Долг по кредиту в сбербанке: что такое реструктуризация ипотеки

Содержание

«Сбербанк» – Реструктуризация кредита

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке представляет собой изменение условий кредитного договора между заемщиком и банком.

Пересмотр договора может происходит посредством оформления нового документа или же составления дополнительного приложения к старому.

Эта услуга позволяет найти оптимальное решение для клиента по погашению долга в случае ухудшения его материального положения, по причине которого он не может оплачивать ежемесячные платежи по текущему графику.  

Сбербанк ведет такую политику, которая предполагает персональный подход к каждому заемщику в определенной ситуации.

Поскольку современное население России имеет высокую закредитованность, то большинство задолженностей могут стать просроченными. Чтобы этого не допустить, Сбербанк практически всегда идет навстречу заемщикам, не имеющим возможности исполнять свои обязательства перед банковским учреждением в срок.

Он готов предложить в этом случае реструктуризировать оставшуюся задолженность по кредиту, взятому на потребительские нужды или по ипотечному займу. Но здесь главным условием является отсутствие текущей просрочки по договору.

Рассмотрим более подробно, каким образом осуществляется оформление реструктуризации в самом крупном банке страны.

Что такое реструктуризация и когда можно ее оформить?

Реструктуризацией, как уже говорилось выше, называется пересмотр условий договора на кредит, благодаря чему заемщику облегчается возможность выплаты долга. Эта услуга может быть предоставлена тем, кто взял ссуду и не смог выплатить ее в связи с возникшими финансовыми трудностями.

Если вы потеряли источник постоянного дохода, не тяните, а обратитесь в банковское учреждение, выдавшее вам кредит, своевременно, еще до образования просроченного долга. Это позволит вам произвести процедуру реструктуризации.

Банк идет на подобные уступки довольно часто, так как заинтересован вернуть свои денежные средства без судебных издержек и разбирательств, даже несмотря на то, что для этого ему приходится менять условия и сроки возврата долга.

Именно благодаря реструктуризации вы сможете облегчить вашу кредитную нагрузку, а значит сможете постепенно рассчитаться с банком. Кроме того, стоит отметить, что проведение подобной процедуры позволит вам предотвратить ухудшение КИ и начисление штрафных санкций.

Несмотря на то что банк, как кажется на первый взгляд, идет вам на уступки, он все равно действует в своих интересах.

За счет реструктуризации происходит увеличение общего срока возврата заемных средств, а значит увеличивается и общая сумма, которую вам придется выплатить вместе с процентами банку.

Именно поэтому в подобной ситуации вам лучше всего постараться ускорить выплату ссуды, во избежание большой переплаты.

Условия предоставления реструктуризации в Сбербанке

Осуществить реструктуризацию в Сбербанке возможно только в случае возникновения действительно серьезных проблем. К ним банк относит:

  • потерю работу не по вине заемщика;
  • проблемы со здоровьем, повлекшие за собой постоянную либо временную потерю работоспособности;
  • срочную службу в армии;
  • появление ребенка;
  • серьезную болезнь ближайшего родственника, подтвержденную документально;
  • невыполнение своих прямых обязательств по кредиту созаемщиком.

Как произвести реструктуризацию ссуды в Сбербанке?

Для проведения реструктуризации в Сбербанке вам, как заемщику, потребуется обратиться за консультацией к банковскому сотруднику в тот офис, где оформлялся кредитный договор. В этом отделении вам предложат написать заявление по образцу, где попросят подробно сообщить обо всех причинах, послуживших толчком к изменениям условий договора.

В заявлении необходимо заполнить:

  1. номер и дату заключения договора;
  2. основной долг с учетом страховых начислений и дополнительных услуг, подключенных к договору;
  3. размер выплаченной задолженности;
  4. сумму остатка долга;
  5. дату уже оплаченного последнего платежа;
  6. дату первой просрочки, если таковая имеется;
  7. причины, послужившие прекращению выплат.

Скачать заявление на реструктуризацию кредита в Сбербанке (бланк)

Помимо этого, от вас потребуется пакет документации, подтверждающей проблему осуществления выплат по кредиту. В заявлении также необходимо указать желаемые условия, удобные для дальнейшего погашения долга.

Среди них можно написать такие, как уменьшение ежемесячного платежа, снижение процентной ставки, увеличение срока возврата займа, предоставление отсрочки на определенный срок.

Кроме того, если у вас есть зарплатная карта Сбербанка, то этот момент также лучше заранее указать во время заполнения заявления.

Обязательно пишите заявление в двух экземплярах. Не забудьте приложить к ним квитанции, подтверждающие оплату ежемесячных платежей. А также добавьте к ним бумаги, доказывающие изменение вашего материального положения в худшую сторону.

Какие варианты реструктуризации существуют в Сбербанке?

Как правило, Сбербанк рассматривает заявления на реструктуризацию в течение 2-5 банковских дней, после чего сообщает свой ответ заемщику. В случае принятия положительного решения по заявке, банк может предложить клиенту один из следующих вариантов выплаты долга:

  1. «Кредитные каникулы». Эта услуга предполагает выплату только процентов по договору в течение определенного периода времени, установленного банком.
  2. Увеличение срока выплат по ссуде с соответствующим снижением размера платежа. Кредит на потребительские нужды может быть продлен на 3-5 лет, а ипотечный займ – на 10 лет и более. На продленный срок кредита Сбербанк начисляет проценты, а всю сумму долга делит на равные платежи согласно новому графику выплат. Таким образом, ежемесячный платеж становится комфортнее для клиента, но при этом заметно увеличивается размер общей переплаты.
  3. Уменьшение ставки по ссуде до возможного минимума.
  4. Прощение начисленных штрафных санкций, из-за которых заемщик не может снова начать платить ссуду по старому графику.

В некоторых ситуациях реструктуризация подразумевает полный пересмотр графика выплат. Например, в определенные даты банк разрешает вносить разные по сумме платежи. Однако здесь важно понимать, что каждое заявление на реструктуризацию Сбербанк рассматривает исключительно в индивидуальном порядке, учитывая при этом КИ и характеристики заемщика.

Источник: http://law03.ru/finance/article/restrukturizaciya-dolga-po-kreditu-v-sberbanke

Реструктуризация кредита в

Взяв кредит в Сбербанке, физическое лицо не всегда может выполнить условия по договору. Жизнь идет, у человека изменяются обстоятельства: увольнение с работы, развод супругов, болезнь. Может быть предоставлена реструктуризация кредита в сбербанке физическому лицу. Она значительно облегчает процедуру возвращения долга банку в трудной материальной ситуации.

Реструктуризацию не следует путать с рефинансированием. Рефинансирование – это выдача Сбербанком денежного займа для погашения кредитов, взятых физическим лицом в других банках. Целью рефинансирования является объединение нескольких займов в один или снижение процентной ставки по ранее оформленным кредитам.

Что это такое – реструктуризация кредита в Сбербанке?

Физическому лицу предоставляется право на реструктуризацию.

Это установленная банком совокупность действий в отношении заемщика, которая влечет за собой возвращение кредита клиентом без ущерба для его материального положения. Реструктуризация – это уменьшение процентной ставки займа, периодичности платежей и увеличение или сокращение длительности кредита.

Каких видов бывает реструктуризация кредита в Сбербанке? Физическому лицу предоставляется возможность выбрать:

– Освобождение от уплаты основного долга по кредиту, заемщик вносит только проценты – кредитные каникулы. В некоторых случаях освобождение идет на всю сумму платежей, но распространяется на определенный срок. В этом случае есть и минусы: заемщику угрожает переплата по кредиту из-за повышения длительности его выплаты.

– Неначисление или списание штрафов и пеней, что возникли вследствие просрочки уплаты долга.

– Сокращение суммы ежемесячных взносов посредством увеличения срока по кредиту.

– Установление индивидуального графика платежей заемщику для упрощения выплат. Это может быть как перенос даты платежа, так и уменьшение взносов в определенные месяцы.

Условия реструктуризации кредита в Сбербанке

Как проводится реструктуризация кредита в Сбербанке?

Физическому лицу должно быть известно, что решение по реструктуризации долга принимает банк. При определенных условиях Сбербанк предоставляет помощь по погашению долга своим заемщикам. Банк имеет право рассмотреть заявку по реструктуризации долга в следующих случаях:

– Прежде всего это просрочка по кредиту более 30 дней.

– Потеря основного вида дохода – увольнение с работы.

– Ситуации, несущие за собой дополнительные незапланированные расходы заемщика – потеря трудоспособности, болезнь, смерть родственника.

– Ряд причин уважительного характера (потеря дополнительных видов доходов, беременность, потеря кормильца, уход в армию и т.д.).

– Смерть должника. В таких случаях предоставляется наследнику реструктуризация кредита в Сбербанке. Реально ли ее оформить и что для этого нужно?

Заявление на реструктуризацию

Заявление-анкету можно заполнить как в отделении Сбербанка, так и скачать бланк на сайте, заполнить и отправить по электронной почте.

В нем обязательно нужно указать причины реструктуризации, виды доходов по гашению займа на новых условиях, объект залога для обеспечения кредита (если таковой имеется).

По истечении небольшого срока заемщику позвонят из банка и пригласят в конкретное отделение для обсуждения дальнейшего процесса сотрудничества. Закрепляется за должником специалист, с которым и обсуждаются дальнейшие действия и список необходимых документов.

Документы для реструктуризации

Документы должны подтверждать непростое материальное положение заемщика:

– Трудовая книжка с записью об увольнении.

– Документы, подтверждающие ухудшение финансового положения: приказ либо его копия по предоставлению отпуска женщине по беременности и родам, приказ либо его копия по предоставлению отпуска без сохранения заработной платы.

– Лист нетрудоспособности, сведения об инвалидности.

– Справка о доходах.

– Паспорт гражданина Российской Федерации.

Перечень документов индивидуален для каждого конкретного случая. При подаче заявления нужно наиболее достоверно описать финансовую ситуацию сотруднику банка.

Следует помнить, что решение по реструктуризации принимает Сбербанк, и физическое лицо не имеет права оспорить отклонение банком заявки. Предоставленные документы проходят проверку. Потом принимается решение по одобрению.

Вот что значит в ПАО “Сбербанк” реструктуризация кредита. Условия необходимо уточнять в отделении.

Реструктуризация по кредитной карте

Кредитная карта является наиболее удобной формой совершения покупок. Если вовремя не гасить задолженность по кредитной карте, на остаток займа начисляются проценты и размер долга растет.

При положительном принятии решения о реструктуризации долга по кредитной карте клиенту могут быть предложены следующие условия: перенос срока погашения займа; разбивка процентов и основного долга на равномерные платежи; увеличение срока погашения кредита путем уменьшения ежемесячных платежей.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке

Физическому лицу предоставляется возможность провести реструктуризациюипотечного займа. Объект недвижимости является залогом для банка, поэтому банк не несет рисков по потере своих средств. Если клиент прекратит платежи, кредитная организация реализует объект недвижимости и вернет свои деньги.

Для заемщика существует риск по потере платежей, которые уже были выплачены по ипотеке. Срок по реструктуризации ипотечного кредита большой. Банк может отказать в рассрочке платежа, аргументируя отказ некредитоспособностью клиента. Клиент должен настаивать на оказании организацией данной услуги, так как это лучший выход из ситуации для заемщика.

Отзывы

Отзывы подтверждают, что нарушение условий договора по кредиту влечет за собой наложение штрафов, пеней. Чтобы избежать увеличения долга, заемщик принимает меры для реструктуризации долга. В этом случае сумма займа становится больше, но повышение долга составляет намного меньшую сумму, чем наложение неустоек и пеней.

Клиенты довольны тем, что имеется возможность реструктуризации. Она позволяет избежать появления на пороге квартиры судебных приставов с постановлением о конфискации имущества, благодаря такой услуге можно избавиться от звонков коллекторских агентств, а также избежать плохой кредитной истории. Досрочно погасить кредит после реструктуризации не запрещается.

Теперь стало понятно, как провести реструктуризацию долга по кредиту в банке.

Источник: http://.ru/article/301761/restrukturizatsiya-kredita-v-sberbanke-fizicheskomu-litsu-usloviya-zayavleniya-dokumentyi-i-otzyivyi

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

Если клиент теряет платежеспособность и физически не справляется с кредитной нагрузкой, то в соответствии с законом о банкротстве физ.лиц. банк может помочь решить ситуацию «малой кровью» – провести реструктуризацию долга по кредиту. В Сбербанке аккумулирована большая часть кредитов россиян, поэтому рассказывать о данном процессе будем на примере Сбербанка.

В Сбербанке реструктуризация потребительских кредитов – это индивидуальное соглашение, а не общедоступная услуга. Претендовать на неё может не каждый, поэтому, прежде, чем рассчитывать на реструктуризацию, ознакомьтесь с особенностями и нюансами этого процесса.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора. Достигается, как правило, за счет увеличения срока кредита, что приводит к уменьшению ежемесячного платежа.

Например, вы стабильно платили 20 тысяч в месяц за кредит на квартиру, но попали под сокращение/перевод и зарплата существенно снизилась. Теперь для вас платеж такого размера стал невозможным, что делать? Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке позволит растянуть срок ипотеки и снизить платеж вдвое. Так вы сохраните свою квартиру, репутацию и кредитную историю.

Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке?

Чтобы банк пошел вам навстречу, должно быть существенное основание для реструктуризации, подтвержденное документально. Например:

  • Сокращение с работы (подтверждается трудовой книжкой);
  • Существенное снижение заработной платы или должности (копия приказа + заверенная копия трудовой);
  • Тяжелая болезнь (медицинское заключение, выписка);
  • Смерть близкого родственника (справка о смерти, документ, подтверждающий родство);
  • Рождение ребенка (свидетельство о рождении дает право на кредитные каникулы до 3-х лет с выплатой только процентов);
  • Стихийное бедствие, пожар, форс-мажор.

Подав анкету на реструктуризацию кредита в Сбербанк, вы продемонстрируете свою надежность и ответственность за взятые обязательства. В идеале, документы для реструктуризации кредита в Сбербанке стоит подавать сразу после наступления события, повлекшего за собой снижение платежеспособности, однако и при небольшой просрочке вы всё еще можете рассчитывать на положительное решение банка.

Всё, что вам нужно сделать – это прийти в офис и написать заявление на реструктуризацию, приложив копии подтверждающих документов. Дождитесь рассмотрения (около 10 дней) и при положительном исходе вас пригласят на перезаключение договора.

Особенно была актуальна реструктуризация ипотеки – в Сбербанке в 2016 году, тогда большинство обращений от граждан зафиксировано именно по жилищным кредитам: это значит, люди понимают, что их ждет за долги по ипотеке и всеми способами стараются сохранить кредитное жильё. В 2017 году инфляция останется непобежденной, а вот доходам расти не с чего: это означает только то, что популярность реструктуризации возрастет.

Обратите внимание! Сбербанк реструктуризацию кредитов других банков не осуществляет! Не путайте этот процесс с рефинансированием.

Банк может предложить несколько вариантов выхода из положения, в котором оказался заёмщик:

Отсрочка

В Сбербанке погашение основного долга можно отодвинуть на 1 год для автокредитов, на 2 года для ипотеки. Это стандартная отсрочка, которая предполагает погашение одних процентов, без части основного долга.

Продление (пролонгация)

Пролонгация предполагает увеличение срока кредитования:

  • Для ипотеки + 10 лет (максимальный срок 35 лет);
  • Для потребительских кредитов и автокредитов: +3 года (максимальный срок ссуды 7 лет).

Индивидуальный график погашения

Банк может предложить вам индивидуальную схему погашения основной задолженности и процентов. Этот вариант особенно актуален для тех, чей заработок носит сезонный характер. Например, если основные деньги вы зарабатываете летом, банк может увеличить платеж на летние месяцы и максимально снизить зимние взносы.

Либо, как вариант, банк уменьшает все платежи и переносит основную оплату на последний единовременный взнос.

Кредитные каникулы

Этот вариант считается отдельной услугой, которую многие банки предоставляют за деньги. В Сбербанке кредитные каникулы могут быть предоставлены только на индивидуальной основе (например, по заявлению о рождении ребенка).

На определенный период до 3-х лет банк позволяет вам платить только проценты. По истечении каникул вы снова продолжите выплаты по стандартному графику.

Поквартальная выплата процентов

Сбербанк иногда предлагает перенести проценты в квартальный платеж. То есть, вам уменьшают ежемесячные взносы, но 4 раза в год вам придется оплатить набежавшие проценты общей суммой.

Изменение процентной ставки

Способ применяется очень редко, но тем не менее существует. Иногда банк принимает решение снизить процентную ставку клиенту для уменьшения кредитной нагрузки.

Особенности:

Реструктуризация предполагает оформление нового кредитного договора, поэтому вы должны проследить за тем, чтобы старый контракт был уничтожен. В противном случае ваше кредитное обязательство может задвоиться!

Если банк включит в новый договор неустойку и штрафы, что приведет к значительному увеличению общей суммы долга, данное решение можно оспорить в суде.

Последствия реструктуризации для заёмщика

Реструктуризация имеет две стороны одной медали. С одной стороны она освобождает вас от весомой кредитной нагрузки. С другой – все типы реструктуризации приведут к увеличению размера переплаты. Плюс неприятный бонус: отражение операции в кредитной истории.

При попытке оформления нового кредита в будущем, кредитор может отказать в ссуде, так как вы уже теряли платежеспособность и прибегали к процессу реструктуризации долга.

Если всё же вы решили просить банк о данной услуге, не стесняйтесь указывать в заявлении свои предложения: сумму, которую вам было бы удобно вносить, срок – на который вы бы хотели увеличить свой кредит. Реструктуризация – это обоюдно принятое соглашение и оно должно быть выгодным для обеих сторон.

Источник: https://banks.is/publ/341-restrukturizaciya-kredita-v-sberbanke-fizicheskomu-licu

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов :

При возникновении финансовых трудностей многие начинают с ужасом думать о том, как погашать очередные платежи по кредиту. При обычных потребительских займах суммы обычно невелики. Но если была оформлена ипотека, то любое изменение финансового положения может стать причиной того, что человек будет не в состоянии платить банку.

Тактика действий

Финансовые учреждения не заинтересованы в том, чтобы человек просто перестал выплачивать долг. Гораздо выгоднее для обеих сторон реструктуризация ипотечного кредита. Так называют изменение условий выплаты образовавшегося долга. При этом заключается новый договор, в котором прописывается более щадящий вариант погашения кредита.

Но банки заключают соглашение о реструктуризации лишь с добросовестными плательщиками. Поэтому о своих финансовых трудностях лучше сообщать финансовому учреждению заблаговременно. Если у клиента будет хоть один просроченный платеж, то банк может ему отказать.

Многие не знают, как проводится реструктуризация, что необходимо сделать для того, чтобы банк пошел на уступки. В первую очередь надо продолжать платить по ипотечному кредиту. Но одновременно необходимо написать заявление с просьбой изменить график платежей или дать временную отсрочку.

Виды реструктуризации кредитов

Если вы не хотите лишиться недвижимости, приобретенной в долг, и прослыть недобросовестным заемщиком, то необходимо изначально оценивать свои финансовые возможности.

Но если ситуация изменилась, то следует сразу же отправляться в банк с соответствующим заявлением. В некоторых учреждениях реструктуризация ипотечных жилищных кредитов не проводится.

Например, на сайте Сбербанка нет сведений о возможности изменения графика платежей. Но это не значит, что банк не практикует заключение соглашений о реструктуризации.

Между заемщиком и кредитором может быть подписан дополнительный договор, который будет предусматривать:

  • возможность увеличения срока займа (при этом размер обязательного платежа уменьшается);
  • изменение схемы платежей (аннуитетная меняется на дифференцированную);
  • временную отсрочку по уплате процентов с необходимостью платить основную сумму;
  • «кредитные каникулы» – период, на протяжении которого заемщик может не платить.

Если клиента интересует реструктуризация валютного ипотечного кредита, то можно рассмотреть вариант о переводе его в рубли. Но тактика действий определяется по соглашению между сторонами.

Обязательные условия для реструктуризации

Есть перечень установленных правил, которые регулируют, как и на каких условиях банки могут пойти навстречу клиентам. Даже если в финансовом учреждении не разработана официальная программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, это не значит, что нет смысла даже писать такое заявление.

Итак, банк может пойти на уступки лишь в таких случаях:

– клиент не использовал раньше возможности реструктуризации долга;

– у заемщика хорошая кредитная история;

– у клиента веская причина, по которой он не может исполнять свои обязательства: сокращение на работе, получение инвалидности, тяжелое заболевание, при котором требуется длительное лечение.

Банки охотнее соглашаются на изменение условий кредитования в тех случаях, когда есть залоговое имущество. Также рассчитывать на то, что будет предоставлена такая услуга, как реструктуризация ипотечного кредита физическому лицу, могут те люди, у которых нет просрочек по платежам. Банк может принять во внимание и то, как осуществлялись платежи по предыдущим кредитам.

Возможные варианты обращений

Как правило, клиенты, у которых возникли финансовые проблемы, идут вначале к обычным менеджерам банка с вопросом о том, что им делать дальше. Но рядовые сотрудники не могут принимать решения о возможности пересмотра кредитных договоров, поэтому многие из них даже не рассказывают о том, что существует программа реструктуризации ипотечного кредита.

Поэтому лучше сразу писать заявление на имя управляющего банком. В нем необходимо высказать просьбу о пересмотре графика платежей. Клиент может предложить свой вариант реструктуризации. Можно попросить о временной отсрочке, увеличении срока кредитования или уменьшении процентной ставки. Банки рассматривают предложения клиентов.

В конце обращения необходимо обосновать, почему вам необходимо смягчение условий. Причины должны быть описаны полностью и точно. Смысла врать и приукрашать ситуацию нет. Ведь для изменения условий договора клиенту придется предоставить все необходимые документы.

Подача заявления

Если вы брали кредит в Сбербанке, то заявление необходимо отнести в канцелярию этого банка или передать секретарю. Подготовить его нужно в 2 экземплярах. Оригинал передается в финансовое учреждение, а на копии ставится отметка о его получении.

При отсутствии возможности вручить заявление лично необходимо отправить его по почте письмом с уведомлением и описью вложения. Такой вариант подойдет и для тех случаев, когда сотрудники банка отказываются принимать заявление.

Финансовое учреждение может ответить на ваше письмо и сообщить о готовности или неготовности изменять условия договора.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу может быть предоставлена не на тех условиях, о которых просил клиент. Но в некоторых случаях финучреждение просто отказывает.

Нельзя забывать, что банк не обязан изменять условия договора и отвечать на такие просьбы.

В этом случае у заемщика есть еще один вариант действий – он может обратиться в суд. Но этот метод стоит использовать лишь в крайних случаях.

Необходимые финансовые документы

Если клиент собрался подавать заявление с просьбой о реструктуризации долга, то ему придется подготовиться. Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке возможна лишь для тех заемщиков, кто действительно оказался в сложной ситуации.

Поэтому помимо просьбы об изменении графика платежей к заявлению необходимо приложить документы, которыми можно подтвердить изменение финансового положения.

Если проблемы возникли из-за сокращения на работе, то надо сделать копию трудовой книжки. Желательно сразу же встать на учет в службе занятости и получить статус безработного. Соответствующую справку также надо будет приложить к заявлению.

Это подтвердит, что клиент намерен искать работу и не собирается бездействовать.

При понижении заработной платы можно взять справку о доходах. Но подойдет также выписка из банка. Этот документ надо брать за несколько месяцев, чтобы было видно снижение дохода.

Больничные листы

Если проблемы с выплатами начались из-за ухудшения здоровья, то надо это также подтвердить. Помочь может выписка из медицинской карты, справки из медицинских учреждений, больничный лист. Можно работать и на опережение.

Если клиент знает, что ему предстоит операция или длительное дорогостоящее лечение, то лучше обратиться в банк заранее. Это позволит немного уменьшить финансовое давление заблаговременно и не допустить появления просрочек.

Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов будет работать лишь в том случае, если заемщик может предоставить все необходимые документы и доказать, что она ему действительно необходима.

Банк может пойти на уступки и молодым родителям. Для этого нужно будет представить документы, подтверждающие, что женщина ушла в декрет. Для этих целей надо будет показать больничный лист из женской консультации и приказ об отпуске.

Возможные программы реструктуризации

Если банк согласился пойти навстречу заемщику, то все нюансы должны обсуждаться лично. Клиент вправе озвучить свой вариант, свое видение того, как может быть проведена реструктуризация ипотечного кредита. Банк может согласиться или предложить более подходящие для него условия.

Если соглашение будет достигнуто, то должен быть заключен дополнительный договор к основному. В нем необходимо прописать новые условия, внести измененный график платежей. В зависимости от договоренности, в нем может быть указано, что:

  • клиент освобождается от платежей на определенный период (1-6 и более месяцев);
  • уменьшается сумма ежемесячного платежа благодаря пересмотру процентной ставки;
  • снижается сумма обязательного платежа из-за увеличения срока кредитования;
  • меняется валюта ипотечного кредита.

Документ должен быть подписан двумя сторонами – клиентом и официальным представителем банка.

Судебные разбирательства

Если у заемщика нет возможности исполнять свои обязательства по кредитному договору, а кредитор не идет навстречу, то он может обратиться к юристам, которые составят исковое заявление. К нему необходимо будет приложить письмо, отправленное в Сбербанк, с пометкой о вручении.

Но какое решение примет суд, неизвестно. Ведь закон о реструктуризации ипотечных кредитов еще не издан. Поэтому никто не обязан идти на уступки клиентам, у которых возникли проблемы.

Кроме того, судебные разбирательства могут длиться более полугода. И все это время клиент будет обязан платить по графику, установленному договором.

Помимо этого, оплачивать придется госпошлины за рассмотрение дела в суде и недешевые услуги юристов.

Помощь от государства

Еще в кризис, начавшийся в 2008 году, была создана организация АРИЖК. Целью ее существования была помощь заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Это агентство, занимающееся реструктуризацией долгов, может предложить один из 3 уровней поддержки.

Так, АРИЖК может выдать стабилизационный заем или рефинансировать имеющийся кредит. Такая форма поддержки рассчитана на 12 месяцев. Если у заемщика ситуация не меняется, то возможен выкуп займа у кредитора. В этом случае реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке уже не понадобится. При этом изменяются сроки выплат, процентные ставки, в расчет берется нынешнее положение заемщика.

Третий уровень поддержки необходим тем, в отношении кого уже есть судебное решение о необходимости взыскания залога. Но он возможен лишь при условии, что еще не начато судебное производство.

Иные варианты действий

Если в такой услуге, как реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу, добросовестному заемщику отказано, то он может обратиться в другие подобные учреждения.

Во многих из них работают программы рефинансирования. Но воспользоваться ими могут лишь те люди, у которых нет и не было проблем с выплатами кредитов. В ином случае велика вероятность отказа. Как правило, перекредитование проводится на достаточно выгодных условиях.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-restrukturizaciya-ipotechnogo-kredita-v-sberbanke-fizicheskomu-licu-programma-restrukturizacii-ipotechnyx-zhilishhnyx-kreditov.html

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке. Работает ли программа для неудачных заемщиков у госбанка?

Любой ипотечный кредит предполагает исполнение обязательств на долгие годы, в течение которых может случиться все что угодно. Потеря работы, ухудшение здоровья и иные проблемы могут стать объективной причиной непосильности кредитного бремени.

В условиях сложной жизненной ситуации выходом может стать реструктуризация займа.

Крупнейший банк страны совместно с государством предлагают таким заемщикам программу помощи на индивидуальных условиях. Подробнее о параметрах такой программы, отзывы о ней – читайте далее.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке

В августе 2011 года Правительство РФ утвердило положение, в соответствии с которыми были внесены новые изменения в действующую программу помощи гражданам, оказавшимся в сложном финансовой ситуации с действующим ипотечным кредитом, и создана межведомственная комиссия по принятию решений о реструктуризации займов. На эти цели из бюджета выделено 2 миллиарда рублей. В 2017 году программа была продлена Постановлением Правительства № 961 от 11 августа 2017 года.

Суть программы заключается в предоставлении госпомощи отдельным категориям заемщиков, которые не справляются с нагрузкой по ипотечным платежам. К таким категориям относятся:

  • заемщики с одним и более детьми в несовершеннолетнем возрасте (как родители, так и опекуны);
  • ветераны боевых действий;
  • лица с иждивенцами до 24 лет, являющиеся студентами очной формы обучения;
  • заемщики-инвалиды или граждане с детьми-инвалидами.

Реструктуризация ипотеки подразумевает изменение ключевых условий первоначального кредитного договора в пользу клиента. В частности, задолженность по кредиту может быть снижена за счет государства в сумме не более, чем на 30 % от суммы долга и не более 1,5 млн. рублей. Реализацией программы занимается АИЖК через утвержденный список банков-партнеров.

Для участия в программе реструктуризации клиент должен обратиться в свой банк, где он оформлял ипотеку, и проконсультироваться со специалистом о возможности оказания ему такой поддержки.

Конкретный способ реструктуризации будет определен в ходе тщательного анализа ситуации и возникших обстоятельств, а также подачи заявления и требуемого пакета документов.

Условия реструктуризации ипотеки в Сбербанке. Вероятность получения одобрения

Общие условия реструктуризации ипотечного займа в рамках программы господдержки выглядят так:

  • кредитная ставка на весь срок погашения задолженности не должна превышать отметку 11,5 % в год по кредитам в иностранной валюте и быть выше ставки, действующей на момент оформления договора о реструктуризации для рублевых займов;
  • в случае выдачи ипотеки в иностранной валюте ее можно поменять на российские рубли по курсу ЦБ РФ;
  • остаток по ипотеке может быть снижен на 30 %, но не больше 1,5 миллионов рублей;
  • начисленные неустойки подлежат списанию (за исключением уже выплаченных заемщиком).

К финансовому положению заемщика и его семьи банк предъявляет установленные требования. Среди них:

  1. Величина текущего ежемесячного платежа по займу на дату подачи заявления о реструктуризации увеличилась не более, чем на 30% по сравнению с датой заключения кредитного договора.
  2. Среднее значение ежемесячного дохода семьи за 3 месяца до момента подачи заявления с просьбой оказать помощь должно быть ниже удвоенной величины прожиточного минимума по субъекту федерации.

Жилая недвижимость, являющаяся залогом по договору об ипотеке, также имеет ограничения. К ним относятся:

  • ограничение по площади: менее 45 кв. м. для 1- комнатных квартир, до 65 кв. м. для 2-комнатных и менее 85 кв. м. для 3-комнатных и более квартир;
  • единственность жилья залогодателя (проверка данного требования осуществляется автоматически банком, никакие подтверждающие выписки не требуются).

Сам кредитный договор должен быть оформлен минимум год назад до момента подачи заявления на реструктуризацию.

Реальная практика реструктуризации ипотеки со стороны Сбербанка России

Примеры отказов в реструктуризации ипотеки

За помощью по исполнению обязательств заключенного ипотечного кредита обращается множество заемщиков. Существенная доля из них получает отказ. Наиболее распространенными примерами подобного отказа являются:

  1. Отказ в реструктуризации семьям, в которых супруга находится в декретном отпуске.

Банк мотивирует подобный отказ временными трудностями, которые самоликвидируются после того, как ребенок подрастет, пойдет в сад, а супруга выйдет на работу. Заявления с указанием такой причины для получения поддержи в своем большинстве отклоняются.

  1. Отказ заемщикам, которые уже воспользовались инструментом реструктуризации.

Клиент, который из-за возникших жизненных трудностей ранее обращался в банк с просьбой смягчить условия погашения долга и получал ее, имеет высокую степень вероятности получить отказ при повторном обращении даже в рамках госпрограммы.

Такую политику реализует не только Сбербанк, но и все участники ипотечного рынка в РФ.

То есть если заемщику уже делали отсрочку по выплате основного долга или сокращали размер ежемесячного платежа, то даже при серьезном ухудшении кредитоспособности семьи вновь он вряд ли сможет рассчитывать на поддержку.

  1. Отказ заемщикам с изменившимся семейным положением.

Здесь имеется в виду развод, смерть супруга или супруги. Факты отказа даже в таких ситуациях имеют место быть. В случае развода банк предлагает решать проблему в досудебном или в крайнем случае в судебном порядке, чтобы взыскать с супруга/супруги соответствующую долю по выплате задолженности. В случае смерти все будет рассматриваться банком индивидуально.

  1. Отказ после неоднократного продления срока рассмотрения заявления.

В Сбербанке по множеству заявлений выявлены факты переноса сроков рассмотрения в сторону их существенного увеличения (в некоторых случаях продлевают на 2-3 месяца). Сотрудники кредитной организации объясняют это исключительно большим объемом работы. Однако, как правило, после продления таких сроков, клиент получает отказ без объяснения причин.

Примеры положительных решений

Несмотря на существенную долю отказов по поступающим в Сбербанк заявлениям на реструктуризацию, положительные примеры есть. Вот некоторые из них:

  1. Снижение процентной ставки по ипотеке некоторым заемщикам.

Снижают ставку конечно далеко не каждому заемщику. Однако случаи уменьшения процента по ипотеке после обращения за помощью все-таки есть.

Например, заемщику в ситуации существенного снижения заработной платы, семья которого имеет статус многодетной, снизили ставку на 1 п.п. по сравнению с первоначальным ее значением.

Это позволило сэкономить в итоге почти 100 тысяч рублей по переплате, что безусловно является серьезной суммой.

  1. Реструктуризация для заемщиков, оформивших ранее ипотеку в иностранной валюте.

Клиенты, являющиеся валютными ипотечниками, у которых в силу падения курса рубля существенно увеличились ежемесячные платежи, имеются наибольшие шансы на вынесение положительного решения со стороны Сбербанка по поводу реструктуризации.

  1. Увеличение срока возврата займа.

Если платеж по ипотеке сильно нагружает семейный бюджет, и заемщик не отказывается от исполнения своих обязательств, банк в некоторых случаях может пролонгировать кредит. К тому же такая схема реструктуризации довольно выгодна для кредитора, так как сумма переплаты увеличится и банк получит дополнительную прибыль.

Среди недовольных заемщиков, получивших отказ, распространено мнение, что получить помощь от государства могут только клиенты с валютным кредитом. Всем остальным вероятнее всего будет отказано.

В целом, отзывы о программе реструктуризации ипотеки в Сбербанке в большинстве своем отрицательные. Однако нужно помнить, что именно такую оценку старается поставить человек, которому отказали или не смогли помочь. Положительные примеры есть, и их достаточно.

Но ограниченный объем выделенных средств на предоставление господдержки позволяет сделать логичные выводы – многие заемщики, особенности с временными трудностями, которых не коснулись проблемы полной потери здоровья и жизни, скорее всего получат официальный отказ.

Документы для реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Для подачи заявление о необходимости реструктуризации действующего ипотечного займа заемщик должен предоставить следующий пакет документов:

  • анкета;
  • заявление на реструктуризацию;
  • паспорт;
  • документы, подтверждающие доход минимум за последние полгода и официальное трудоустройство;
  • документы, являющиеся подтверждением оснований для реструктуризации кредита (справка о состоянии здоровья, выписка из медицинской карты больного, свидетельство о смерти близкого человека, свидетельство о разводе, документы об изменении ключевых условий трудового договора с заемщиком и другие).

В каждом случае банку предоставлено право запрашивать дополнительные документы на свое усмотрение, которые помогут ему принять объективное решение.

Варианты (схемы) реструктуризации в Сбербанке

Заемщики, оформившие ипотеку в Сбербанке России, могут рассчитывать на следующие варианты помощи:

  1. Составление индивидуального графика платежей (периодичность выплат, их размер обсуждаются с клиентом с учетом соразмерности его финансовых возможностей).
  2. Отказ от требования неустойки (в частичном или полном объеме) в случае допущения просрочек (в случае тяжелой ситуации в жизни заемщика банк может пойти навстречу даже при нарушении сроков оплаты задолженности и не взимать неустойки и пени).
  3. Предоставление отсрочки по выплате основного долга (для этих целей заключается дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым клиент в течение обозначенного периода времени будет оплачивать только начисленные проценты, а затем постепенно выйдет на прежний график).
  4. Пролонгация (увеличение) срока кредитования (такая мера является довольно распространенной и позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа, но итоговая стоимость займа в этом случае будет существенно увеличена).

Степень тяжести жизненных обстоятельств и финансовой нестабильности, доказанные документально заемщиком, являются ключевыми факторами при выборе конкретной схемы госпомощи.

При несоответствии по двум и более пунктам из списка предъявляемых требований к клиенту и недвижимости банк вынесет отрицательное решение.

Альтернатива Сбербанку – рефинансирование ипотеки в другом банке

Помощь с проблемной ипотекой может не только реструктуризация, но и рефинансирование или перекредитование, суть которого заключается в оформлении нового займа на более привлекательных условиях с целью погашения старого и снижения переплаты.  Реальной альтернативой Сбербанку здесь может стать любой другой банк, в котором предлагаются подобные программы.

Если, например, ипотека оформлялась 5 лет назад под 13-14 % годовых, то целесообразнее будет рефинансировать под 9-10 % в год сегодня. Однако здесь важно внимательно просчитать каждые мелочи и учесть дополнительные издержки в виде новой страховки, отчета об оценке недвижимости и регистрации сделки. Их размер может быть очень существенным, что делает просто невыгодным перекредитование.

Сам Сбербанк предлагает довольно сложную программу рефинансирования с последующим залогом, поэтому многие заемщики из сторонних банков испытывают трудности уже на этапе подачи заявки, так как банки-первоначальные кредиторы отказываются пойти на такие условия.

Логичнее обратиться в другие банки, тем более, что условия у них довольно привлекательные. Например, ВТБ 24 рефинансирует ипотеку под ставку от 9,7 % годовых с возможностью рассмотрения заявки по двум документам. Райффайзенбанк готов предложить от 10 % и максимально упрощенную процедуру оформления займа и обременения.

В Сбербанке в этом смысле много бумажной волокиты, бюрократизма и лишних действий со стороны заемщиков. Все это заставляет обращаться клиентов в сторонние банки, всегда готовые принять новых клиентов и предложить выгодные условия.

Даже в сложной жизненной ситуации заемщик с действующим ипотечным займом имеет возможность сохранить свою кредитную репутацию. Для этого он может обратиться в свой банк и воспользоваться программой госпомощи отдельным категориям заемщикам в виде реструктуризации.

Клиентам Сбербанка в рамках такой программы предлагается один из доступных вариантов поддержки: составление индивидуального графика платежей, пролонгация займа, полное или частичное списание всех неустоек или отсрочка по выплате основного долга.

Доказав с помощью документов и иных фактов объективность своего тяжелого положения, клиент обсудит с банком наиболее подходящий способ реструктуризации.

Однако практика показывает, что существенное количество заемщиков крупнейшего банка страны, обращающееся с заявлениями на получение помощи по выплате ипотеки, получает отказ. Положительные решения конечно принимаются, но их доля совсем не велика.

К тому же общепринятым мнением является одобрение подобных заявлений только для валютных ипотечников, у которых в связи с экономическим кризисом существенно выросли текущие платежи. Большинству остальных категорий заемщиков озвучивается отрицательное решение.

 

Источник: http://calculator24.ru/2017/10/30/restrukturizaciya-ipoteki-v-sberbanke/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть