бинбанк: коллекторы узнать задолженность реструктуризация долга

Содержание

Что делать, если коллекторы выкупили мой долг у банка?

Бинбанк: коллекторы узнать задолженность реструктуризация долга

Каждый банк по-своему подходит к продаже кредитных долгов коллекторам. Последние же, как правило, скупают финансовые обязательства пакетно, делая градацию по определенным категориям. В любом случае, если банк продал долг коллекторам, значит, он пришел к выводу о бесперспективности или экономической необоснованности взыскания задолженности своими силами.

Продажа долга (уступка денежного требования) мало что меняет для заемщика-должника, кроме адресата погашения задолженности. Именно так будет правильно воспринимать ситуацию. С юридической точки зрения происходит замена кредитора на другое лицо, и последнее не вправе увеличить объем требований на свое усмотрение.

Кроме того, с коллекторами бывает проще договориться о взаимовыгодном разрешении финансовой проблемы. Здесь ключевым фактором выступит тот факт, что они выкупили долг по гораздо меньшей стоимости, чем объем задолженности, обычно в пределах 10-25% от размера долга, а иногда и вовсе «за копейки».

Основная задача коллекторов – возместить свои затраты и получить некоторую прибыль, потратив на это минимум времени и средств. На этом можно сыграть. 

Что делать, если коллекторы выкупили долг у банка? На первом этапе важно понять позицию коллекторов и их намерения в ближайшей перспективе, а также оценить свое финансовое положение и возможности погашения долга. Отталкиваясь от этих данных, можно определить модель поведения исходя из желаемого результата:

  1. Договориться с коллекторами о реструктуризации задолженности и заключить по этому поводу отдельное соглашение.
  2. Выкупить свой долг по более-менее приемлемой стоимости.
  3. Довести процесс взыскания до суда, судебного решения и действий приставов в рамках исполнительного производства.
  4. Вступить с судебный спор с коллекторами и банком, предметом которого может стать признание недействительным полностью или в части кредитного договора или договора цессии.
  5. Затягивать процесс взыскания в надежде на то, что истечет срок исковой давности.

Вышеперечисленное – основные варианты возможного разрешения ситуации, если банк продал долг коллекторам.

Соглашение о реструктуризации

В большинстве случаев коллекторы, выкупившие кредитный долг, сами в первоначальном общении с должником предлагают последнему рассмотреть вариант реструктуризации. Правда, схемы здесь часто отличаются от того, что обычно предлагают банки.

Могут, например, предложить внести некоторую часть долга сразу (до определенной даты), а оставшуюся часть распределить по месяцам.

Такие предложения обычно поступают регулярно, причем нередко по мере того, как должник отказывается от них или игнорирует, они становятся все более лояльными.

Соглашаться или нет на реструктуризацию – вопрос индивидуальный. Главное – чтобы для этого было желание и финансовые возможности. Навязать реструктуризацию коллекторы не могут. Более того, можно самому подготовить и официально представить план реструктуризации. Делается это путем направления письма или в форме ответа на поступившую претензию.

Выкуп долга у коллекторов

Такое право есть у заемщиков, причем они могут действовать как самостоятельно, так и через посредника. Последний вариант лучше, особенно если в этой роли выступят специально привлеченные антиколлекторы или юристы. Можно попросить и своего работодателя выкупить долг.

Выкуп долга, как и в случае между банком и коллекторами, оформляется договором цессии. Обычно коллекторы устанавливают такую выкупную стоимость, которая позволяет покрыть затраты на выкуп долга у банка и получить некоторую прибыль.

Но ее размер все равно будет гораздо меньше, чем объем задолженности.

В качестве альтернативного варианта выкупа долга нередко используется схема, по которой должник соглашается на частичное погашение задолженности с прощением долга в остальной части. Такой способ – нечто среднее между реструктуризацией и выкупом обязательства.

Его преимущество – отсутствие необходимости в заключении договора цессии. Все решается по согласию сторон. Но важно, чтобы для реализации этой схемы было подготовлено письменное соглашение, причем юридически безупречное.

Иначе есть риск, погасив долг, остаться по-прежнему должным.

Судебный процесс

Свести финансовую проблему к судебному процессу – один из основных вариантов для тех:

  • кому возвращать долг нечем;
  • кто не хочет или не может решать проблему иным путем;
  • у кого есть желание затянуть процедуру взыскания и за счет этого получить для себя дополнительное время – своего рода отсрочку погашения долга;
  • кто намерен добиться в суде минимизации суммы задолженности.

Надо сказать, что коллекторы подавать в суд не спешат. Иногда процесс телефонных звонков, направления писем, претензий, ведения переговоров и прочих досудебных мероприятий затягивается на годы.

Обращаться в суд – нести дополнительные издержки, а итоговым результатом может оказаться получение по 500-1000 рублей ежемесячно в течение десятков лет.

Иногда и вовсе исполнительное производство завершается предложением кредитору неликвидного актива, который ему объективно не нужен, как, например, дебиторская задолженность должника, которую предстоит самим взыскивать.

Если вы заранее рассматриваете единственным вариантом урегулирования ситуации с долгом судебный процесс, нужно об этом сразу заявить коллектору, а в дальнейшем все обращения и предложения просто игнорировать или ждать, пока поступит наиболее приемлемое. Если коллекторы обратятся к мировому судьи за выдачей приказа, его можно отменить. Главное – не упустить этот момент, контролируя ситуацию.

Оспаривание кредитного договора и договора цессии

Эти варианты используются:

  • когда есть реальные основания признать договор (договоры) в части или полностью недействительным;
  • когда должнику нужно самому инициировать судебный процесс по поводу задолженности и нет желания ждать иска со стороны кредитора;
  • когда хочется затянуть процедуру взыскания – пока не будет принято решение по иску о недействительности договора, речи о взыскании быть не может.

Чтобы правильно выбрать модель поведения, нужно оценить перспективы развития ситуации. В этом эффективно помогает консультация кредитного юриста, а еще лучше – изучение последним договора, в целом ситуации и подготовка конкретной стратегии действий.

Если у вас имеются какие-либо вопросы, то вы можете бесплатно задать их нашему дежурному юристу онлайн.

Источник: http://law03.ru/finance/article/kollektory-vykupili-dolg-u-banka

Взыскание долга Сбербанком по кредиту: как узнать остаток задолженности и реструктуризация

Взыскание долга Сбербанком по кредиту имеет свои особенности. Однако  данная финансовая организация достаточно лояльно относится к неплательщикам. Как происходит взыскание Сбербанком ипотечных долгов и других задолженностей по кредиту?

Как узнать остаток долга в Сбербанке?

В данной финансовой организации для клиента существует несколько вариантов по получению информации о задолженности.

Один из самым популярных способов является выяснение суммы долга через Интернет-банкинг «Сбербанк онлайн».

Порядок получения информации таким способом следующий:

  • человек заходит в интернет-банкинг;
  • переходит в верхнем меню на вкладку «Кредиты»;
  • всплывает список текущих сумм.

Когда откроется перечень оформленных займов, человек просто кликает на один из них, и получает информацию о состоянии счета.

Приложение «Сбербанк онлайн» существует и для смартфонов.

Но есть ли возможность узнать остаток долга по кредиту в Сбербанке, если нет доступа в Интернет? Данная финансовая организация предлагает заемщикам узнавать о своей задолженности в офисе банка. Для этого понадобятся следующие документы:

  • паспорт;
  • кредитный договор.

Заемщики должны помнить, что узнать размер задолженности возможно только двумя способами. Выяснить сумму долга по телефону у операторов нельзя, так как в этом случае невозможно показать документы, удостоверяющие личность.

Как Сбербанк проводит взыскание долгов?

В первые 3 дня с момента просрочки финансовая организация уже начинает обзвон неплательщиков. В ходе телефонного разговора выясняют причины просрочки, и дату, когда заемщик будет в состоянии оплатить долг. Если неплательщик не берет трубку, то банк продолжает настойчивые звонки еще 2-3 месяца.

Как Сбербанк смягчает условия по займу:

  • изменение графика погашения;
  • выплата процентов, а затем основной суммы;
  • увеличение срока кредитования (пролонгация).

Максимальный срок, на который Сбербанк продлевает действие контракта, составляет 10 лет (но не более 35 в общей сложности). Данная услуга используется в качестве смягчения условий по ипотеке.

Для потребительских и автокредитов срок погашения продлевается в среднем на 3 года, но при этом не должен составлять больше 7 лет.

Вместе с продлением периода кредитования увеличивается и процент по займу. Объясняется это тем, что финансовая организация любыми способами пытается извлечь выгоду.

Если у заемщика несколько кредитов одновременно в Сбербанке, то ему также предлагают реструктуризацию.

Если должник воспользовался услугой по смягчению условий в финансовом учреждении, то это не испортит его кредитную историю.

Чтобы реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке была одобрена, клиент должен предоставить доказательства того, что действительно попал в сложную ситуацию.

Какие документы подойдут в качестве подтверждения проблем:

При этом запросить реструктуризацию имеют право наследники основного заемщика, если последний умер.

Что предпринимает банк в первую очередь?

Если человек не реагирует на попытки финансовой организации договориться, то дело передают в отдел взыскания.

Какие сотрудники входят в него:

  • юристы;
  • операторы;
  • группы выезда.

По сути, все эти люди являются теми же коллекторами, только они работают на банк.

Какие действия предпринимаются на этом этапе:

  • приглашение должника в банк;
  • выезды на дом неплательщика (если он не отвечает на звонки);
  • выяснение финансового состояния должника.

Однако сотрудники отдела взыскания, которые работают в банке, не имеют права арестовывать имущество, или применять физическую силу к заемщику. Их основная задача – убедить гражданина выйти на контакт с кредитором.

На данном этапе Сбербанк все еще предлагает реструктуризацию.

Обращение к коллекторам

Если обращения к заемщику не возымели эффекта, то банк вправе обратиться к коллекторам. По 382-й статье Гражданского кодекса (ГК РФ) финансовая организация вправе прийти за помощью к третьим лицам, и сторонним службам.

Полномочия коллекторских служб четко оговорены в законодательстве.

Что имеют право делать коллекторские агентства:

  1. Звонить должнику и его родственникам (за исключением ночного и вечернего времени).
  2. Выезжать на дом к заемщику.

Дополнительно к этому коллекторы имеют право отправлять человеку письма с информацией о сумме долга и сроках выплат.

Если к неплательщику начали применяться незаконные меры – физическая сила, давление на психику и так далее, то он имеет право обратиться в суд.

Сбербанк вправе отправить долг третьим лицам следующими способами:

  1. Продать контракт заемщика на время (по статье №1005 ГК РФ).
  2. Продать долг навсегда по договору цессии (статья №389.1 ГК РФ).

Если финансовая организация отдает задолженность по первому пункту, то этот период составляет не более 3-х месяцев.

Обращение в суд

Одним из последствий от незакрытого долга по кредиту в Сбербанке является исковое заявление. Несмотря на то, что продажа долга коллекторам является законной, самым желательным вариантом будет подача иска в суд. Если банк пытался связаться с заемщиком всеми доступными способами и не получил никакой реакции, то остается только этот вариант.

Порядок подачи иска в суд:

Кредитор направляет сообщение заемщику по почте с требованием погасить задолженность.

  1. Если должник не отреагировал на письмо, то банк направляет иск в суд.
  2. Судья рассматривает дело и выдает исполнительный лист по итогам заседаний.
  3. С исполнительным листком кредитор имеет право обратиться в банк, где числится счет должника, и потребовать деньги.
  4. Если обращение в банк не дало результатов, или у заемщика нет обозначенной суммы, то Сбербанк обращается к судебным приставам, которые накладывают арест на имущество человека.
  5. Если с заемщиком связались банковские сотрудники, и предложили реструктуризировать долг, то лучше согласиться на этот вариант, так как Сбербанк предлагает весьма выгодные условия.

Если неплательщик долго не входил на связь с кредитором, который продолжает настаивать на погашении суммы, то нужно сразу обращаться к юристам.

Специалисты с сайта dolgi-dolgi.ru проведут бесплатную консультацию насчет того, как лучше поступить. Если проблема серьезная, то юристы окажут платную квалифицированную помощь при переговорах с банком.

Источник: http://dolgi-dolgi.ru/zadolzhennosti-po-kreditu/vzyskanie-dolga-sberbankom-po-kreditu/

Как на самом деле коллекторы взыскивают просроченные долги | кредиты, банки, вклады

Коллекторский бизнес появился в современной России вместе с перестройкой.

Зарождающиеся рыночные отношения часто не подразумевали расчетов в срок, а бизнесмены не всегда располагали временем и возможностями самостоятельно заниматься возвратом долгов.

Правда, компании, оказывающие такие услуги, поначалу не выделяли их из разряда юридических. Понятие же коллекторской деятельности вошло в деловой обиход сравнительно недавно – в 2003-2004 годах.

Под коллекторской деятельностью специалисты понимают массовое взыскание преимущественно бесспорных однотипных задолженностей.

Бесспорность долга в данном случае означает, что договор, в соответствии с которым у кредитора возникает право требования долга, практически стопроцентно будет признан в суде действительным.

К разряду таких договоров относятся в основном договоры кредита или займа (поскольку связаны с деньгами), в то время как признание договоров поставки, оказания услуг, коммерческого кредита вызывает гораздо больше проблем.

Игроков, позиционирующих себя на рынке как специализированные коллекторские агентства (КА), не так много. Наиболее известны “Секвойя Кредит Консолидейшн” ФАСП, “Пристав”, “Центр-ЮСБ”, “Русбизнесактив”, Агентство по возврату кредитных долгов. Особняком стоят юридические фирмы, среди прочих оказывающие коллекторские и антиколлекторские (по уходу от притязаний коллекторов) услуги.

Крупные банки, активно работающие на рынке наиболее рискового беззалогового кредитования (“Русский стандарт”, Росбанк и т. д.), также создают “карманные” структуры по сбору долгов.

Сейчас в разгар бума потребительского кредитования именно кредитные организации являются основными потребителями услуг профессиональных коллекторов, а объектом воздействия – физические лица, задолжавшие банкам.

Объем рынка его участники определить затруднились, сообщив лишь, что к коллекторам попадает порядка 10-15% от просроченной задолженности банков, объем которой, по данным рейтингового агентства “Русрейтинг”, сейчас составляет порядка 30 млрд рублей.

По мнению участников рынка, в своем исследовании “Русрейтинг” ориентировался на данные официальной отчетности, в реальности размер невозвратов больше. А учитывая, что рынок потребительского кредитования на подъеме, работы профессиональным коллекторам постоянно прибавляется.

В том числе и за счет клиентов из небанковской сферы – страховых, телекоммуникационных, лизинговых компаний. Для сравнения: в США совокупный просроченный долг американцев на конец 2005 года составлял около $150 млрд.

Вас беспокоит коллектор

Стоит отметить, что не каждый нарушивший договоренности с банком заемщик немедленно становится клиентом коллектора. С короткими долгами банки предпочитают работать самостоятельно – через собственную службу безопасности.

Значительная часть короткой просрочки обычно обусловлена забывчивостью или занятостью должников либо кратковременными финансовыми трудностями и при первом напоминании возвращается в банк.

К коллекторам обращаются за помощью в возврате сложных долгов, просроченных на более длительный срок (от 60-90 дней), когда банк уже исчерпал свои механизмы воздействия.

По оценке заместителя гендиректора КА “Русбизнесактив” Андрея Сорокина, из тех долгов, с которыми уже поработали банкиры, удается взыскать в досудебном порядке не более 25-30%, в то время как эффективность работы со “свежими” портфелями долгов гораздо выше: решить проблему, не доводя дело до суда, удается более чем в 60% случаев. При этом в первую очередь помощь профессионалов требуется по возврату беззалоговых кредитов (наличными или на покупку в розничных торговых сетях). С ипотечными или автокредитами банки предпочитают разбираться самостоятельно, поскольку в большинстве случаев есть возможность реализовать заложенное по такому кредиту имущество.

Большинство коллекторских агентств в процессе взыскания долгов проходят один и тот же цикл. Первый этап – так называемый софт-коллектинг, или обзвон должников. По оценкам участников рынка, на этом этапе возвращается до 30% просроченной задолженности.

Второй – хард-коллектинг – подразумевает личный выезд к должнику. Долги, по которым первые два метода не дали результатов, передаются в лигал-коллектинг, то есть в суд.

“Мы связываемся с должником, путем проведения телефонных переговоров, личных встреч выясняем причину образования просрочки,– рассказывает генеральный директор коллекторского агентства 'Секвойя Кредит Консолидейшн' Елена Докучаева.

– Если должник не уклоняется от погашения задолженности, мы проводим с ним переговоры и договариваемся о погашении долга.

Если причины невозврата носят объективный характер, то можем по предварительному согласованию с банком дисконтировать либо реструктурировать долг – увеличить срок выплаты, дисконтировать штрафы или проценты и т. п. Если же договориться с должником не удается, мы передаем дело в суд, осуществляем сопровождение судебного процесса, инициируем и контролируем ход исполнительного производства”. В среднем срок работы с должником на досудебном этапе составляет около полугода.

При этом многие коллекторы предпочитают упрощенную форму судебного разбирательства – у мирового судьи. С одной стороны, это ускоряет процедуру, делает ее менее затратной, с другой – должник может не согласиться с решением мирового судьи, тогда его приказ отменяется, а дело передается в обычный суд.

По сложившейся статистике, в Москве из тысячи дел отменяются лишь два судебных приказа мирового судьи. Однако такой малый показатель скорее свидетельство незнания должниками своих прав. Так, в Перми, где проводилась просветительская кампания в СМИ, оспаривается около половины приказов мировых судей.

Своих клиентов коллекторы делят на несколько категорий. К первой группе они относят тех, кому выплатить кредит помешали резко изменившиеся жизненные обстоятельства (уволили с работы, обанкротилась фирма и т. п.).

“Такие заемщики наиболее контактны с нами и не уходят от сотрудничества,– рассказывает член совета директоров бюро кредитной безопасности 'Русколлектор'.– Чаще всего достаточно по телефону вместе составить график новых выплат по кредиту”.

Ко второй группе неплательщиков коллекторы причисляют так называемых романтических должников. Они живут по принципу “берешь чужое, а отдаешь свое” и не торопятся гасить деньги за приобретенные блага. Как правило, романтика у таких заемщиков пропадает, когда коллектор зачитывает им выдержки из статей Уголовного кодекса.

Есть и обыкновенные жулики – те, кто меняет места жительства, берет кредиты по поддельным паспортам и даже худеет или поправляется до неузнаваемости, чтобы лицо не имело ничего общего с фотографией на настоящем паспорте.

Интересно, что этапы софт-, хард- и лигал-коллектинга необязательно следуют один за другим. Некоторые агентства для ускорения процесса применяют параллельно разные процедуры (например, обзвон и обращение к мировому судье).

“Сейчас технология взыскания еще только отлаживается, поэтому сроки работы с задолженностью по полному циклу – от телефонных звонков до визита с приставами – варьируются от четырех месяцев до года,– говорит директор по развитию КА 'Центр-ЮСБ'Дмитрий Жданухин.– Банки тоже считают свои деньги.

Под каждый просроченный долг, числящийся на балансе банка, нужно резервировать средства, и иногда долги проще списать”.

В мире существует две одинаково популярные схемы работы с проблемными долгами. В одном случае коллектор выступает посредником. Долг передается ему на обслуживание, но продолжает числиться на балансе банка.

При этом за возвращенные долги коллектор получает комиссию; долги, которые вернуть не удалось, через некоторое время попросту списываются банком. Второй вариант – выкуп долгов коллекторами и, соответственно, перевод их на баланс агентства.

Последний способ в России непопулярен.

Коллекторы признаются, что выкупать на себя проблемные долги у банков им невыгодно. “Мы не покупаем долги, а взыскиваем их по поручению банка. Нам невыгодно оставлять у себя так называемые зависшие долги, даже если банк предлагает выкупить портфель проблемной задолженности за 50% от его номинальной стоимости”,– поделился Андрей Сорокин.

Правда, назвать кредитные организации, которым агентства помогают развивать рынок потребительского кредитования по европейским стандартам, коллекторы отказались, ссылаясь на соглашения о конфиденциальности.

Самый яркий известный пример такого сотрудничества – открытый тендер по выкупу долгов, объявленный в августе “Хоум Кредит энд Финанс Банком”.

Бить будут?

Участники рынка рассказывают, что созданное в 2003 году Рустамом Тарико Агентство по сбору долгов состояло из крепких на вид мужчин – бывших сотрудников ФСБ и МВД. Люди спортивного телосложения наведывались домой к заемщику и намекали о необходимости вернуть долг.

Иногда брали с собой участкового милиционера или вывешивали в подъезде объявление, рассказывающее о проступке соседям. Но чаще всего хватало просто телефонного разговора.

Правда, какими словами по телефону бывшие сотрудники ФСБ убеждали должников вернуть деньги, так никто из заемщиков и не признался.

Сегодня коллекторы отказываются от имиджа людей с паяльником за спиной. “Хороший специалист коллекторской организации сегодня является и юристом, и финансистом, и психологом,– поясняет президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергей Рахманин,– а главный метод его работы состоит в убеждении”.

“В своей работе мы руководствуемся Гражданским кодексом, Гражданским процессуальным и Арбитражным процессуальным кодексом, федеральным законом об исполнительном производстве, федеральным законом о залоге и прочими нормативно-правовыми актами, регламентирующими процесс взыскания,– рассказывает Елена Докучаева.

– Кроме того, нами разработан собственный кодекс, определяющий принципы работы наших сотрудников, занимающихся взысканием. В основу этого кодекса легли соответствующие документы, регулирующие деятельность коллекторов в США и Западной Европы”.

Кстати, в Америке, например, профессиональным сборщикам долгов запрещено беспокоить неблагонадежного заемщика до восьми часов утра и после девяти часов вечера. Кроме того, запрещается грубо разговаривать, оскорблять заемщиков или угрожать им, рассылать письма, напоминающие по форме документы государственных органов США.

Тем не менее, пока российский рынок находится на этапе становления, его участники делятся на “белых”, “серых” и “черных”. К последним относят преступные организации, которые “покупают” просроченные долги.

По словам коллекторов, такие организации сейчас уходят с коллекторского рынка в те секторы, где доходность бизнеса более привлекательна. “Серыми” считаются официально зарегистрированные организации, использующие в своей работе механизмы незаконного давления.

“Белые” агентства не только зарегистрированы официально, но и работают исключительно в рамках действующего законодательства.

Под незаконным давлением подразумеваются угрозы либо физическое воздействие. “Вообще, грань между 'белыми' и 'серыми' коллекторами в сознании людей очень тонкая,– признается Дмитрий Жданухин.– В принципе любой коллектор имеет дело с угрозами. Ведь саму передачу долга от банка коллектору уже можно интерпретировать как угрозу.

Весь вопрос в ее законности либо незаконности”. Так, например, угроза причинения вреда имуществу, здоровью, жизни подпадает под статью 330 (“Самоуправство”) Уголовного кодекса РФ. Угроза подать заявление в милицию или рекомендовать банку сделать это, по сути, является угрозой распространения сведений или шантажом.

Тем не менее уголовно наказуемым деянием такая угроза не является, поскольку речь идет о передаче достоверных сведений и отсутствии вреда законным интересам лица. А главное различие между “серыми” и “черными” коллекторами участники рынка обозначили в том, что “серые” только угрожают, а “черные” выполняют свои угрозы.

От встречи с последними в условиях отсутствия лицензирования коллекторской деятельности и специализированного законодательства не застрахован никто, но распознать мошенника можно.

Профессиональные коллекторы утверждают, что их специалисты обязаны иметь доверенность на ведение дела от коллекторского агентства и паспорт, удостоверяющий его личность. Ну а главный признак, по которому можно отличить мошенника от профессионала по взысканию долга,– требование возврата денежных средств через кассу банка.

Настоящий коллектор не только составит с заемщиком график погашения просроченной задолженности, но и предоставит список ближайших отделений банка.

“Если специалист агентства отказывается предъявить вам свой собственный паспорт, не обсуждайте с ним свои финансовые дела,– предупреждает Андрей Сорокин,– и не отдавайте никаких наличных”.

Впрочем, деление коллекторов по цвету не всегда отражает суть их деятельности. Профессионалы предпочитают следующее деление. Во-первых, это профессиональные коллекторские организации – те, кто позиционируется и действует в таком качестве.

Во-вторых, юридические фирмы, которые создают коллекторские отделения. Иногда эти отделения отделяются окончательно и преобразуются в самостоятельные коллекторские агентства (так, например, были созданы “Центр-ЮСБ”, “Интеллект-С” в Санкт-Петербурге).

К третьей группе относят частные охранные предприятия в регионах (ЧОПы), которые тоже оказывают коллекторские услуги. Аналогичную деятельность осуществляют коллекторские агентства на базе служб безопасности.

Правда, ЧОПы и КА на базе служб безопасности сами участники рынка относят к коллекторам с большой натяжкой.

Источник: http://www.bank-klient.ru/stat/ollect/2006/09/21/ollect_40.html

Руководство к действию, если кредитный долг оказался у коллекторов

Руководство к действию, если кредитный долг оказался у коллекторов 0

Оформление кредита и пользование заемными средствами позволяют заемщику приобрести необходимый товар или улучшить финансовое состояние в кратчайшие сроки.

Однако у такого решения всегда есть обратная сторона – необходимость возврата долга, которая увеличится по сравнению с начальной суммой за счет процентов. Часто люди берут несколько кредитов, не рассчитывая свои финансовые возможности.

В результате долги множатся, а должник вскоре узнает, что его кредитный долг у коллекторов. Что же делать в такой ситуации и насколько это опасно?

Коллекторы и их функции

Передача кредитного долга коллекторам — обычная практика банков.

Кредитные долги возвращать надо, ведь это чужие деньги. Желательно сразу договориться с банком о реструктуризации долга, однако иногда это может быть уже невозможно — финучреждение обратилось в коллекторское агентство.

В то же время и роль коллекторов не стоит переоценивать. Реально их законные полномочия сведены к информированию вас о существующем долге и побуждению к возврату банковских средств. А взыскание долга с заемщиков возможно только по их доброй воле или по решению суда.

Коллекторы и банки рассчитывают на фактор внезапности, психологическое давление и юридическую неграмотность должника. Не стоит доводить ситуацию с задолженностью до коллекторского участия, но и бояться их не стоит. Главное – правильно выбрать модель законного противодействия.

В суд коллекторские агентства не идут, поскольку это сопряжено с дополнительными затратами, которые вряд ли окупятся. Именно поэтому, понимая все сложности и затратность судебной процедуры взыскания, финучреждения стараются решить вопрос возврата посредством таких специалистов. Банки передают полномочия агентствам по двум схемам:

  • путем уступки долга;
  • заключением договора на обслуживание задолженности.

Задача коллекторов сводится к стимулированию выплат долга, иногда с использованием не самых законных средств и методов. Главное для них – побудить заемщика к добровольной выплате займа.

Общение с коллекторами по телефону

Первое знакомство с коллекторским агентством происходит по телефону, когда незнакомый человек сообщает о долге и требует быстро вернуть его. Звонки начинают повторяться, появляются угрозы. И здесь обычный человек пугается, совершая две ошибки:

  • начинает плакать, упрашивать, обращаться к совести звонящих;
  • сразу соглашается на оплату.

Оба способа в корне неверны, ведь заемщик сразу подчиняется своим собеседникам, на что и рассчитывают коллекторы.

В такой ситуации нужно сохранять спокойствие и предложить собеседнику представиться, назвать свое имя и фамилию, название агентства, его местонахождение, а также на основании чего коллектор предъявляет к вам требования.

Следует также попросить в письменной форме направить вам свои претензии и копию договора, по которому банк уступил долг. После этого можно смело прерывать разговор, сообщив, что дальнейший разговор возможен только после получения официальных документов.

Кроме того, нужно уточнить адрес коллекторов и отправить на их имя запрос в письме с уведомлением и описью вложения. Целесообразно направить письмо на адрес банка, где попросить сообщить сведения о передаче долга и потребовать прекратить звонки, предупредив об ответственности за разглашение ваших персональных данных.

До тех пор, пока вы не получили официальных документов о передаче долга и его пересчете, разговоры с коллекторами излишни. Заемщик имеет право не называть свои данные по телефону, а, наоборот, следует получить максимальный объем информации от звонящих людях.

Личное общение с коллектором при встрече

Более сильное давление на должников оказывают непосредственная встреча с коллекторами. По месту жительства заемщика могут появиться не только представители такого агентства, но и сотрудники отдела безопасности финучреждения. В этом случае также не стоит паниковать, а следует придерживаться следующих правил:

  1. Не надо впускать таких гостей в квартиру, а при встрече на улице желательно максимально быстро выйти в людное место, избегая разговоров.
  2. Не впуская коллектора или банковского работника, следует записать все его данные.
  3. Если вместе с представителями агентства придут сотрудники полиции или судебные пристав в форме, то необходимо попросить у них назвать себя и продемонстрировать удостоверение. Все данные следует записать и при возможности произвести звонок в полицию, с целью уточнения, на каком основании данный сотрудник участвует в таких мероприятиях. Судебный пристав же должен указать номер делопроизводства, в связи с которым он посетил должника. Привлечение сотрудников органов правопорядка к рассматриваемым мероприятиям противозаконно.

В случае если посетители представились, то нужно спокойно сообщить о своей готовности вернуть задолженность, не называя точно ни суммы, ни даты.

На угрозы или шантаж следует реагировать только одним способом – сообщить о своей готовности написать заявление в правоохранительные органы и подать иск в суд о разглашении банковской тайны.

Помните, что арест или изъятие собственности должника возможно только по решению суда.

Что делать, если коллекторы приглашают в офис?

Коллекторы стараются оказывать максимальное психологическое давление на должников. Самое лучшее место для этого – территория самого агентства. Поэтому не стоит соглашаться на приглашение посетить офис, даже если вам предлагают рассмотреть вопрос снижения долга или сокращения процентных выплат.

Согласившись на такое любезное приглашение, заемщик оказывается под мощным психологическим прессом. Многие люди, не выдержав давление, подписывают предложенные документы, а потом безрезультатно пытаются доказать нарушение своих прав.

В ответ на приглашение посетить коллекторское агентство целесообразно предложить прислать официальные документы по оплате кредита на ваше имя.

Если же заемщик принимает решение о посещении коллекторского агентства, то необходимо соблюдение следующих правил:

  1. не следует идти на встречу в одиночку;
  2. оставьте дома сведения о том, куда и когда вы уходите;
  3. не берите с собой ценные вещи;
  4. пользуйтесь диктофоном или камерой для фиксации всех своих разговоров;
  5. не подписывайте никакие документы;
  6. все предложенные официальные документы забирайте с собой для ознакомления.

Тактика поведения коллекторов

Специалисты по выбиванию долгов активно используют денежный вопрос как важный аргумент давления на должника. Сначала они требуют сумму долга с процентами, но затем размер долга возрастает, коллекторы включают в расчет свои проценты и расходы.

Активные звонки заемщикам осуществляются в первые месяцы контакта, когда эффект неожиданности и страх заемщиков вынуждают их соглашаться на требования коллекторов.

Затем, если результата давления не наблюдается, они переключаются на других должников.

После некоторой паузы давление возобновляется, а основным аргументом давления становится возросшая в несколько раз сумма и шантаж уголовным преследованием.

Часто коллекторский специалист пользуется еще одной уловкой – вначале он запугивает возросшей суммой долга, а затем соглашается на ее снижение. В результате, согласившись на такое предложение, должник все равно проиграет:

  1. завышенная сумма долга даже при ее последующем сокращении будет завышенной и покроет все расходы коллекторов;
  2. при сокращении долга проценты продолжают насчитываться, что крайне не выгодно должнику.

Следует также помнить, что коллекторам не выгодно начинать судебные разбирательства также и по таким причинам:

  • сроки исковой давности просрочены, а судебные разбирательства по таким долгам затруднены;
  • с началом судебного разбирательства начисление процентов должно быть заморожено.

Именно поэтому такие специалисты стремятся пользоваться неформальными методами давления на заемщиков.

Можно ли выкупить долг у коллекторов?

Когда к должнику приходят с целью взыскать долги без судебного решения, можно предпринять несколько ответных мер:

  • обратиться в судебные органы для признания переуступки долга коллекторам незаконной;
  • предъявить иск к финучреждению за разглашение тайны и передачу ваших личных данных сторонним лицам;
  • порекомендовать агентству обратиться в суд для взыскания долгов.

Желательно не доводить дело до процедуры взыскания долгов. Эффективным выходом может стать обращение в банк с просьбой о реструктуризации или рефинансировании долга.

Специалисты по взысканию долгов получают долги, с которыми банки не хотят связываться. Понимая, что сроки исковой давности на исходе или уже истекли, коллекторы часто идут на заключение мирового соглашения и продают долги непосредственно заемщикам. При этом стоимость выкупа для заемщиков может оказаться невелика. Главное суметь договориться и правильно оформить все документы.

Поэтому, если вам предъявили все документы по передаче долга и вы готовы быстро избавиться от внимания к себе и своим близким, то целесообразно обратиться за помощью к квалифицированному юристу и организовать процедуру выкупа долга:

  1. Договориться с лицом, которому вы хорошо доверяете.
  2. Организовать встречу с коллекторами.
  3. Изучить внимательно договор уступки (цессии).
  4. Подписать доверенному лицу цессионное соглашение и получить на руки все документы по долгу (кредитное соглашение, судебные и исполнительные листы). Здесь обязательно нужно составить акт приема-передачи этого пакета документов;
  5. С доверенным лицом можно оформить отступное соглашение, связанное с передачей вам требований по задолженности.

Передача долга коллекторам не означает, что заемщик может моментально потерять свое имущество. Не стоит пугаться и впадать в панику, поскольку все решения о взыскании и изъятии принимаются на основании судебных решений.

Именно поэтому следует избегать непосредственного общения со специалистами по взысканию долгов, изначально продемонстрировав свою готовность вернуть задолженность при улучшении финансовой ситуации.

Не следует поддаваться на провокации и угрозы, а при возникновении опасности необходимо обращаться в правоохранительные органы предварительно задокументировав свое общение. Главное – перевести все в юридическую плоскость и реструктуризировать свою задолженность.

Источник: https://credit101.ru/2017/03/chto-delat-esli-vash-kreditnyj-dolg-u-kollektorov/

Реструктуризация долга по кредитной карте – Сбербанка, ОТП банка, Русский стандарт, физическому лицу, Альфа банка, Бинбанка, банка Траст, ВТБ 24

Реструктуризация долга по кредитной карте - Сбербанка, ОТП банка, Русский стандарт, физическому лицу, Альфа банка, Бинбанка, банка Траст, ВТБ 24

Оказаться в долговой яме по кредитной карте достаточно просто. Один, два пропущенных платежа – и задолженность начинает расти в геометрической прогрессии.

В большинстве случаев, заемщики не придают должного значения росту просрочки на ранних этапах.  Только когда сумма просрочки достигает таких размеров, что погашение действительно с становится проблематичным, а коллекторы уже стучаться в дверь, начинают искать возможные варианты погашения просроченной задолженности.

Однако, драгоценное время уже упущено, и теперь, чтобы выйти из просрочки, нужна куда более внушительная сумма денежных средств, чем пара-тройка платежей. В таком случае может помочь реструктуризация просроченного долга.

Что это такое

Реструктуризация  кредита – это действия кредитора по изменению условий кредитного договора с заемщиками, которые не имеют возможности обслуживать свой долг, или, другими словами, находятся в состоянии дефолта.

По своей сути — это договор между кредитором и заемщиком об изменении срока и порядка погашения долга, а также предоставление определенных льгот при погашении займа.

В результате проведения этих действий сумма ежемесячного платежа по кредиту уменьшается, и заемщик имеет возможность осуществлять погашение задолженности уже без штрафных санкций, в соответствии с новым, утвержденным банком, графиком платежей.

Наиболее успешной реструктуризацией можно назвать последующий возврат плательщика по кредиту в первоначальный график платежей.

Существует несколько видов реструктуризации, которые могут быть использованы по отдельности или в комплексе:

  • пролонгация займа, в рамках которой срок кредита увеличивается, а ежемесячный платеж уменьшается;
  • отсрочка на выплату основного долга (т.н. кредитные каникулы), когда выплаты по телу кредита на определенный промежуток времени приостанавливаются, а от клиента требуется только погашение процентов;
  • временное снижение процентной ставки по кредиту;
  • изменение валюты кредитования;
  • списание части долга.

Реструктуризация может быть проведена путем внесения изменений в действующий кредитный договор, либо выдачей нового кредита на замену старого (т.н.рефинансирование проблемной задолженности).

Наиболее часто используются такие виды реструктуризации, как пролонгация и кредитные каникулы, которые позволяют снизить финансовую нагрузку на заемщика в случае возникновения временных финансовых трудностей при погашении займа.

Изменение валюты кредитования, как правило, практикуется по ипотечным кредитам, и проводится путем рефинансирования текущей задолженности.

А вот снижение процентной ставки по кредиту банки проводят крайне неохотно, и только в самых редких случаях кредиторами применяется списание части долга.

Когда нужно делать реструктуризацию долга по кредитной карте

На снижение платежеспособности заемщика может повлиять и потеря работы, и болезнь (как самого заемщика, так и его близких), временная потеря трудоспособности, инвалидность, смерть близких и другие, не менее веские причины.

Понятно, что в некоторых случаях ситуация может достаточно стремительно развиваться, и тем не менее, не стоит допускать просрочки по платежу, а тем более – уклоняться от исполнения обязательств и доводить дело до суда.

Для того, чтобы сберечь положительную кредитную историю, а также не платить штрафы, пени и комиссии за просроченные платежи, реструктуризацию лучше провести уже в тот момент, когда только становится известно, что выплата долга вскоре станет обременительной для клиента.

Не стоит бояться обращаться  в банк – финансовое учреждение не менее самого заемщика заинтересовано в проведении реструктуризации проблемной задолженности, поэтому такое обращение будет воспринято с пониманием и готовностью поиска компромисса.

Также, необходимо быть готовым к тому, что кредитору понадобятся документы, которые подтверждают причину ухудшения финансового состояния заемщика, будь-то справка о зарплате или больничный лист. Эти документы послужат основанием для принятия решения банка о реструктуризации.

: Жизнь без кредитов

Особенности

Особенностью получения заемных средств по кредитной карте является наличие возобновляемого кредитного лимита. Как таковой, график погашения всей суммы лимита кредита отсутствует, требуется всего лишь внесение ежемесячного платежа, в размере 5- 10% от суммы задолженности по карте или от суммы утвержденного лимита.

Проценты в таком случае начисляются на остаток ссудной задолженности, а если ежемесячный платеж своевременно не погашается, на сумму просрочки начисляются штрафы, неустойки и комиссии. И если не производить оплату, то долг будет каждый день стремительно расти.

Как правило, по карточным кредитным продуктам заемщики обращаются в банк, когда платежи уже пропущены, а штрафные санкции — начислены.

В зависимости от сложившейся ситуации кредиторы могут применить такие виды реструктуризации:

  • снижение ежемесячного платежа;
  • утверждение графика возврата общей задолженности по кредитной карте;
  • установление срока погашения долга.

При проведении реструктуризации по карточному кредиту, как правило, задолженность просто суммируется и разбивается на одинаковые части, т.е. формируется стандартный график погашения кредита, основное преимущество которого – фиксированная процентная ставка.

Альтернативным вариантом  такой реструктуризации может быть рефинансирование проблемной задолженности.

Процедура реструктуризации

Для реструктуризации кредита заемщику необходимо обратиться с соответствующим письменным заявлением к кредитору.

Как правило, в заявлении требуется указать следующие данные :

  • ФИО и адрес должника;
  • номер и дату кредитного договора;
  • историю обслуживания долга (наличие просрочек и т.д.);
  • причину снижения платежеспособности (болезнь, потеря работы, потеря трудоспособности и т.д.);
  • предложение по приемлемому варианту реструктуризации.

К заявлению требуется приложить документы, которые подтверждают невозможность выплаты по кредиту в первоначальном объеме.

На основании  такого заявления финансовым учреждением принимается решение о возможности проведения реструктуризации и ее условиях.

Процесс принятия решения может занять от одного-двух дней до нескольких недель.

Условия реструктуризации фиксируется путем подписания дополнительного соглашения к действующему кредитному договору, либо, в случае рефинансирования проблемной задолженности, оформлением и подписанием нового договора займа.

Обзор типовых предложений ведущих банков

На сегодня менее 40% кредитных учреждений РФ имеют специализированные программы по реструктуризации проблемной задолженности, потому от банка к банку достаточно существенно разняться и сроки принятия решения, и предлагаемые банком условия реструктуризации.

И если одни банки предлагают для заемщиков стандартное решение, с которым можно ознакомиться даже на сайте банка, то другие кредиторы рассматривают и принимают такое решение коллегиальным органом по каждому такому обращению индивидуально.

Ниже мы рассмотрим текущие предложения по реструктуризации ведущих российских банков.

Сбербанк России предлагает реструктуризацию только тем клиентам, которые имеют положительную кредитную историю (задержки по оплате платежа не более 1-2 недели).

Как правило, для того, чтобы получить данную возможность, клиенту необходимо обратиться к кредитному специалисту  в том отделении Сбербанка, где был оформлен кредит. Затем, необходимо в свободной форме написать заявление, где нужно подробно указать все причины, которые побудили.

В заявлении обязательно необходимо указать, получает ли заемщик зарплату через Сбербанк. Решение о реструктуризации будет принято банком в срок от 2-х до 5-ти дней.

Если решение о проведение реструктуризации принято положительное, банк может предложить такие варианты реструктуризации:

  • «кредитные каникулы», когда нужно будет оплачивать только проценты по кредиту,
  • увеличение срока кредитования с одновременным уменьшением ежемесячного платежа,
  • снижение кредитной процентной ставки до минимальной.

В банке Траст получить реструктуризацию можно на следующих условиях:

  • процентная ставка — от 19,9% годовых;
  • срок – до 6 лет;
  • сумма не увеличится на размер просроченных платежей и штрафов, а только включит в себя так называемый «доверительный платеж» (около 5 000 руб.)

В банке Русский Стандарт в такой ситуации заемщику предложат:

  • предоставление отсрочки по выплатам (на 2-3 месяца);
  • снижение процентной ставки;
  • увеличение кредитного периода с целью снижения размера ежемесячного взноса.

Обязательным условием проведения реструктуризации в этом финансовом учреждении также является отсутствие просрочек.

В ВТБ 24оформляют реструктуризацию потребительского (товарного) кредита или кредитной карты на следующих условиях:

  • сума кредита — от 100 тыс. до 1 млн. рублей;
  • процентная ставка — от 16,5% годовых.

Обязательным условием  является срок кредитования на момент подачи заявления не менее полугода, и не менее 3-х месяцев до даты возврата займа, а также отсутствие просрочек.

Бинбанк, в том числе бывшее подразделение «дочки» Приватбанка (Украина), предлагает клиентам воспользоваться такими видами реструктуризации задолженности:

  • уменьшение ежемесячного платежа в период «кредитных каникул»;
  • создание нового индивидуального графика погашения основного долга и процентов;
  • уменьшение платежа за счет увеличения срока кредита.

ОТП Банк в рамках разработанной программы защиты заемщиков предлагает реструктуризацию в отношении таких кредитов банка:

  • нецелевые кредиты (кредиты наличными);
  • Автокредиты;
  • Ипотечные кредиты.

Реструктуризация долга от ОТП банка возможна в виде пролонгации кредита, либо введения т.н. моратория.

Под мораторием понимается приостановление на определенный срок возврата кредита с увеличением срока окончательного возврата кредита на срок действия моратория, с возможностью сохранения по окончании моратория размера ежемесячного платежа по кредиту, имевшегося на момент введения моратория.

Применение моратория физическому лицу возможно только для нецелевых потребительских кредитов и автозаймов.

Для оформления реструктуризации также требуется погашение просрочки и штрафных санкций.

Преимущества и недостатки

Положительные стороны реструктуризации очевидны — заемщик получает возможность  погасить кредит без штрафных санкций, а в банке не возникает дополнительная просроченная задолженность, под которую необходимо создавать резервы.

Также, реструктуризация выгодна для банка тем, что позволяет вернуть кредит без длительных судебных разбирательств и связанных с ними расходов. Крайне редко финансовые организации идут в рамках данной процедуры на списании основной суммы кредита, как правило, речь идет о штрафах и пенях за просрочку, реже – комиссий.

Использование реструктуризации также позволяет финансовым учреждениям сберечь лояльность клиентов, которые испытывают временные трудности по возврату заемных средств.

Учитывая порядок погашения просроченной задолженности, для заемщика реструктуризация является едва ли не  единственным вариантом выхода из ситуации, в отличие от отказа от выполнения обязательств по погашению кредита.

Судите сами – при погашении просрочки банки погашают задолженность в следующем порядке: вначале – долги по штрафным санкциям, просроченные комиссии, просроченные проценты, и только после этого – погашение собственно просроченного долга, а также текущей задолженности. При таком механизме погашения вернуться в график практически нереально.

Если ситуация сложилась таким образом, что реструктуризация является единственно возможным выходом, помните:

  • применение реструктуризации может быть обосновано только вескими причинами, которые не позволяют осуществлять погашение по кредиту в полном объеме;
  • любая реструктуризация отрицательно влияет на репутацию и кредитную историю заемщика, что ограничивает в будущем возможность использования таким заемщиком кредитных ресурсов;
  • при пролонгации кредита выплаты процентов после проведения реструктуризации превышают первоначальное значение.

И самое главное – как только становятся известны обстоятельства, которые могут негативно повлиять на Вашу платежеспособность, необходимо как можно быстрее обратиться в банк, для уточнения процедуры и условий оформления реструктуризации.

И ни в коем случае не затягивайте с этим вопросом – цена промедления в такой ситуации высокая  в прямом смысле этого слова!

Источник: http://zaimgid.ru/restrukturizacija-dolga-po-kreditnoj-karte.html

Поделиться:
    Нет комментариев

      Добавить комментарий

      Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.