование по кредитам наполнено смыслом лишь в том случае, когда предлагают более выгодные условия:

  • значительное снижение ставки по процентам, как минимум 2-3%;
  • наименьшие потери заемщика при погашении.

Уже упоминалась возможность обращения в другое кредитное учреждение, где никого особо не будут интересовать причины, вызвавшие необходимость сотрудничества. Несколько иначе обстоят дела при желании занять денег с целью закрытия предыдущего. Тут банк станет буквально «под лупой» изучать причины, приведенные человеком в качестве основных:

  • сложное финансовое положение при наличии подтверждающих справок;
  • бракоразводный процесс с разделом имущества;
  • вступление в наследство, пр.

Многое зависит от тех условий, на которых будет осуществляться новое кредитование, признав их невыгодными для себя, банк с легкостью ответит отказом. Зачастую это один из поводов поиска более лояльного финансового учреждения.

Виды рефинансирования

Следует выделить разновидности процедуры:

  • Внутреннее, когда происходит переоформление займа, полученного в том банке, где клиент обслуживается. Как результат, просто подписывают дополнительное соглашение к действующему договору, с предоставлением нового кредита.
  • Внешнее – получение денег в другом финансовом заведении, с сохранением установленного стандарта: придется запастись новым пакетом документов, подтверждающих право собственности на жилье, привлекать нотариуса, оценщика.

Переоформление кредитов подразумевает, что придется рассчитать ставку рефинансирования от суммы долга, включая расходы по обслуживанию банковского счета. При этом открывается отличная возможность для привлечения созаемщиков. Простой пример, оформить вместе с другом и открыть собственное дело.

Плюсы и минусы

Стоит отдельно остановиться на тех преимуществах, которые предлагает данная процедура:

Следует учитывать дифференцированную систему взимания платежей, когда основные проценты снимают непосредственно после оформления ссуды. Поэтому, решив для себя рефинансировать кредит, сделать это лучше как можно раньше. В ожидании завершения договора «вешать» на себя новые долги точно не стоит.

  1. Снижение ежемесячных выплат.

Это в большей степени актуально при резком изменении финансовых возможностей (человека уволили, соответственно нет заработной платы, иного источника дохода для внесения средств, необходимость оплачивать коммунальные, другие платежи). При этом перекредитование увеличит срок с уменьшением выплат, хотя это ведет к значительной переплате.

  1. Объединение в целое нескольких кредитовых продуктов.

Сегодня практически у каждого есть как минимум два, а то и больше займов, еще и в разных организациях. Держать в голове сроки выплат несколько проблематично. Намного проще провести рефинансирование, что позволит рассчитываться только по одному, не накапливая множество долгов.

  1. Освобождение залога, в качестве примера стоит рассмотреть автокредит, когда приобретенное транспортное средство не принадлежит полностью владельцу. Для подобной ситуации идеально подойдет оформление беззалогового займового продукта, особенно если возникает необходимость продать машину.

Нельзя не отметить недостатки:

  • велика вероятность, что придется нести дополнительные издержки, что связано с комиссией банку, платной процедурой при рассмотрении заявки, освобождении обязательств по залогу, др.; при обращении к другому банку нужно заново собирать документы, а это также подразумевает расходы;
  • рефинансирование долгов, это широкий перечень требований к новому просителю, поскольку сложности с погашением прежних займов автоматически относят клиентов в список «неблагонадежных», соответственно рассматривать их будут «сквозь увеличительное стекло», тщательно изучая все обстоятельства, заставляя приносить дополнительно справки, искать поручителей, предоставлять залог;
  • недочеты самой системы, прежде всего, затраты по времени, деньгах, процедуры переоформления имущества, представленного под залог;
  • значительное расширение списка требований;
  • явные выгоды в большинстве случаев отсутствуют, что хорошо видно, когда выплачено свыше половины суммы первого займа.

Минусов также достаточно, тем важнее сначала провести подсчёт, посчитать ставку рефинансирования, буквально с калькулятором в руках, прежде чем наращивать новые долги.

Порядок выполнения процедуры

По большому счету процесс мало чем отличается от стандартного при оформлении обычного кредита, когда заключается договор. Определенные нюансы имеются при работе с ипотечными продуктами. Лучше заранее уточнить:

  • возможность получения средств и погашения прежних долгов с последующим оформлением имеющейся недвижимости под залог в новом банке;
  • насколько совпадают требования страховых компаний;
  • необходимость проведения повторной оценки жилья;
  • срок нового займа, что напрямую связано с видом продукта.

Благодаря рефинансированию можно закрывать действующие кредиты путем получения новых, более выгодных, если грамотно подойти к решению поставленной задачи.

Условия банков

В настоящее время многие государственные и частные банки выходят на рынок с различными предложениями. Перечень наиболее востребованных приведен в таблице:

Наименование срок, лет, допроценты, %, отсумма, додополнительные особенности
ВТБ5-ти12,93-х млн.погашение в других банках, валютных в том числе, услуга «Кредитные каникулы» спустя три месяца
Альфа7-ми11,9950 000 – 3 млн.без обеспечения (залога и поручителей); все виды – микрозаймы, ипотека, автокредит; для владельцев ИП – отказ
Интерпромбанк60-ти месяцев12минимум 45 000, не более одного миллионаДля жителей Москвы, независимо от возраста (18 – 75 лет); возможно объединение нескольких кредитов в один
Тинькофф258100 миллионовоформление онлайн, мгновенное решение, получение на карту, бесплатное пользование 120 дней
СКБпятификсированная, в год 19,91,3 млн.до 10-ти кредитных продуктов, взятых в сторонних компаниях, с привлечением созаемщиков (даже пенсионеров), чтобы увеличить лимит
Россельхозбанк84 месяцев14,51,5 млн.без обеспечения
Русский Стандарт36750 000только на погашение долгов
Сбербанк5-ти12,53 млн.до 5-ти кредитов, снижение ставок

Как видно, условия могут значительно меняться, тем проще выбрать наиболее подходящие по всем параметрам, проведя, в первую очередь, расчет долга, согласно ставке рефинансирования по определенной формуле.

Список документов

Человеку следует заранее подготовить:

  • заявление на кредит;
  • копию паспортов заемщика и созаемщика, если потребуется;
  • справку о доходах;
  • подтверждающие документы о финансовом состоянии, трудоустройстве;
  • договор, КИ;
  • свидетельство государственной регистрации прав собственности на жилую недвижимость, выписку из ЕГРП;
  • остаток задолженности по действующим ссудам.

Исходя из полученных данных, банком будет принято решение о возможности перекредитования. Оформляя услугу в рамках одного учреждения, дальнейшие действия проходят по упрощенной схеме – путем подачи заявки и ожидания ответа.

Обращаясь в другое заведение, придется предоставить:

  • подтверждение доходов;
  • паспорт;
  • документацию по кредиту, подлежащему переоформлению;
  • поручительство, по запросу.

Каждый банк сам устанавливает список необходимых бумаг, согласно которому принимается окончательное решение.

Причины отказов

У каждого финансового учреждения есть полное право никак не объяснять свои действия. Как показывает практика, отрицательный ответ, скорее всего, может быть вызван:

  • низким уровнем платежеспособности клиента, что стало понятным по результатам проверки;
  • негативной кредитной историей, которая предоставляется специальными бюро;
  • независимо от дальнейшего использования ссуды, банки учитывают обязательства по всем займам;
  • если представленное в залог имущество находится в обеспечении по предыдущему долгу.

Как рекомендуют специалисты, стоит запросить «кредитные каникулы» на действующие договора, после чего приступать к оформлению рефинансирования.

Источник: https://uzaym.ru/otvety-ekspertov/refinansirovanie-dolga.html

Рефинансирование долга по кредиту

Процедура рефинансирования долга: что это и стоит ли на нее соглашаться?

Кредитные взаимоотношения настолько плотно «вписались» в нашу повседневную финансовую жизнь, что представить себе ее без заемных средств некоторые россияне просто не могут.

В кредит покупаются квартиры и машины, с помощью кредитных средств люди отправляются заграницу и оплачивают учебу своих детей, покупают дорогостоящую технику и модную одежду, улучшая качество своей жизни прямо сейчас, в текущий момент, а не завтра или послезавтра.

Рефинансирование, как способ расчета с долгами

Для многих россиян жить в долг стало привычным явлением. За последние 10-12 лет некоторые привыкли к такому образу жизни и к ежемесячным платежам по кредитам, освоив новое ремесло – «профессиональный заемщик».

Кредитные калькуляторы банков позволяют рассчитать сумму займа в соответствии с получаемым доходом и избежать задолженности. Однако они берут кредиты, но, не имея возможности их погасить, берут снова заемные средства для погашения задолженности, тем самым увеличивая сумму долга.

Рефинансирование кредита – это оформление в банковском учреждении нового кредита с более выгодными условиями с целью полной или частичной оплаты предыдущего займа.

Процедура перекредитования может быть оформлена как в текущем банке, так и в любом другом. Если же заемщик имеет несколько кредитов в разных банковских учреждениях, тогда он получает возможность, оформляя один кредит, полностью расплатиться с прежними займами и погашать только один кредит с оптимальной процентной ставкой.

Рекомендуем прочесть:  Соц доплата к пенсии

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование?

Что выгоднее реструктуризация или рефинансирование? Такой вопрос задает практически каждый Заемщик.

Бедолаги ищут способы, как можно выйти из долговой ямы, не подозревая о том, что ни то, ни другое не выгодно! Оказавшись в кредитной кабале, Заемщик естественно ищет способы решения своей проблемы.

Особенно это проявляется в самом начале просрочки, когда еще до суда слишком далеко, но Банки уже начали звонить должнику, и всем его родственникам и коллегам по работе. На должника начинают смотреть искоса, и конечно же, это и движет должником.

Как можно рефинансировать кредитку?

Кредитная карта удобна тем, что при использовании этого платежного инструмента вы можете самостоятельно выбирать размер платежа в рамках минимального лимита. Но когда ставка весьма высока, либо у вас возникли проблемы с оплатой долга, то пришло время посмотреть в сторону банков, которые вам могут предложить рефинансирование кредитных карт. Что позволяет решить такая программа?

Сегодня банки готовы переоформит всё что угодно, начиная от ипотеки, заканчивая кредитными картами.

Что такое рефинансирование кредита, или как уменьшить свои долги

Практически каждый хотя бы раз обращался в банк за кредитом, чтобы приобрести технику, мебель, оплатить учебу или оформить ипотеку на покупку квартиры. Современную жизнь трудно представить без кредитов. Кредитные карты стали распространенным средством расчета в супермаркетах и магазинах одежды.

Люди берут ссуды, чтобы отдохнуть заграницей, покупают в кредит мобильные телефоны, ноутбуки и машины.

Как получить реструктуризацию кредита в Русском Стандарте

Реструктуризация ссуды для большинства заемщиков становиться единственным вариантом при возникновении кредитной задолженности.

Многие финучреждения с готовностью идут на проведение этой процедуры для своих клиентов, которые оказались в сложном финансовом положении.

Из публикации вы узнаете об основных параметрах и требованиях программ реструктуризации и рефинансирования по кредитным продуктам банка Русский Стандарт(*).

Какие банки делают рефинансирование долгов по — кредитам

С целью оказания помощи как заемщикам, так и кредиторам был введен такой инструмент, как рефинансирование кредита.

Стоит разобраться, в чем преимущества этого инструмента для каждой из сторон, а также какие российские банки предоставляют эту услугу и на каких условиях. Рефинансирование кредита — это процедура, в результате которой заемщик оформляет новый кредит или получает возможность изменить условия уже действующего.

Рефинансирование потребительских кредитов: подробная инструкция, примеры расчетов, хитрости банков

Заемщикам, которые оформили потребительский кредит под завышенный процент, крупнейшие банки страны дают возможность перекредитоваться на более выгодных условиях. Возможность рефинансирования потребительских кредитов обсуждалась на уровне государственной власти, вот насколько актуальна эта проблема в современном обществе.

Если обычные покупатели просто переплачивают в разы, то для тех, кто постоянно выплачивает по карте только минимально необходимый платеж, рефинансирование – единственные вариант не остаться с долгом, который не уменьшается.

Источник: http://juridicheskii.ru/refinansirovanie-dolga-po-kreditu-38415/

Как понять, что пора делать рефинансирование кредита

Как понять, что пора делать рефинансирование кредита

Кредит можно сделать менее обременительным, уменьшив процентную ставку и ежемесячную сумму платежа.

Такая возможность появилась потому, что Центробанк снижает ключевую ставку — ту, по которой он кредитует коммерческие банки. Чем ниже ставка для банка, тем ниже ставка для вас.

Поэтому и дешевеют ипотека и потребительские кредиты. В декабре 2014 года ключевая ставка достигала 17%, а 9 февраля 2018 года упала до 7,5%.

Если вы взяли кредит как раз в тот момент, когда ставки были максимальными, то сейчас можете рефинансировать его.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это получение нового кредита, чтобы погасить уже имеющийся. При этом новый кредит выдают на более выгодных условиях (снижается ставка). За счёт этого можно:

  1. Уменьшить ежемесячный платёж (с сохранением срока кредитования).
  2. Сократить срок кредитования (с сохранением кредитной нагрузки).
  3. Получить дополнительные средства к существующему кредиту (ежемесячный платёж не увеличится).

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию — пересмотр условий существующего кредита. Рефинансирование нужно для того, чтобы сэкономить, реструктуризация — чтобы снизить кредитную нагрузку, если не можете отдавать долг. В первом случае вы можете обратиться в любой банк, во втором — только в тот, где брали кредит.

Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, у вас ипотека, автокредит и долг по кредитной карте. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Теперь вы платите только один раз за один кредит вместо нескольких платежей в разные банки. Какие-то банки рефинансируют до трёх кредитов, какие-то до пяти. Всё зависит от условий.

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где вы его брали, но есть вероятность, что вам откажут. Банку незачем снижать проценты по кредиту и терять прибыль. В этом случае рефинансируйте кредит в другом банке. Выбирайте тот, где вам предлагают лучшие условия.

Работает это так. Вы оставляете заявку на рефинансирование. Её одобряют, и новый банк перечисляет сумму вашего долга прежнему банку, в котором вы изначально взяли кредит. Вы пишете заявление о досрочном погашении в предыдущем банке, получаете справку о закрытии кредита и передаёте её новому банку. После этого платите кредит как обычно, только в другую кредитную организацию.

Какие кредиты рефинансируют

Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, автокредит, ипотеку, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом. Но не все банки предлагают такой выбор, какие-то работают только с потребительскими и автокредитами.

Есть ограничения по сумме, но у каждого банка свои условия. Не все банки рефинансируют валютные кредиты.

Банки рефинансируют только те кредиты, по которым регулярно платит заявитель. В услуге могут отказать, если вы опаздывали с платежами последние 6–12 месяцев.

Банк не хочет связываться с ненадёжными клиентами, которые будут задерживать платежи или вообще не платить. Поэтому у вас должна быть хорошая кредитная история.

Ещё одно требование: кредит должен быть не новым (вы взяли его как минимум полгода назад) и не должен заканчиваться в ближайшие 3–6 месяцев.

Когда нужно рефинансирование кредита

1. Если у вас несколько кредитов

Процедура рефинансирования сделает из нескольких кредитов один с единым платежом и единой процентной ставкой.

2. Если вы брали ипотеку под высокий процент

Раньше средняя ставка по ипотеке была 12–15% годовых, в октябре 2017 года она снизилась до 9,95%. В этом случае рефинансирование выгодно, потому что платить ещё долго и снижение ставки даже на 1,5% позволит вам экономить.

3. Если у вас валютная ипотека или валютный кредит

Из-за роста доллара и евро валютные кредиты вместо выгодных стали обременительными. С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, уменьшить сумму ежемесячного платежа или сделать кредит рублёвым.

4. Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства

При рефинансировании кредита можно дополнительно попросить у банка определённую сумму. Как правило, это 50–100 тысяч рублей. Предполагается, что за счёт снижения ставки ежемесячный платёж не вырастет, хотя может увеличиться срок кредитования.

5. Если хотите уменьшить ежемесячный платёж, но готовы дольше выплачивать кредит

Это не лучшая мера: при увеличении срока кредитования вы выплатите банку больше процентов, а значит, переплатите. Но если понимаете, что вам тяжело выплачивать кредит, можете рефинансировать его: процентная ставка будет ниже, ежемесячный платёж уменьшится, а срок выплаты увеличится.

На что надо обратить внимание

Если вы выплатили большую часть кредита, то рефинансировать его не стоит. Даже если у вас уменьшится ставка по кредиту, скорее всего, вы будете не в выигрыше.

Всё потому, что сначала выплачиваются проценты по кредиту, а только потом основная сумма. Если рефинансируете кредит, то снова будете платить проценты, вместо того чтобы отдавать основной долг.

Если вы брали кредит на пять лет и вам осталось платить 1,5–2 года, рефинансировать его не стоит.

При рефинансировании ипотеки в новом банке появляются дополнительные расходы: на оценку недвижимости, на справки из БТИ и домовой книги, на оплату услуг нотариуса.

Дополнительные траты возникнут и при перестраховании. Если рефинансируете ипотеку или автокредит в другом банке, нужно будет оформить новую страховку или продлить старую (если у вашей страховой компании есть аккредитация в новом банке). Сумма страховки может увеличиться на несколько тысяч в месяц, а значит, выгода от рефинансирования уменьшится или вовсе исчезнет.

Прежде чем воспользоваться рефинансированием, просчитайте выплаты по кредиту под новый процент с учётом дополнительных расходов.

Если рефинансировать кредит в том же банке, который его выдал, расходы будут меньше. Поэтому, если ваш банк откажет вам в перекредитовании, получите одобрение в другой кредитной организации.

С этим решением снова идите в ваш банк и вновь просите рефинансировать кредит. Это покажет серьёзность ваших намерений, и услугу могут одобрить.

В противном случае банк потеряет клиента, а это ему невыгодно.

Также имейте в виду, что при рефинансировании может увеличиться срок кредитования. Чем он больше, тем хуже для вас. За семь лет вы выплатите больше процентов, чем за пять, даже если по первому кредиту ставка будет ниже.

Если рефинансируете кредит, лучше сохранять ежемесячные платежи на прежнем уровне: так вы сократите срок кредитования и выплатите банку меньше процентов, а также быстрее избавитесь от кредита.

Прежде чем оформить рефинансирование, уточните детали: есть ли комиссия за рефинансирование, за перевод средств из нового банка в старый банк, штраф за досрочное погашение кредита в старом банке.

Например, если вы оформляете рефинансирование, чтобы закрыть пять кредитов в разных банках, то с вас пять раз могут взять комиссию за перевод денег или пять раз оштрафовать за досрочное погашение.

Как рассчитать, выгодно ли рефинансирование кредита

Точные цифры вы получите только в отделении банка, подав заявку на рефинансирование. Примерные данные можно получить с помощью онлайн-калькуляторов.

Допустим, вы взяли 500 000 рублей на три года под 24% годовых, схема расчёта — аннуитетная (одинаковая сумма платежей каждый месяц). За три года вы бы отдали банку 706 191 рубль.

После года выплат вы решили рефинансировать этот кредит (12 платежей уже перечислено, за год вы отдали банку 235 392 рубля, остаток долга — 371 024 рубля). Для этой суммы нужно рассчитать рефинансирование.

Банк Х предлагает вам рефинансирование под 19% годовых на два года. Вводим эти данные в калькулятор. Ежемесячный платёж уменьшится с 19 616 рублей до 18 651 рубля. За два года вы выплатите по новому кредиту 447 629 рублей.

До этого вы уже выплатили прежнему банку 235 392 рубля. Получается, что в общей сложности вы отдадите 683 021 рубль. Если бы платили по старому кредиту, то отдали бы 706 191 рубль. Итого выгода составит 21 170 рублей.

Это выгода без учёта возможных комиссий и дополнительных расходов. О них нужно узнавать в банке.

Какие документы понадобятся

Для рефинансирования кредита в новом банке нужно собрать стандартный пакет документов:

  1. Паспорт.
  2. Второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, дебетовая или кредитная карта любого банка, полис ОМС).
  3. Справка о доходах 2-НДФЛ.
  4. Кредитный договор.
  5. Заявление.

Банк может потребовать дополнительные справки для подтверждения информации.

Итоги

Рефинансирование — хорошая банковская услуга. С её помощью можно сэкономить и выплатить банку меньше, но важно грамотно ей пользоваться.

  1. Ипотеку выгодно рефинансировать, если ставка будет меньше хотя бы на 1,5%.
  2. Рефинансируйте только те кредиты, по которым ещё не выплатили большую часть процентов.
  3. Старайтесь не увеличивать срок кредитования: в месяц платить будете меньше, но в итоге отдадите банку больше.
  4. Обязательно рассчитывайте рефинансирование кредитов с учётом дополнительных расходов и комиссий.

Источник: https://lifehacker.ru/refinansirovanie-kredita/

Рефинансирование потребительских кредитов: общие сведения о перекредитовании

Добрый день! Сегодня мы начинаем серию статей, посвященных одному из самых сложных в понимании (причем как у заемщиков, так и у банковских специалистов) виду потребительских кредитов — рефинансированию.

Ни для кого не секрет, что очень часто возникают такие ситуации, когда клиенты банков вынуждены брать кредиты на невыгодных условиях (особенно частыми были такие случаи во время кризиса).

Через некоторое время они стремятся изменить условия кредитования — уменьшить переплату или ежемесячные платежи, но банк-кредитор не идет на уступки. В таких ситуациях и приходят на помощь программы рефинансирования.

Рефинансирование кредита (или, как его часто называют, перекредитование) — это привлечение заемных средств на более выгодных условиях для погашения уже существующего кредита в банке.

В зависимости от условий конкретной программы, средства могут привлекаться в том же банке или в стороннем, под залог (в том числе того же имущества, что и ранее) и без, в виде кредита наличными или путем безналичного перечисления в погашение кредита.

Стоит заметить, что выгода от перекредитования может выражаться не только в денежном эквиваленте (снижение процентной ставки, комиссий), но и в неценовых параметрах — снижение платежа за счет увеличения срока кредитования, снятие обременения с залога, объединение кредитов в разных банках в один, возможность взять ссуду на большую сумму и т.д.

Основные причины рефинансирования кредитов

Программ рефинансирования существует множество, сейчас их можно найти практически в каждом крупном банке. Связано это с большим спросом у клиентов банков на такую услугу, а также довольно низким риском невыплаты.

Ведь банку достаточно просто оценить платежеспособность и добросовестность заемщика, уже имеющего и выплачивающего кредит. Банки могут рефинансировать задолженность по кредитам наличными и картам, по ипотеке и автокредитам.

Приведем основные причины, по которым заемщик может обратиться в свой или сторонний банк с просьбой выдать кредит на рефинансирование:

  • наиболее частая причина — неудовлетворительные условия кредитования по имеющейся ссуде (очень высокая процентная ставка и большие комиссии). За счет этого формируется значительная переплата по кредиту. Такая ситуация возникает при оформлении экспресс-кредита или карты в те моменты, когда заемщику срочно нужны деньги. После того как ситуация стабилизируется, клиент банка стремится улучшить условия кредитования и обращается за ссудой на рефинансирование. Кроме того, такая ситуация характерна для последних лет — во время кризиса все банки значительно поднимали ставки, и заемщики были вынуждены брать кредиты на таких условиях;
  • объединение нескольких кредитов в один также является частой причиной перекредитования. Плюсов у такой схемы множество — заемщику проще отслеживать выплаты по кредитам, если возможность снизить итоговый ежемесячный платеж, увеличить срок кредитования, взять дополнительный кредит в банке — так как фактически у заемщика сформируется хорошая кредитная история из досрочно погашенных кредитов и останется только одна действующая ссуда;
  • вывод залога из-под обременения. Часто возникают такие ситуации, когда при оформлении кредита заемщик передает в залог банку свое крупное имущество — недвижимость, автомобиль — а потом возникает необходимость продать или обменять их. Так как имущество находится в залоге по кредиту, заемщик не имеет права производить с ним подобные манипуляции, и приходится дожидаться полного погашения кредита. Причем такая ситуация сохраняется даже в том случае, если остаток по кредиту значительно ниже стоимости заложенного имущества. В том случае, если есть возможность путем перекредитования погасить остаток долга, заемщик выводит из-под залога свое имущество;
  • получение более крупной ссуды. Многочисленные действующие кредиты с небольшим остатком долга могут быть причиной отказа в получении заемных средств. Ситуацию можно решить путем рефинансирования остатка долга с привлечением дополнительной ссуды. Таким образом, все имеющиеся кредиты будут погашены, а у заемщика останутся необходимые средства;
  • изменение валюты кредита. За время выплаты кредитов могут произойти значительные изменения в курсах валют, вследствие чего платежи существенно возрастают. В таких случаях можно воспользоваться рефинансированием кредита и изменить за счет этого валюту кредита на более выгодную;
  • снижение ежемесячного платежа. Даже взятый на довольно привлекательных условиях кредит через некоторое время может оказаться невыгодным за счет того, что ежемесячный платеж превышает финансовые возможности заемщика (к примеру, снизилась зарплата, появились дополнительные расходы и т.д.). В таких условиях перекредитование на более долгий срок поможет снизить платеж и при этом сохранить хорошую кредитную историю;
  • рефинансирование задолженности по кредитным картам может производиться с целью получения определенного графика платежей и упрощения расчетов.

Примерная схема рефинансирования кредитов

Стоит заметить, что банки с одинаковым интересом относятся к рефинансированию как потребительских кредитов, так и ссуд для юридических лиц, и с каждым годом количество программ перекредитования растет.

Выгода для банка очевидна: так как рефинансируются только ссуды без просрочек, банк получает заведомо платежеспособного и добросовестного заемщика, увеличиваются доходы банка, растет количество клиентов.

Кризис 2008-2009 годов дал процессу развития перекредитования в России дополнительный толчок: ведь на данный момент существует огромное количество кредитов, выданных по завышенным ставкам, и заемщики стремятся уменьшить свои платежи.

Рассмотрим, как выглядит примерная схема рефинансирования (заметим, что в зависимости от вида кредита, наличия залога и конкретного банка она может изменяться):

  • заемщик принимает решение рефинансировать ссуду в банке по каким-либо причинам (заметим, что банки перекредитовывают только займы, по которым нет просрочек и имеется несколько внесенных платежей обычно 3-6);
  • заемщик обращается в банк-кредитор с целью изменить условия кредитования (в случаях, если его не устраивает платеж, процентная ставка). В некоторых случаях банки могут пойти навстречу клиенту и изменить условия кредитного договора, однако это происходит очень редко;
  • заемщик определяет банки, которые могут предоставить ему кредит на рефинансирование в нужных объемах, и подает в них заявку. Заметим, что на этом этапе дополнительно к обычным документам понадобятся справки из банка-кредитора с указанием текущей задолженности. Выдают их, как показывает практика, очень неохотно — банки не хотят терять своих заемщиков;
  • банк принимает решение о возможности рефинансирования, определяет его конечные условия и подписывает с заемщиком кредитный договор;
  • происходит погашение рефинансируемого кредита (часто безналичным путем, перечислением на кредитный счет в банке) и закрытие счетов. Так как кредит на рефинансирование целевой, заемщику необходимо предоставить документы, подтверждающие погашение, в банк;
  • вывод залогового имущества из-под обременения и передача его в залог в другом банке (если это предусмотрено условиями кредита на рефинансирование).

Плюсы рефинансирования

Заметим, что положительных сторон у кредитов на рефинансирование гораздо больше, чем минусов (многие из которых можно назвать лишь условно отрицательными). Перечислим основные из них:

  • возможность снизить кредитную нагрузку за счет снижения размера платежей, процентных ставок и комиссий;
  • возможность вывода залога из-под обременения в банке (например, в случае с автокредитом, по которому осталось несколько ежемесячных платежей, и заемщик не может продать автомобиль);
  • высокая скорость оформления (связана с тем, что с каждым ежемесячным платежом по кредитам у заемщика меняется задолженность. Поэтому новому банку необходимо в кратчайшие сроки принять решение о кредитовании и осуществить выдачу средств);
  • возможность заменить множество кредитов в разных банках одним и упростить выплаты;
  • процедура рассмотрения проще, чем при оформлении нового кредита;
  • формирование положительной кредитной истории за счет погашенных досрочно кредитов.

Минусы рефинансирования

Хотя у программ рефинансирования довольно много плюсов, стоит сказать и об отрицательных сторонах:

  • даже если по новой программе кредитования ставки и комиссии ниже, чем по действующему кредиту, заемщик может понести убытки. Во-первых, в том случае, если старый кредит практически выплачен — большая часть процентов уплачивается первые месяцы кредитования. Во-вторых, когда оформление нового кредита повлечет большие накладные расходы (страхование жизни и имущества, оценка недвижимости, государственная регистрация договора ипотека и т.д.). В-третьих — когда в банке-кредиторе предусмотрены комиссии за досрочное погашение. Поэтому рекомендуется заранее рассчитать выгоду от перекредитования;
  • по кредитам с мораторием на досрочное погашение произвести рефинансирование не удастся, либо придется уплатить довольно большие штрафы;
  • достаточно большой список документов (помимо стандартных, понадобятся выписки со счетов и справки из банка-кредитора, получить которые не всегда просто). Кроме того, они быстро устаревают в связи с постепенным погашением задолженности по кредитам;
  • сложности с переоформлением залога (если эта операция предусмотрена договором на рефинансирование). Банк-кредитор не снимает обременение с залога, пока не будет погашен кредит, а новый банк не может выдать средства для погашения, пока залог не будет оформлен в нем. Эту проблему часто обходят путем выдачи средств до оформления залога, причем на срок от выдачи кредита до оформления залога действует повышенная процентная ставка;
  • жесткие требования к заемщику. Клиент с просрочками по кредиту (даже незначительными и погашенными) в большинстве случаев не сможет рефинансировать свою задолженность. Также такие кредиты не выдаются, если у заемщика ухудшилось финансовое положение.

Таким образом, кредиты на рефинансирование — довольно удобный и эффективный инструмент, благодаря которому заемщик сможет снизить кредитную нагрузку, улучшить финансовое положение, решить многие возникающие проблемы. Вместе с тем, перед его оформлением необходимо внимательно изучить условия предоставления «старого» и «нового» кредита, просчитать расходы и выгоду, и уж затем принять взвешенное решение о перекредитовании.

Источник: http://acredo.ru/sovety/potreb-kredity/refinansirovanie-potrebitelskix-kreditov-obschie-svedenija-o-perekreditovanii/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть