Как избавиться от долгов по кредитам

Содержание

Как избавиться от долгов по кредитам, советы юристов

С каждым годом число россиян, имеющих обязательства перед кредитными организациями, становится больше. Об этом свидетельствуют данные международного рейтингового агентства Fitch и результаты исследований, проведенных Объединенным Кредитным Бюро.

:

Количество заемщиков в 2018 году по сравнению с предшествующим годом увеличилось в два раза и составило 82 миллиона человек. Получается, что каждый второй трудоспособный гражданин РФ имеет кредит.

Казалось бы, ничего страшного в этом нет. В цивилизованных странах все население живет в кредит и не видит в этом проблемы. Все верно, так и есть. Только не следует забывать, что финансовой грамотности там обучаются чуть ли не с пеленок, и прежде чем влезать в долги зарубежный потребитель несколько раз просчитает риски, связанные с возвратом и по возможности сведет к минимуму.

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Москва:8 (499) 938-40-59

С-Петербург:8 (812) 467-39-61

В России вырисовывается иная картина. Для 20% граждан регулярные выплаты являются существенным ударом по семейному бюджету. Они заставляют влезать в новые проблемы или допускать просрочку платежей, плюс начисление штрафов и неустоек.

В результате кредитная задолженность растет в геометрической прогрессии. Можно ли найти выход из ситуации? Есть ли законные способы избавления от кредитных долгов?

Что предлагает закон?

Банкротство

Признание должника банкротом, дает возможность полностью избавиться от всех долгов перед кредиторами.

Чтобы суд рассмотрел заявление о признании заемщика несостоятельным необходимо соответствовать одному из требований, изложенных в ст. 213.6 ФЗ-127, а именно:

  • заемщик не осуществляет регулярные выплаты согласно временным рамкам, указанным в договоре;
  • сумма общей задолженности или обязательному платежу, который оплачивается в соответствии с графиком, составляет более 10% от основного тела кредита;
  • стоимость имущества реализованного в счет погашения, превышает размер невыплаченного долга;
  • исполнительное производство закрыто, в связи с невозможностью взыскания.

Если сумма составляет более 500 тыс. рублей, то согласно ст. 231.4 ФЗ-127, гражданин обязан обратиться в суд за признанием себя несостоятельным. Сделать это необходимо в течение 30 дней.

Процедура банкротства долгий и затратный процесс, имеющий негативные последствия (ст. 213.30 ФЗ-127).

В ходе процесса претенденту на банкротство назначается финансовый управляющий, который выявляет и реализовывает имущество. Вырученные деньги перенаправляются ответчику.

Оплачивать работу управляющего банкроту придется самостоятельно. Стоит услуга недешево 25 тысяч, плюс 7% от суммы обязательств. Также конкурсный берет дополнительную плату на свое усмотрение. Мы описывали данный момент в статье «Стоимость процедуры банкротства».

К расходам следует добавить оплату госпошлины при подаче документов, публикацию в СМИ, услуги юриста. В зависимости от имеющегося имущества на признание себя несостоятельным придется потратить от 70 до 250 тыс. рублей.

Суд с кредитором

В том, что кредитор начал судебное производство имеются положительные моменты:

  1. С момента начала судебной тяжбы сумма долга перестанет расти и фиксируется. Не будут начисляться пени, штрафы, неустойка.
  2. У ответчика появится возможность (хотя он это мог сделать и ранее по собственной инициативе) ходатайствовать об отмене штрафов.
  3. Неплательщик может попросить суд отсрочить погашение на определенный срок (в пределах двух лет) либо разрешить выплаты частями, согласно оговоренному графику.

Обратиться в суд с ходатайством об изменении срока и порядка выплат должник имеет право и после вынесенного решения в пользу кредитора (ст. 203 ГПК).

Договор с приставами о частичных платежах

Договориться о погашении долга частями можно и после возбуждения исполнительного производства на любой стадии при обращении в суд.

Пока будет идти разбирательство, дело приостановят. К должнику не будут применяться меры принудительного взыскания.

Пристав может пойти навстречу неплательщику и дать возможность погашать долг соразмерно финансовым возможностям. Ответчику необходимо написать заявление и представить документы, подтверждающие возникновение денежных затруднений.

Что предлагает кредитор?

Реструктуризация

Верным шагом со стороны заемщика, является обращение за помощью к кредитору при возникновении проблем с оплатой.

Если клиент зарекомендовал себя как добросовестный и аккуратный плательщик, с незапятнанной кредитной историей, банк охотно пойдет навстречу и предложит реструктуризацию:

  1. Увеличение срока кредитования с уменьшением суммы ежемесячных выплат.
  2. Внесение ежемесячных платежей в качестве погашения основного долга либо процентов по нему.
  3. Прекращение выплат на оговоренный срок (1-6 месяцев). В течение этого времени штрафные санкции применяться не будут.

Важно! Человеку, имеющему открытую просрочку, в процедуре могут отказать. Как советуют эксперты, поднимать вопрос о реструктуризации необходимо при первых признаках неплатежеспособности.

Переаккредитация

Банк может предложить клиенту перекредитоваться — открыть новый заем на более выгодных условиях и закрыть старый.

Перекредитоваться (рефинансироваться) можно и в стороннем банке, подыскав подходящие условия. Эксперты считают, что если при длительном кредитовании разница процентной ставки составит 3-5%, прибегнуть к рефинансированию будет выгодно.

Услуга поможет погасить сразу несколько кредитов, объединив их в один. Платить по одному займу легче, чем по нескольким, с разными ставками и сроками выплат.

Чтобы рассчитывать на возможность рефинансирования, у заемщика должна быть хорошая кредитная история.

Списание части долга

Небольшой долг

Если сумма задолженности до 30 тыс. рублей, банки по собственной инициативе объявляют так называемые «акции прощения» по которым предлагают, уплатить только оставшуюся часть по основному долгу, а сумму начисленных процентов списывают.

Заемщику, принявшему участие, необходимо потребовать у сотрудников справку о закрытии счета.

Ипотека

С 2015 года действует государственная программа списания ипотечных кредитов (Постановление Правительства РФ № 373). Участие в ней позволяет получить частичное прощение основного долга, изменить процентную ставку (не более 12%), снизить размер обязательных регулярных выплат.

Штраф

Часть долга, в виде начисленных штрафов, неустоек, может быть списана кредитором по заявлению заемщика, который посчитал, что начисленная сумма завышена. Если банк не удовлетворит просьбу должника, он имеет право обратиться с ходатайством в суд. В 90% случаев судебные инстанции решают этот вопрос в пользу ответчика.

Срок давности

Долг списывается полностью по истечении срока исковой давности. Если с момента последнего платежа прошло три года, а банк не смог найти заемщика, и не предъявил каких-либо требований, задолженность будет списана, а кредит закрыт.

Итог

Долги являются проблемой общества. Закон обычно встает на сторону кредиторов, но и для должников существуют лазейки, способные вытащить их из долговой ямы. Мы рекомендуем не прятаться от банков, консультироваться с юристами и искать выход из сложившейся ситуации.

Источник: https://procollection.ru/kak-izbavitsya-ot-dolgov-po-kreditam/

Как избавиться от кредитов законно :

Как избавиться от кредитов законно :

Многие заемщики, оформляя в кредит какую-либо вещь или даже недвижимость, не часто задаются вопросом о своем возможном банкротстве. А оказавшись в подобной ситуации, начинают искать все возможные варианты того, как избавиться от кредитов. Согласно законодательству, теперь неплатежеспособный гражданин России может избавиться от кредитных долгов без особых проблем и, главное, законно.

Суть принятого в 2014 году законопроекта заключается в следующем: после официального признания заемщика неплатежеспособным весь долг либо его непогашенная часть подлежат реструктурированию на срок до пяти лет или списанию на конкурсное производство.

Для того чтобы не прибегать к крайним мерам, перед тем как брать кредит, необходимо грамотно выбирать кредитные организации, внимательно изучать условия предоставления займа и адекватно оценивать необходимость покупки в долг. Однако, если наступил непредвиденный случай, то правильнее будет ознакомиться с тем, как избавиться от кредита законно, и не пытаться перехитрить самого себя.

Законные способы избавления от долга

Существует несколько законных способов избавления от кредита:

  • Реструктуризация долга.
  • Продажа залогового имущества.
  • Отсрочка платежа.
  • Обращение к поручителям.
  • Признание себя банкротом через суд.

Не стоит брать новые кредиты для погашения старых долгов. Тем самым заемщик может только ухудшить свое и без того шаткое положение. Если причиной неплатежеспособности стала потеря работы, то в этом случае лучше постараться найти компромисс с банком и добиться отсрочки платежа на какое-то время, пока не найдется новое место заработка.

В тех ситуациях, когда причиной нехватки денег стала болезнь заемщика, выходом может стать страховка на случай недееспособности заемщика.

Реструктуризация долга

Под реструктуризацией долга понимают изменение в кредитном договоре некоторых пунктов, касающихся процентной ставки, сроков погашения основного долга, а также графика погашения платежей.

Данный вариант того, как избавиться от кредита законно, является наиболее приемлемым в тех ситуациях, когда у неплательщика сложились временные трудности и требуется отсрочка платежей на какой-то промежуток времени.

Банк зачастую идет на такие уступки, а после выхода нового закона он просто обязан будет предоставить заемщику более лояльные условия погашения кредитного займа.

Продажа залогового имущества

Наиболее легким и быстрым способом погашения долга будет продажа залогового имущества. Если весь долг погасить, может, и не удастся, то более весомую часть задолженности можно будет покрыть.

Однако здесь необходимо учитывать некоторые нюансы. Лучше всего будет продать залоговое имущество самостоятельно, так как банковские организации продают его на 10-20 процентов ниже рыночной стоимости.

Оставшуюся часть долга можно попросить у банка «заморозить» либо пересмотреть график платежей.

Если у заемщика имеется единственное имущество, то даже в судебном порядке никто не вправе его отбирать, только если сам заемщик не заложил его банку.

Отсрочка платежа

Отсрочка платежа – это, по сути, та же реструктуризация долга, однако в данном случае банк может просто сдвинуть сроки погашения задолженности на более позднее время, не прибегая к изменению процентных ставок по кредиту и изменению других пунктов по договору.

Отсрочка платежа удобна тем заемщикам, которые оказались в недолговременных неприятностях, при этом они уверены в своей скорой платежеспособности.

Решая вопрос о том, как можно избавиться от кредитов, оказавшись в сложной финансовой ситуации, отсрочку платежа можно использовать только как временную меру

Помощь поручителей

Оказавшись в сложной ситуации и не имея возможности далее выплачивать кредитные платежи, можно попросить о помощи поручителя, которого заемщик приводил в банк в качестве гарантии своей платежеспособности.

Если поручитель является близким и действительно способен решить на какое-то время вопрос о том, как избавиться от кредитов, то можно смело искать другие варианты погашения займа в тот период, когда поручитель будет погашать долг.

Естественно, правильнее будет позже отдать ту сумму денег, которую поручитель потратит. Но это уже каждый решает индивидуально. При этом в кредитном договоре необходимо прочитать, в какой период будет действовать поддержка третьих лиц в качестве поручителей. В некоторых банках она может действовать в течение всего срока кредита, в других – не более полугода.

Признание банкротства

Чтобы избавиться от кредита законным способом, можно признать себя банкротом. Данная процедура проводится в судебном порядке, и гражданин может быть признан банкротом не чаще одного раза в пять лет. Однако к этому варианту стоит прибегать в крайних случаях, потому что далее нельзя будет оформлять любые кредитные займы.

Также в случае признания заемщика банкротом будет продано все его залоговое имущество в счет погашения основного долга. Если вырученной суммы будет недостаточно для покрытия кредита, то неплатежеспособного заемщика обяжут выплачивать оставшуюся сумму в течение определенного промежутка времени, вычитая в принудительном порядке из его заработной платы денежные средства.

Ипотечный вопрос

В случаях, когда квартира была приобретена в ипотеку, и сложились обстоятельства, не позволяющие дальше платить по кредиту, существуют следующие способы, как избавиться от ипотечного кредита:

  • Продать недвижимость и погасить долг.
  • Сдать квартиру и на средства от аренды погашать ипотечный кредит.
  • При отсутствии возможности продать или сдать квартиру, можно признать себя банкротом и передать все права на недвижимость банку. То есть квартира переходит к банку, так как изначально выступала в качестве залогового имущества.

В тех случаях, когда причиной невозможности платить кредит становятся внутрисемейные разногласия (развод), лучшим вариантом будет продажа ипотечной квартиры и погашение долга. Если один из супругов желает продолжать выплачивать ипотечный заем, то лучше будет через суд добиться «замораживания» долга, с последующим переходом недвижимости в его собственность.

Деньги в долг

Еще одним хорошим способом того, как быстро избавиться от кредитов, является заем денег у друзей или знакомых. Он выгоден в той ситуации, когда платеж уже практически погашен и остается платить всего несколько месяцев. Так вот, чтобы сократить сумму процентных платежей, можно погасить их досрочно, заняв недостающую сумму.

Конечно, не у всех есть такие хорошие знакомые или родственники, но не стоит пренебрегать данным способом, особенно оказавшись в долговой яме. Сократив сумму выплат по процентам, можно погасить этими средствами другой кредит, если он имеется, либо поскорее рассчитаться с новыми заемщиками в лице друзей или родственников.

Как избавиться от просроченного кредита

Бывают и такие случаи, когда после «заморозки» долгов так и не появляется возможность платить по счетам. Тогда вместо объявления себя банкротом лучше объявить об аукционе залогового имущества.

Суть заключается в том, что банк выставляет на аукцион собственность заемщика, который, в свою очередь, получает возможность продать имущество по более высокой цене, нежели обратившись в специализированное агентство.

После того как появятся вырученные от продажи имущества деньги, заемщик погашает просроченный кредит и снимает с себя все обязательства перед банком.

Зачастую банки обращаются к коллекторским агентствам, чтобы самостоятельно не решать вопросы с проблемными заемщиками.

Если агенты по «выбиванию» долгов применяют неправомерные способы по отношению к заемщику, тогда он может обратиться в правоохранительные органы.

Далее в судебном порядке у заемщика появляется возможность списания большей части долга либо отмены скрытых процентных платежей, что отчасти решает вопрос о том, как избавиться от кредитов с большой просрочкой.

Проблемные кредитные карты

Иногда в случае острой необходимости в финансовых средствах граждане оформляют кредитные карты. Например, если оформить карточку на 20000 рублей, в итоге приходится выплачивать 35000-40000 рублей, потратив при этом 10-15 тысяч рублей. Такой способ займа денежных средств становится все более популярным не только в России, но и во всем мире.

Например, банк “Тинькофф” самостоятельно выпускает кредитные карточки. Клиенты банка, которые не желают дальше пользоваться подобной услугой и не знают, как избавиться от кредита “Тинькофф”, попадают в не менее неприятную финансовую ситуацию, чем просроченные кредиты.

Просто выкинув карточку, невозможно решить проблему ее возврата. В банке остается зарегистрированный счет на заемщика, и проценты продолжают начисляться, даже если должник больше и не видит этой злополучной кредитки.

Итак, чтобы прекратить сотрудничество с банком, можно найти советы других его клиентов, которые решили вопрос о том, как избавится от кредитов. Отзывы бывших заемщиков банковских организаций помогут найти верное и проверенное решение.

Наиболее правильным и законным способом избавления от кредитных карт будет уплата всей задолженности и закрытие счета в банке.

Решение вопросов через суд

Кредитный заемщик признается должником только через суд. Таким образом, оказавшись в неприятной финансовой ситуации и не имея возможности далее погашать кредитные платежи, заемщик в судебном порядке может добиться уплаты своего долга без каких-либо скрытых процентов, комиссий и прочих банковских надбавок.

То есть остается основная сумма денежного долга перед банком, которую гражданин должен будет погасить с учетом размера своей заработной платы. При этом банк не вправе будет требовать более 50% от размера доходов заемщика. Данный способ является законным и прекрасно решает вопрос о том, как избавиться от кредитов, не переплачивая огромные суммы за банковские проценты и комиссии.

Неприятные моменты

При всем желании избавиться от кредитов нельзя просто прийти в суд и объявить о своем нежелании дальше платить по долгам.

Суд может признать заемщика неплатежеспособным и встать на его сторону, если у должника есть объективные и веские на то причины, такие как потеря трудоспособности по болезни либо потеря источника дохода.

В иных случаях намеренный уход от кредитных платежей может быть признан мошенничеством, и недобросовестный плательщик будет призван к уголовной ответственности.

Советы напоследок

При возникновении различных финансовых трудностей любой заемщик может обратиться в специализированную финансовую организацию, которая грамотно и законно решит его проблемы и подскажет, как избавиться от кредитов. Россия богата высококвалифицированными финансовыми специалистами, которые могут предоставить финансовую защиту, в том числе и от коллекторов.

Некоторые компании могут взять всю ответственность перед банками и даже в суде на себя, естественно, за определенную плату. Но в любом случае заемщик выиграет значительно больше, если заплатит за грамотное решение вопросов, нежели сам погрязнет в долговой яме.

Некоторые неплатежеспособные заемщики прибегают даже к таким крайним мерам, как смена места жительства, лишь бы кредитор не нашел их. Они надеются, что их долг забудется, и все решится само собой.

Конечно, так могут делать только неграмотные люди. Не стоит прибегать к такому решению, поскольку, помимо нарастающего долга, недобросовестному заемщику будет грозить еще и уголовная ответственность.

После того как вопрос с кредитными неприятностями будет решен, полезным советом для граждан будет больше не брать непосильные кредиты и адекватно оценивать свои финансовые возможности.

Вспоминая кризис 2008 года, хочется особо подчеркнуть, что не стоит вновь помогать раздувать «мыльный» кредитный пузырь, а брать кредиты только по мере особой необходимости и только полностью уверенным в своей платежеспособности.

Вещи, приобретенные в кредит, в скором времени перестают приносить радость обладания ими, а наоборот, становятся источником раздражения, когда нет возможности оплачивать долги за них.

В некоторых случаях стоит немного подождать, накапливая нужную сумму денег, чем переплачивать за нее огромные проценты.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-kak-izbavitsya-ot-kreditov-zakonno.html

Как избавить от долгов по кредитам: обзор эффективных способов

Как избавить от долгов по кредитам: обзор эффективных способов

Жизнь «в долг» для многих людей стала обыденностью. Если зарплата не позволяет совершить желаемую покупку или оплатить необходимые услуги, человек, чаще всего, обращается за кредитом в банк.

Некоторые заемщики, оформляя ссуду, иногда даже не задумываются о том, какими средствами они будут возвращать долги. Этот вопрос они задают только тогда, когда возникает нехватка денег на оплату следующего платежа.

Как избавиться от долгов? Какие действия нужно предпринять заемщику, чтобы раз и навсегда вылезти из долговой ямы?

Что делать, если нет денег платить по кредитам

Первое, что необходимо сделать – осознать проблему, принять ее и попытаться решить своими силами. Если у вас есть регулярные доходы, но их едва хватает на обязательные нужды и оплату кредитов, то следует объективно оценить и проанализировать свою финансовую ситуацию.

Способ 1 – Составление плана выплаты кредитов

Если у вас неисполненные финансовые обязательства перед несколькими банками, то их нужно записать в тетрадь, обозначив срок, остаток и сумму платежа. Это позволит понять, какую сумму вам необходимо ежемесячно отдавать. Выделите из всех долгов кредит с самыми большими процентами и самым крупным размером платежа. В первую очередь, нужно сосредоточиться на его выплате.

Чтобы быстро избавиться от долгов и кредитов, следует начать вносить платежи большей необходимой суммы. Это позволит досрочно расплатиться с банком с наименьшей переплатой.

Способ 2 – Оптимизация семейного бюджета

Возьмите листок и ручку и распишите все свои доходы и траты. Это поможет понять, куда ежемесячно уходит большая часть средств, какие траты можно сократить и от каких товаров и услуг можно отказаться. На основе написанного вы сможете распределить бюджет так, чтобы у вас оставалась сумма на погашение долгов и кредитов, а также на самые необходимые цели – питание, проезд, оплата ЖКХ и пр.

Поделите доходы на части: какая сумма пойдет на оплату коммунальных услуг, какая – на покупку еды, сколько потребуется потратить на проезд, сколько необходимо отдать в банк. Составив план расходов, старайтесь придерживаться той суммы, обозначенной в нем, не тратя лишнее.

Способ 3 – Ведение учета доходов и расходов

Каждый день записывайте свои расходы и цели, на которые пошли средства. Вести учет можно в таблице Excel, блокноте или специальном приложении на смартфоне. Вами должна быть учтена каждая копейка. Для этого при походе в магазин нужно обязательно брать чек с суммой покупки.

Способ 4 – Экономия

Откажитесь от дорогостоящих покупок, привычных вещей, походов в любимые заведения. Если нет денег на погашение кредитов, то, вероятнее всего, большая часть из них уходит на то, что не является необходимым на данный момент. Избавиться от кредитных долгов своими силами поможет грамотный подход к покупкам.

Способ 5 – Продажа ненужных вещей

В некоторых случаях это отличный выход из положения, который поможет погашать задолженности по кредиту, не тратя на это личные финансы.

Найдите в доме ненужные вам вещи или технику, вышедшую из строя, которую можно продать на запчасти. Сделайте фото и описания к товару и разместите его на Авито в своем регионе или социальных сетях.

Размер вырученных средств зависит от вашей находчивости и количества вещей.

Избавление от долгов с помощью банка

Как избавиться от долгов по кредитам путем обращения в банк? Рассмотрим еще несколько вариантов выхода из положения.

Налаживание диалога с банком

Если у вас образовались долги, то не следует скрываться от кредиторов, игнорируя телефонные звонки и письма от банков.

Таким поведением вы усугубите ситуацию: банк может признать вас безнадежным клиентам, продать долг коллекторам или подать в суд.

Постарайтесь решить проблему задолженности цивилизованными методами. Обратитесь в банк, объясните ситуацию, предоставьте доказательства финансовой несостоятельности. Кредитный менеджер, исходя из ситуации, предложит пути решения. Банку важно получить свои деньги назад, поэтому он пойдет на встречу клиенту, который сам обратился за решением проблемы.

Досрочное погашение

Если у вас появилась определенная сумма денег, которую как раз хватает на погашение остатка по ссуде, то следует отложить ее на досрочную выплату долга.

Что это даст? В сумму кредита могут входить дополнительные услуги: смс-информирование, страхование и пр. При досрочном погашении вам нужно будет внести сумму на оплату только основного долга и процентов, указанных в договоре.

Средства за страховку и дополнительные услуги за время, которое вы ими пользоваться не будете, банк списывать не имеет право.

Пример: кредит оформлен на 12 месяцев. В ежемесячный платеж входят основная сумма, проценты за использование заемных средств, страхование и оплата различных сервисов, которые, как правило, навязывают сотрудники банка. Через 6 месяцев вы решили погасить кредит досрочно.

Для этого нужно обратиться к сотруднику банка и попросить его посчитать сумму, которую потребуется внести единовременно для закрытия договора. Работник учреждения должен назвать только сумму, в которую входит «тело» кредита и проценты.

Оплату за страховку и иные дополнительные услуги включать в этот платеж он не вправе, так как, по сути, этими услугами вы уже не будете пользоваться.

Реструктуризация

Если ежемесячный платеж в связи с изменившимися финансовыми обстоятельствами кажется слишком крупным, то вы можете обратиться в банк за реструктуризацией кредита. Что она дает:

  • договор с банком продлевается;
  • ежемесячный платеж уменьшается.

Долги при этом остаются, но финансовая нагрузка при этом становится минимальной. Стоит учитывать, что сумма кредита увеличится за счет пролонгации договора.

Отсрочка платежей

Если финансовые трудности временные, то в банке можно попросить кредитные каникулы. Они даются на срок от 3 до 6 месяцев. В этот период банк может освободить заемщика от уплаты всего платежа, процентов или «тела» кредита. Данный вариант не избавит от кредитов и долгов, но даст возможность избежать начисления пеней и неустоек за время просрочки.

Рефинансирование

Как быстро выплатить кредиты и долги? Один из способов – рефинансирование. Вы можете обратиться в банк и взять кредит на погашение уже действующих займов. Что это даст:

  • возможность погашать все кредиты единым платежом на один счет;
  • возможность выплачивать долги по низкой процентной ставке;
  • избавление от долгов всех банков, где оформлялся кредит, и сотрудничество только с одним кредитором.

Решение проблемы через суд

Как избавиться от кредитов в судебном порядке? Для этого можно списать сумму задолженности через суд, признав себя банкротом.

Заемщик, имеющий просрочку по кредиту более 90 дней и сумму долга от 500 тыс. рублей, имеет право подать в суд заявление о личном банкротстве.

Процедура может длиться от 6 месяцев и больше – все зависит от количества имущества должника, числа кредиторов и суммы долга.

  • Если у заемщика на этот момент не будет официальных доходов и ценного имущества, то его долги по прошествии 3 лет спишутся. Заемщика признают банкротом, а банки перестанут требовать уплаты долга.
  • Если имущество все же есть, то его могут изъять для уплаты задолженности. При наличии постоянного дохода суд также может снимать ежемесячно 50% от зарплаты до тех пор, пока задолженность не будет погашена.

Как избавиться от кредита? Во-первых, нужно вести учет расходов и доходов и включить режим экономии средств. Во-вторых, обратиться в банк за решением проблемы. В-третьих, оценить свои возможности и финансовое положение, и выбрать исходя от этого наиболее выгодный и простой выход из ситуации.

Источник: https://bankrotam.com/kredity/kak-izbavitsja-ot-dolgov-po-kreditam.html

Первый шаг к жизни без долгов

Человек, живущий с горой долгов знает, что заемные деньги это пустышка, пыль. Как же найти выход из кредитного рабства?

Самая сложная задача – сделать первый шаг.

Зачастую, должно произойти что-то сверхъестественное, чтобы понять, что долги создали аварийную ситуацию в жизни — что пришло время меняться. Но с чего начать? Как избавиться от долгов если нет денег.

Когда финансовая сторона жизни трещит по швам, едва можно удержать ситуацию под контролем. Выяснение, что делать в первую очередь — это наиболее трудная задача, ведущая к победе. Иногда, сложность ситуации парализует.

Когда есть долг, легко засунуть голову в песок и надеяться, что все пройдет.

К сожалению, это не работает.

Первый шаг к жизни без долгов: для каждого он будет своим

Любой, кто когда-либо планировал, как избавиться от долгов если нет денег, точно знает, что сложно создать работающий план по погашению кредита. Как же тогда быть?

Чтобы найти лучшие работающие «первые шаги» для выхода из долговой ямы, вашему вниманию истории нескольких западных блоггеров, бывших в кредитном рабстве. Они делятся, как действовали в самом начале, также я расскажу о своем первом шаге по погашению долларовой ипотеки.

Вот что они говорят:

Ранжируйте долги по процентной ставке или эмоциональной составляющей

«Первое, что я сделала, чтобы выбраться из кредитов – посчитала, сколько должна и посмотрела на процентные ставки по займам», — говорит Мелани Локерт из DearDebt.com.

Она начала свое бездолговое путешествие, подробно изучив все, что задолжала, и записав все данные по кредитам. Расположила их списком в порядке уменьшения процентной ставки.

Этот метод позволил ей увидеть ситуацию в целом и позволил создать отличный план решительных действий.

«После того, как я увидела, что ставки по одному из кредитов были значительно выше, чем займы на учебу, я решила сосредоточиться и избавиться от задолженности с самой высокой процентной ставкой», — говорит она.

«Для меня было важно экономить деньги даже во время погашения кредита, так что я знала, решение погашать долг с более высокой процентной ставкой будет работать на меня».

Это один из вариантов действий как избавиться от долгов если нет денег, необходимо понять, где вы находитесь, чтобы разделаться с долгами.

Независимо от того, какой метод вы выберете для погашения кредитов: метод лавины, снежного кома или другой способ, увидеть, сколько вы переплачиваете процентов, может быть достаточным, чтобы начать действовать, не смотря ни на что.

У Паулы Пант из AffordAnything.com был совершенно иной подход, в оплате кредитов.

Для того чтобы быстрее избавиться от долгов, помимо ежемесячных платежей она начала вносить дополнительные суммы по тому займу, который наиболее эмоционально ее раздражал.

Это не был ни кредит с самой большей процентной ставкой, ни с самой маленькой задолженностью, это был тот долг, от которого она сильнее всего хотела избавиться. «Для меня именно эта стратегия мотивирующая», — говорит она.

Другими словами, вы можете погашать любой кредит, какой хотите. Выберите что-то одно и начните действовать.

Я создал бюджет

«Первый шаг, который я сделал, чтобы выбраться из долгов — я создал бюджет», — говорит Джон Сшмолл из FrugalRules.com. «Я понятия не имел, куда уходят мои деньги это и привело к текущим проблемам.

Он понял, что использовал кредитные карты, для образа жизни, который, на самом деле, не мог себе позволить. Сшмолл решил, что пришло, время выяснить, куда уходят деньги и создать бюджет, который будет все фиксировать. Для Сшмолла это означало отслеживание расходов и составление бюджета, которого будет придерживать его семья.

Мне нравится нулевой бюджет. Тем не менее, существует несколько других методов популярных для ведения бюджета, каждый из которых со своим собственным набором плюсов и минусов.

Независимо от вашего выбора, в итоге вы будете в выигрыше. Для Сшмолла и его семьи составление бюджета было «началом путешествия, в котором с долгами было покончено раз и навсегда».

Но создание бюджета не всегда хватает, считает Крис Пич из MoneyPeach.com. В то время, пока разумно звучит, что вы собираетесь погасить долги, Крис заявляет, что разумно этого не делать.

«Вы должны направить свои деньги, сказать им, что делать, или они испарятся. Нужно создать бюджет и начать говорить вашим деньгам, в каком направлении идти и что делать «.

Крис обращает внимание, что в бюджете надо не только распределить, сколько и на что идут траты (на рестораны Х ₽, на еду Y ₽, а на одежду Z ₽).

Речь идет о том, что обязательно должны быть выделены такие статьи расхода, как инвестирование, финансовая подушка безопасности, благотворительность, мечта (или отпуск, или и то и другое) и т.п. Что расходы на еду, развлечения и транспорт должны быть сопоставимы с тем, сколько вы тратите на досрочное погашение кредита и на увеличение активов.

Вы не только записываете из месяца в месяц, сколько потратили, а анализируете  расходы, направляете денежные потоки.

Я сделал снимок всей нашей финансовой картины

Для Дикона Хэйса из WellKeptWallet.com и для меня, выбраться из долгов означало изучить финансы своей семьи и выяснить точно, «где они (финансы) были».

«Первое, что мы сделали, чтобы выбраться из долгов — сделали снимок общей финансовой картины» — говорит он. «Мы создали электронную таблицу, которая не только отслеживала наши доходы и расходы, но также включала наши активы и долги».

Пристальное изучение финансов позволило увидеть Дикону и его жене точную денежную картину. Они также получили четкое представление о том, где сейчас находятся (точка А), чтобы создать реалистичный план действий по избавлению от кредитов (точка В), говорит он.

Тоже самое сделала и я, когда в 2008 году взяла валютную ипотеку, валютный потреб, у меня была задолженность по кредитной карте и я решила еще откладывать деньги.

Как избавиться от долгов если нет денег было актуальным вопросом в то время. Общая картина доходов, расходов, активов и моих долгов приоткрыла занавес, для дальнейших действий.

Составление ваших активов и пассивов, является одним из наиболее важных шагов на пути к улучшению ситуации с деньгами и избавлению от кредитов.

Почему?

Потому что вы не можете выяснить, где будете, если не знаете, где находитесь сейчас. Вы также не можете исправить то, что не считаете необходимым исправить, сделать это можно только записав ваше финансовое положение.

Тай и Талаат Макнили — эксперты по финансам, которые рассуждают о семейных финансовых делах на «Его и Ее деньги»
считают, что первым шагом должен стать анализ финансовой ситуации с помощью «большой картины всех долгов».

«После, систематизации всех долгов, вы будете иметь четкое понимание своей кредитной нагрузки. Организуйте постоянный контроль за списком долгов, и работайте с ним» — объясняют они. «Теперь у вас есть точное представление, что существует дыра, которую нужно заделать. Есть долги и вы знаете, свою цель, поэтому можете создать соответствующий план действий».

Я признала, что у меня есть проблема

Выбраться из долгов невозможно, если вы не признаете, что у вас есть проблемы. Именно это происходило с Шеннон Макклей из The Financial Gym, прежде чем она разобралась с финансами.

«Я использовала кредитку, и ожидала получения бонусов или cashback (возврата части потраченной суммы)» — сказала она. «Я никогда не думала, что у меня есть проблема, хотя все время платила кредитной картой».

В конце концов, Шеннон поняла, что она сама себе создает проблемы, и что использование кредитов это костыли которые помогают ходить, но не ноги.

Когда вы в состоянии делать минимальные ежемесячные платежи, легко думать, что все в порядке. Но это иллюзия.

Позволяя нам жить за пределами наших средств, кредитные карты и кредиты маскируют реальную проблему, пока она окончательно не выйдет из-под контроля и тогда вопрос как избавиться от долгов если нет денег встанет ребром на повестке дня.

«Как только я поняла, что мои расходы создают ненужные долги и, что именно я являюсь частью этой проблемы, я смогла начать поиск решения для изменения ситуации» — говорит она.

Я в шоке от своих расходов

О важности отслеживания расходов было сказано много, важно отметить, почему этот шаг имеет столь мощное значение. Иногда, чтобы ситуация изменилась, вы должны испытать шок. Если вы довольно долго опустошали кошелек и тратили деньги не понятно на что то, анализируя расходы, вы можете сделать первый шаг для изменения ситуации.

Это именно то, что случилось с Джейкобом Ваде из iHeartBudgets.net в самом начале.

После изучения материалов Дэйва Рамси он взял выписки с банковских счетов за последние три месяца, чтобы оценить происходящее с его деньгами.

«Я взял все расходы и распределил их по категориям, чтобы увидеть, куда уходят деньги. У меня чуть не случился сердечный приступ, когда я понял, что тратил $ 600 в месяц на еду в торговом центре!» — говорит Джейкоб. «Это открыло мне глаза, и с тех пор я сразу же создал бюджет и стал отслеживать каждый доллар».

Это может быть немного трудно, но не столь болезненно, как если позволить расходам оставаться без контроля. Такой же шок испытаете и вы, если осмелитесь изучить банковские выписки.

Прекратите бояться того что вы увидите, это реальность, действуйте. Прятать голову в песок – посмотрите, что из этого получается (в конце статьи в мультике на эту тему).

Мысли напоследок

Проживать жизнь в долгах так же легко, как есть яблоко, понимая это, можно изменить ситуацию. Тем не менее, перемены всегда начинаются с первого шага — в один момент, когда вы принимаете решение действовать. Как избавиться от долгов если нет денег? Все тоже самое, примите решение и ваша жизнь поменяется именно в это мгновение.

Затем сделайте первый шаг, для каждого он разный, но есть одна вещь, которая имеет значение – взять и сделать.

Совершить первый шаг может быть самым трудным, что вы когда-либо делали … так же как это трудно для каждого, кто поделился своей историей. Но чем дольше вы ждете, тем труднее будет начать.

Каким был ваш первый шаг из долгов? Какого прогресса вы достигли с тех пор?

Источник: http://4rich.me/sozdat-bjudzet/pervyj-shag-k-zhizni-bez-dolgov.html

Как избавиться от кредитов законно? :

Сегодня, наверное, сложно встретить человека, который хотя бы раз в жизни не оформлял кредит. Эта услуга финансовых учреждений очень удобна. Не всегда удается накопить на хорошую мебель или бытовую технику. А рассрочка позволяет сделать покупку здесь и сейчас.

Если речь идет о маленькой сумме, для оформления кредита понадобится только паспорт. Многие берут заем также на автомобили и недвижимость. При этом рассчитать свои возможности удается не всем. Невыплата по кредиту грозит штрафными санкциями.

Долг возрастает в геометрической прогрессии.

Оформляем кредит с умом

Ссуда – это, конечно, очень удобно. Нет необходимости копить на нужную вещь. Приобрести ее можно в любое удобное время в кредит, а выплаты придется делать равными частями.

Но, чтобы не возникал вопрос о том, как избавиться от кредитов, следует все тщательно обдумать. Ссуда должна оформляться в соответствии с финансовыми возможностями.

Ежемесячные выплаты могут занимать не более 30% от семейного бюджета, в ином случае придется отказывать себе в нормальном питании и одежде.

Оформляя кредит, нужно быть уверенным в своих доходах. Если человек работает неофициально и перебивается временными заработками, оформление займа для него вряд ли подойдет. Хотя сегодня мелкое кредитование доступно практически всем. Финансовые учреждения готовы предоставить услуги даже безработным. Без проблем можно оформить кредитную карту.

Это особый счет с определенным лимитом средств на нем. Человек может взять деньги с кредитной карты на любые нужды, а далее погашать долг минимальными платежами. Проблема в том, что не все являются финансово грамотными. Получая доступ к финансам, люди распоряжаются ими необдуманно. В результате не получается осуществлять ежемесячный платеж.

А о том, как выйти из долговой ямы, знают лишь единицы.

Крупный кредит – большой риск

Еще больше рискуют те, кто приобретает в кредит недвижимость или транспортное средство. В первую очередь следует понимать, что речь идет о достаточно крупной сумме.

Кредит оформляется на длительный срок, и ежемесячный платеж будет также не маленьким. Не каждый готов к тому, чтобы в течение пяти, а то и десяти лет отдавать долг.

Кроме того, нельзя быть уверенным даже в самом стабильном источнике дохода.

Сегодня многие крупные кредиты оформляются в долларах. Это еще один фактор риска. В настоящее время россияне наблюдают нестабильность национальной валюты.

Известно достаточно много случаев, когда инфляция заставала людей врасплох. Взяв заем на 3000 долларов, приходилось возвращать гораздо большую сумму.

При этом возникал вопрос: “Как избавиться от кредитов?” Решить проблему удалось лишь по-настоящему инициативным людям.

Финансовые хитрости

Цель кредитования для банков – это заработок. Популярные финансовые учреждения дорожат своей репутацией, поэтому работают с клиентами честно. Но есть и такие, которые заманивают заемщиков хитростью. Многим известен лозунг «Кредит под 0% годовых». Такие условия являются очень привлекательными. Но не следует забывать о том, что бесплатный сыр бывает лишь в мышеловке.

Чаще всего услуги такого плана предполагают выплату ежемесячной комиссии в размере не менее 3% от суммы займа. Об этом банковские сотрудники не всегда рассказывают клиентам при оформлении договора. А люди, в свою очередь, невнимательно читают документ, который подписывают. Вот потом и приходится думать о том, как избавиться от кредитов.

Ведь клиент рассчитывает на одну сумму, а выплачивать приходиться совсем другую.

Страховка – еще одна уловка банков. По сути, эта услуга является очень полезной. Если клиент по ряду причин не справляется со своими финансовыми обязательствами, кредит покроет страховая компания. Но о том, что договор был подписан с предоставлением подобной услуги, банки своих клиентов не всегда информируют.

Продаем залоговое имущество

Как показывает практика, от крупных долгов по займам, взятым на недвижимость или транспорт, освободить себя гораздо труднее. Как избавиться от кредитов законно? Есть такой способ. Можно продать имущество, которое было приобретено в кредит.

Чаще всего по договору с финансовым учреждением квартира или автомобиль, на покупку которых были предоставлены деньги, являются залоговыми. Это означает, что по согласованию с финансовым учреждением имущество можно продать. Банки редко бывают против такой процедуры.

Ведь главное для них – это возвращение долга.

Предупредить финансовое учреждение о намерении продать квартиру или автомобиль следует заблаговременно. Неприятно будет, если покупатель найдется гораздо раньше, чем будут решены все вопросы с финансовым учреждением.

Ищем покупателя

Найти человека, который бы хотел приобрести залоговое имущество, не так уж и просто. Ведь нужно опираться не только на рыночную стоимость, но и на необходимость погасить долг.

Чаще всего приходится устанавливать цену на жилье или автомобиль, соразмерную остатку кредитной суммы.

Как избавиться от кредитов? Вопрос решается достаточно быстро, но заемщик не будет в выигрыше, ведь ему приходилось выплачивать долг в течение нескольких лет, а теперь он остается вообще ни с чем.

Следует заранее предупредить покупателя о том, что сделка будет проходить в банке. Проблема в том, что не все желают иметь дело с имуществом, которое ранее являлось залоговым. Люди боятся уловок финансовых учреждений.

А вдруг придется оплачивать долги предыдущего владельца? Поэтому любого потенциального покупателя следует сразу же проинформировать, о каком имуществе идет речь. Если человек является юридически и финансово грамотным, такая покупка его не испугает.

А заемщик сможет найти ответ на вопрос о том, как избавиться от кредитов законно.

Продаем имущество вместе с кредитом

Выложить огромную сумму денег за недвижимость или автомобиль готовы далеко не все. А вот приобрести имущество вместе с кредитом может практически каждый работающий гражданин.

Заемщик может найти покупателя, который с радостью будет оплачивать свою покупку равными платежами. Клиент банка, который не знает о том, как избавиться от кредитов законно, при этом только выигрывает.

Стоит лишь переоформить свой долг на кого-либо и получить разницу между рыночной стоимостью имущества и остатком кредитных обязательств.

Процедура переоформления договора также проходит в банке. Прежде всего нужно снять запрет на отчуждение имущества, а далее кредит переоформляется на покупателя. Очень важно при этом, чтобы человек, приобретающий квартиру или автомобиль, отвечал всем условиям банка. Заемщиком, как правило, не может стать безработный или пенсионер старше определенного возраста.

Относим ключи в банк

Как выйти из долговой ямы без лишней волокиты? Можно просто принести ключи от автомобиля или квартиры в финансовое учреждение. Это наиболее простой способ избавиться от своих обязательств, но и наименее выгодный. Заемщик информирует банк о невозможности вносить ежемесячные платежи и дает возможность учреждению самостоятельно распоряжаться имуществом.

В интересах банка вернуть свои деньги, поэтому имущество заемщика чаще всего уходит за бесценок. Получается, что все средства, которые заемщик платил банку прежде, ушли впустую. Можно ли избавиться от кредитов и еще заработать на этом? Можно! Стоит лишь заняться поиском покупателя самостоятельно и постараться продать залоговое имущество на более выгодных условиях.

Как избавиться от просроченных кредитов?

Если по ряду причин клиент не внес ежемесячную плату по кредиту, возникает просрочка. Многие финансовые учреждения относятся к своим заемщикам лояльно и начинают начислять штрафные санкции лишь со второго месяца неуплаты.

Но стоит забыть о кредите на некоторое время, и долг начнет увеличиваться в геометрической прогрессии. Погасить его с помощью одной лишь заработной платы не удастся. Выйти из положения можно, если оформить на сумму долга кредит в другом банке.

Можно найти финансовое учреждение, которое будет предоставлять услуги на более выгодных условиях.

Чтобы не попасть в долговую яму, следует подписывать договор в другом банке на более длительный срок.

Так, сумма долга будет разделена на равные части, а заемщик сможет полностью погасить кредит в том финансовом учреждении, в котором возникла просрочка. Такой способ, конечно, нельзя назвать выгодным.

Ведь чем больше срок кредита, тем существеннее переплата. Но таким образом можно забыть про штрафные санкции.

Реструктуризация долга

Как избавиться от кредитов, когда их много, а финансовое положение значительным образом ухудшилось? Стоит обратиться за помощью в банк. Заемщик, который не справляется со своими долговыми обязательствами, имеет право написать официальное заявление о невозможности выплачивать кредит.

Очень важно указать причину такого положения и подтвердить ее официальными документами. Если это связано с состоянием здоровья, к заявлению прилагаются медицинские справки. Причин, по которым банк одобряет реструктуризацию, может быть немало. Это смерть члена семьи, увольнение с работы по сокращению, стихийное бедствие и т. д.

Главное – не скрываться от финансового учреждения, а честно рассказать о своих проблемах.

Реструктуризация не предполагает полную отмену обязательств заемщика. Но долг ему придется отдавать на более лояльных условиях. Может быть продлен срок кредита или уменьшен годовой процент.

Обращаемся в антиколлекторское агентство

Сегодня, в пору экономического кризиса, достаточно распространены услуги специальных организаций, которые занимаются вопросами кредитной задолженности граждан. Антиколлекторские агентства помогут ответить на вопрос о том, как избавиться от кредитов, когда их много.

В таких организациях обычно работают профессиональные юристы, которые за вознаграждение становятся посредниками между заемщиками и финансовыми учреждениями. Однако людям, которые вообще не планируют выполнять своих долговых обязательств, нет смысла обращаться в подобное агентство.

Юристы могут сделать лишь все, чтобы заемщик отдал долг с минимальными затратами. Но деньги, которые были выданы банком, все равно придется вернуть.

Обращаемся в суд

В большинстве случаев, если заемщик не выполняет свои долговые обязательства продолжительное время, его кредит продают в коллекторскую фирму. Это организации, которые занимаются выбиванием долгов, причем не всегда законно.

Сотрудники таких агентств могут звонить и угрожать заемщику. Единственное, что остается – это обратиться в суд. Квалифицированный юрист подскажет, как быстро избавиться от кредитов.

Заемщик при этом обязан предоставить все документы, подтверждающие его неплатежеспособность.

Полностью избавиться от своего долга, обратившись в суд, не удастся. Скорее всего, заемщик будет обязан выплатить тело кредита. Суд установит ежемесячный платеж, который будет составлять не более 30% дохода семьи. Таким способом можно будет вернуть банку всю сумму долга, а звонки с угрозами прекратятся.

Скрываемся от кредитора

Как можно избавиться от кредита навсегда? Каждый имеет возможность скрываться от кредиторов. Этот способ является наиболее опасным.

Следует быть готовым к тому, что на телефон будут поступать звонки с просьбой немедленно рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Если сумма кредита внушительная, заемщика будут обвинять в мошенничестве. А это уже предполагает уголовную ответственность.

Любой человек чувствует облегчение, после того как избавится от кредитов. Отзывы юристов показывают, что многие заемщики ввиду своей финансовой неграмотности, скрываясь от банковских учреждений, обретали еще больше проблем.

Если договор оформлялся на квартиру или автомобиль, деньги все равно рано или поздно придется вернуть. Позволить себе скрываться могут лишь люди, оформившие в банке небольшой потребительский кредит.

Финансовое учреждение не станет бросать все силы на то, чтобы вернуть маленькую сумму денег.

Подведем итоги

Не хотите обращаться к юристам и просить: «Помогите избавиться от кредитов»? Тогда заключайте договор с банком обдуманно.

Даже если возникли временные финансовые трудности, об этом обязательно следует сообщить кредитору. Престижный банк всегда пойдет навстречу клиенту. С крупным кредитом дела обстоят еще проще.

Залоговое имущество всегда можно продать. А если сделать это правильно, заемщик останется еще и в выигрыше.

Источник: https://www.syl.ru/article/177163/new_kak-izbavitsya-ot-kreditov-zakonno

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть