Долг по кредиту: как реструктуризировать в банке договориться по кредитной карте

Содержание

Реструктуризация кредитной карты — принцип оформления, долг в банке

За последние годы резко возросло количество людей, обращающихся в банк с целью получить кредит.  Однако, чтобы одалживать деньги у банка нужно не только умело планировать свои расходы, но и быть уверенным в стабильности будущего.

Особенно неприятно в случае с кредитом то, что если вы не можете погасить задолженность или внести ежемесячный платеж, то вам будут начисляться проценты.

Но что делать, если в жизни случаются непредвиденные обстоятельства и ваш доход уменьшается, а возможно вообще вы теряете место работы? В таких случаях банки предлагают процедуру, которая называется «реструктуризация долга по кредитной карте». Ей можно воспользоваться даже вы брали кредит на покупку чего-либо без кредитной карты.

Однако у этой процедуры есть множество нюансов, которые необходимо знать. Давайте разбираться.

Реструктуризация – это изменение финансовой нагрузки на того, кто выплачивает кредит. Однако следует помнить, что банк никогда не инициирует процедуру реструктуризации кредитной карты. Это должен делать ее владелец, обращаясь с заявлением в отделение банка.

Что касается времени рассмотрения вашего заявления и точные условия реструктуризации, то это напрямую зависит от банка, у которого вы брали кредит. Ниже рассмотрены ключевые нюансы реструктуризации в основных банках Российской Федерации.

Когда нужно

Основными причинами запроса о реструктуризации долга могут быть: проблемы на работе (резкое уменьшение заработной платы, увольнение, ликвидация фирмы, ее банкротство), проблемы со здоровьем (как того, на кого оформлен кредит, так и членов его семьи), потеря трудоспособности, а также инвалидность. В общем, все то, что может помещать вам зарабатывать деньги, а, следовательно, вовремя выплачивать кредит.

Следует помнить, что обращаться в банк с просьбой провести реструктуризацию вашей кредитки нужно до того, как у вас начала оформляться просрочка по кредиту. В таком случае будет очень сложно договориться с банком. Если возникли проблемы – сразу же идем в банк, и пишем заявление.

В тексте указываем причину (или несколько), почему банк должен пойти вам на уступки. Также обязательно следует принести документ (и его копию), подтверждающий существование проблемы. Именно благодаря весомости причины и существованию документа банк согласится провести реструктуризацию долга.

Что затрагивает

Существует несколько видов реструктуризации долга:

Изменение срока выплаты То есть, вам продлевают дату, до которой вы должны выплатить долг.
Новый график выплат Банк согласует с вами особенности возникшей проблемы и рекомендует платить в другие даты, то есть в те дни месяца, когда у вас появляются деньги.
Кредитные каникулы Некоторые финансисты считают это вообще отдельной процедурой, однако это тоже имеет отношение к выплате кредита. Так, банк может разрешить вам в течение определенного периода не выплачивать кредит, а платить только проценты. То есть, ваш долг – замораживается, а за это вы платите небольшие проценты.

Стоит помнить, что первые проблемы в пользовании кредитной картой могут возникнуть тогда, когда вы не успели выплатить деньги в льготный период, и вам начислили проценты. Если же эта ситуация повторяется систематически, а вызвана она проблема, описанными выше, стоит постараться по максимуму выплатить долг, а затем идти в банк с просьбой о реструктуризации кредитного счета.

Учтите, если вы понимаете, что трудности в вашей жизни скоро пройдут и вы через, например, месяц сможете вернуться к выплате кредиты, то лучше не реструктуризировать свой долг на кредитной карте.

Во-первых, вы понесете дополнительные финансовые потери. Во-вторых, измениться ваш первоначальный график выплаты средств. В-третьих, потеряете свободное время.

В экстренных случаях реструктуризация – это единственное правильное и законное решение проблемы выплаты кредита

Кому выгодна реструктуризация? В первую очередь клиенту, поэтому он обязан выступать инициатором. Ведь подобная процедура позволяет по максимуму избежать ненужных выплат и процентов, и при этом не испортить отношения с банком, а также свою кредитную историю

У многих возникает вопрос: зачем банку идти вам на уступки, ведь вы не будет определенное время выплачивать кредит? На самом деле банку это также необходимо, ведь идя вам на уступки, банк получает гарантию, что он все равно получит деньги. Кроме того, очень часто на момент приостановки платежей вы все равно должны вносить проценты по кредиту.

Как провести реструктуризацию кредитной карты

Процедура Процесс реструктуризации долга, при наличии у вас причины и документов, как правило, не сложный.Вам следует пройти через следующие стадии:

  • Главное с чего следует начать – точно сформулируйте причину, почему банк должен предоставить вам реструктуризацию долга.
  • Затем соберите справки, подтверждающие проблему.
  • После этого идете в отделение банка. Если у вас в городе много отделений вашего банка-кредитора, то следует отправляться в главное, чтобы лишний раз не бегать по городу.
  • После написания вами заявления и принятие банком вашей просьбы, необходимо подписать договор реструктуризации. Как правило, в нем указываются особенности реструктуризации для вас конкретно, а также указывается новый график выплаты кредитных средств.
Важные нюансы Перед обращением в банк следует учесть некоторые моменты:

  • Выплата процентов по кредитке очень часто ниже, чем плата за пользование не целевым займом. А некоторые банки при проведении реструктуризации вашего долга могут изменить процентную ставку. Поэтому, для начала возьмите калькулятор и посчитайте все плюсы и потери в случае реструктуризации долга по кредитной карте.
  • Если есть возможность заработать нужную сумму за несколько месяцев, то возможно лучше будет потом выплатить с процентами, чем в результате все равно дважды платить проценты.
  • Тем людям, кто беспокоится о своей кредитной истории и планирует не раз обращаться в банк, вышеперечисленный вариант не сильно подойдет, так как из-за длительно просрочки вам позже могут не дать кредит.
  • В некоторых магазинах техники существует договоренность с банком о покупке товара «в рассрочку». Магазин предоставляет вам график выплат. В таком случае проценты на остаток задолженности, в случае своевременной выплаты, не будут начисляться.

Перед тем, как обращаться в банк следует тщательно взвесить все за и против проведения реструктуризации вашего долга

Наиболее подходящие банки

Банк Условия реструктуризации
Сбербанк России
  • В крупнейшем банке России существуют свои особенности приостановления и изменения графика выплаты долга. Реструктуризация кредитной карты в Сбербанке начинается с заполнения специальной анкеты. В ней вы указываете ваше место работы (возможно уже бывшее), имущество, историю получения кредита и на какие нужды требовались деньги.
  • Только после рассмотрения анкеты необходимо приехать для собеседования с сотрудником, который должен назвать вам список документов. Их вы должны будете принести в банк в определенный день. В случае соответствия документов и весомости причины, банк проводит реструктуризацию кредитной карты.
Альфа-Банк Посещая сайт банка у многих клиентов возникает вопрос: возможно ли оформить в Альфа-банк документы для реструктуризации кредитной карты? Ответ на это вопрос достаточно простой: вообще реструктуризация в банке предусмотрена, но только для ипотечного кредита. Называется эта программа АРИЖК.
ВТБ24
  • Этот банк предоставляет своим клиентам в случае финансовых трудностей пересмотреть договор по кредиту. Однако главными требованиями к лицу, которое подает запрос на реструктуризацию долга: чистая кредитная история и отсутствие сильно просроченных платежей.
  • Процедура подачи заявки аналогична подобным процессам, описанным выше. Но в ВТБ24 необходимо обязательно предоставить справку с места работы. Однако последнее время клиентам достаточно принести паспорт и лично подписанное заявление.
Русский Стандарт
  • Банк предоставляет своим клиентам кредитные карты, но при этом в Русском Стандарте нет точной информации о том, что можно ли провести реструктуризацию счета. Но по отзывам клиентов выходи, что банк все же готов пойти на уступки и пересмотреть кредитный договор.
  • Для этого необходимо заполнить анкету на имя председателя банка, где указываете необходимые личные данные, данные вашего счета в банке, информации с кредитного договора, а также причину, по которой вы не можете временно выплачивать кредит. Главное – чтобы не было просроченных платежей.
Росбанк
  • Для клиентов Росбанка предоставляется множество видов реструктуризации долга, в том числе и по потребительским займам. Главное условие предоставления – весомая причина и хорошая кредитная история. Кроме того, обязательно также иметь постоянную регистрацию и гражданство РФ.
  • По статистике банка, самый высокий процент предоставления реструктуризации у не льготных категорий, которые брали кредит под 19,5 % годовых. И еще одно, реструктуризация в Росбанке возможна только в национальной валюте.

Советы

Тем, кто собирается обратиться в банк для проведения реструктуризации кредитной карты следует прислушаться к следующим советам:

  • Сама процедура действительно выгодна тем, кто явно не сможет платить длительное время. Если ваши трудности краткосрочны – не спешите бежать в банк.
  • Внимательно читайте договор о реструктуризации. До этого вы должны досконально запомнить все нюансы старого, и сравнивая должны понять: а не оказываетесь вы теперь еще более сложной ситуации? Кроме того, задавайте сотруднику банка любые вопросы, не бойтесь показаться непросвещенным в финансовых вопросах. Лучше, пусть эти вопросы будут разъяснены вам на стадии подписания, чем тогда, когда уже ничего нельзя будет изменить.
  • В целом, реструктуризация также негативно влияет на кредитную историю. Она, конечно же, лучше для банка, чем просроченные или невыплаченные кредиты, но если вы в будущем захотите получить от банка большую сумму в долг, то кредитор может вам отказать.

Грейс-период по кредитной карте отличается в каждом банке. Наиболее лучшие условия в Тинькофф и Ренессанс банках.

Отсюда вы сможете узнать, как закрыть кредитную карту Тинькофф, чтобы избежать проблем.

Чем опасна просрочка по кредитной карте Сбербанка — читайте здесь.

Очень часто реструктуризация кредитного счета – это единственный способ решить проблему с выплатой кредита в случае возникновения финансовых трудностей. Банк может предоставить ее только тем, у кого серьезные проблемы, подтвержденные документом.

Источник: http://calculator-ipoteki.ru/restrukturizacija-kreditnoj-karty/

Как выгодно реструктуризировать долг по кредитным картам — советы

Если вы не оплатили долг банку, то это может быть зафиксировано относительно разных кредитов, даже по кредитным картам. Если на карточке находится внушительная долговая сума, но невозможность погасить ее единым платежом может привести к неприятным ситуациям.

В таком случае качественная реструктуризация поможет обеспечить плательщику приемлемую выплату, и даже полное погашение кредита без лишних начислений штрафов и пени. Далее, мы расскажем вам, как лучше всего и выгоднее делать реструктуризацию долга по кредитной карте.

Особенности реструктуризации

Данный вид кредита обеспечивает плательщика возобновляемым кредитным лимитом, вследствие чего, заемщик может
снимать эти деньги или сразу расплачиваться деньгами абсолютно в любом терминале города или страны. О возврате всей суммы долга не идет и речи.

Все банковские учреждения договариваются между собой и сходятся на платеже с 5-10%, который в обязательном порядке вносится в определенный день, заранее назначенный банком. Только на этой системе и существует кредитная дисциплина.

В данной ситуации, обычно, начисляется процент, то есть, к сумме задолженности приплюсовывается сумма, которая высчитывается от процентов. Если вы так и не перестаете гасить долг, его размер будет расти ежедневно.

Если реструктуризация долга производится непосредственно в банке, то кредитный долг суммируется и распределяется на одинаковые части, что погашаются вами в определенные даты. В итоге, вы получаете тот же кредит, но с некоторыми отличиями.

Выгодным является то, что платеж по реструктуризации фиксирован, и расти ваш «должок» будет только при неоплате в нужный день. Если у вас уже есть просрочка по кредитке, то вам, вместе с суммой задолженности начисляется пеня и штрафная санкция, НО, на общую сумму задолженности.

Любая просрочка обойдется вам, чуть ли не в новый кредит.

Стандартно выделяют некоторые варианты реструктуризации по кредитной карте:

  1. Установление срока выплаты кредитного долга.
  2. Снижение ежемесячной оплаты по займу.
  3. Утверждение графика платежей, касающихся задолженности по кредитке.

Все это зависит от того, что вам скажет банк или то, как вы сами договоритесь с менеджерами банковского учреждения.

Реструктуризация выгодна только тогда, когда вы сняли немалую сумму денег, но своевременно выплатить стоимость 10% не смогли. Эта «ошибка» позволяет банку начислить штрафы и проценты на уже простроченный платеж, что будет начисляться при каждой вашей неосторожности. В таком случае, метод возмещения кредита выглядит так:

  1. Задолженность по штрафу.
  2. Выплата неоплаченной суммы компенсации.
  3. Выплачивание процентной просрочки.
  4. Уменьшение просроченной задолженности.
  5. В конце, погашение всего кредита+долг.

Будьте внимательны, эта система не позволит вам вернуться к графику оплаты задолженности по вашему пластику.

Как же выйти из положения? По сути, все реструктуризации схожи. Сначала вы обращаетесь в банк, пишите заявление на координирование реструктуризации долга. Указываете причины, по которым возникла данная ситуация.

Есть еще один вариант, банковское учреждение самостоятельно согласовывает реструктуризацию, а вы подписываете соглашение, если вас все устраивает по новому договору. Затем, безоговорочно, к заявлению добавляете полный пакет документов: это и справка о подтверждении ваших доходов, документы о собственности, предоставляете копии паспорта и трудовой книжки.

Если есть в наличии документы о причине возникновения долга, это может быть справка о дорогостоящем лечении или увольнении с работы и другие важные причины. Все это отдаете менеджеру банка для подтверждения, а получив положительный ответ, вам назначат день сделки.

В тот самый день, вы подписываете договор реструктуризации вашей задолженности по кредитной карте, оговариваете график выплат, где уже суммированы и разбиты на части все просрочки, штрафы и пени. Это означает, то произошло перераспределение кредитного долга.

В отдельных случаях, банк может потребовать выплатить 10% долга одним платежом, чтобы подписать договор о реструктуризации. Это делается для подтверждения вашей лояльности к финансовому учреждению.

Мы дадим вам три совета, на что очень важно обратить внимание:

  1. Платеж кредитных процентов обычно ниже, чем предложения нецелевых займов. Стоит сравнить выгоду от реструктуризации с обычной оплатой долговых средств. Может быть, проще и выгоднее будет выплачивать ежемесячно определенную кредитную сумму без дополнительно заключенного договора о реструктуризации.
  2. Реструктуризация будет выгодна только тем клиентам, которые в течении очень долгого времени, пол года, год, не погашали сумму кредита, но желают восстановить дисциплину по платежам и иметь хорошую кредитную историю, т.е. в будущем, иметь возможность брать кредит в этом банке. Если за несколько месяцев вы сможете собрать необходимую сумму денег и погасить весь долг одним платежом, то не стоит писать заявление в банк. Дешевле и выгоднее будет закрыть кредит самостоятельно. В таком случае, вы сэкономите на процентах.
  3. В некоторых торговых центрах или магазинах бытовой техники можно оформить кредит «в рассрочку». В этом случае, вы сразу получаете график производимых платежей, при этом, при оплате долга по кредитной карте не будут начисляться процентная ставка.

Источник: http://gidcredit5.ru/kak-vy-godno-restrukturizirovat-dolg-po-kreditny-m-kartam-sovety/

Реструктуризация долга по кредитным картам. Когда это может быть выгодно? Как осуществить реструктуризацию?

Огромная сумма долга по кредитной карте и отсутствие возможности единовременного погашения этой задолженности несут в себе ряд негативных последствий, которые могут привести к судебным разбирательствам. По этой причине с помощью реструктуризации долгов по кредитной карте можно произвести расчет с банком в виде посильных для заемщиков ежемесячных платежей, причем штрафные санкции начислены не будут.

Нюансы реструктуризации по кредитным картам

Имея на руках кредитную карту, человек может снимать наличные деньги и/или производить оплату по терминалу в пределах лимита, который определил банк. При этом не уточняется, в какой конкретно срок взятая сумма подлежит возврату.

Всем известно только об обязательном минимальном ежемесячном платеже (допустим, 10% от суммы долга). А на остаток задолженности (имеется в виду снятая сумма) банк начисляет процент за использование займа.

В результате, сумма долга постоянно будет увеличиваться, если заемщик вовремя, в течение льготного периода, не пополнил кредитную карту.

При оформлении реструктуризации кредитной карты, долг вместе с начисленными процентами будет разбит какое-то количество ежемесячных платежей, что заранее оговаривается с банком.

При этом под реструктуризацией подразумевается фиксированный процент на остаток долга. В то время как по кредитной карте (при наличии просрочки платежа) осуществляется начисление штрафных процентов на всю сумму задолженности. Вдобавок могут насчитываться пени за просроченные дни платежа.

Реструктуризацией по кредитным картам предусматривается (на выбор заемщика и/или но основании предложения банка):

  • Снижение суммы ежемесячного платежа;
  • увеличение срока кредитования;
  • наличие графика погашения кредита.

Выгодность реструктуризации бесспорна, если с кредитной карты заемщик снял большую денежную сумму и ему в течение длительного времени начисляются штрафы и проценты.

При такой ситуации, пополняя кредитную карту, заемщик сначала будет погашать задолженность по штрафам, процентам и просроченным комиссиям. А потом уже – задолженность по кредитному лимиту.

Даже если заемщик будет каждый месяц пополнять карту платежами в равных суммах, погасить быстро весь долг он не сможет.

Как реструктуризировать долг по кредитной карте

Следует отметить, что реструктуризация по кредитным картам аналогична реструктуризации любых проблемных займов:

  1. Сначала заемщик пишет заявление с просьбой о реструктуризации задолженности (инициатором реструктуризации может стать и банк).
  2. Порой к заявлению нужно приложить документы, которые подтверждают невозможность погашения долга в данное время: справку о зарплате (при уменьшении доходов) или справку о том, что заемщик прошел дорогостоящее лечение.
  3. Потом должен быть составлен договор реструктуризации, в котором весь объем задолженности по кредитной карте с начисленными процентами и пенями перераспределяется (как правило, всю сумму разбивают на равные платежи).

Банк может попросить заемщика оплатить, к примеру, 10% от суммы кредита или комиссию за оформление договора на реструктуризацию.

Советы для заемщиков

  1. Обычно проценты за использование заемных средств на кредитной карте ниже, чем по нецелевым кредитным программам банка. Поэтому перед тем, как приступить к оформлению договора реструктуризации, неплохо просчитать (или попросить сделать такой расчет банковского специалиста), насколько выгодно оформлять кредит для того чтобы погасить долг по карте, или не лучше ли выбрать ежемесячное внесение на карточный счет определенной суммы.
  2. Не стоит торопиться с оформлением договора реструктуризации, если вы не сможете заработать в течение 1-2 месяцев сумму долга по карте. В качестве варианта можно в другой финансовой организации попытаться оформить кредитную карту с льготным периодом, по которой вплоть до 55 дней банк не производит начисления процентов за пользование кредитом. В этом случае возможно погашение долга с новой кредитной карты, которую потом закрыть до того, как окончится льготный период. Это дает возможность экономии на процентах.
  3. Кроме того, можно оформить кредитную карту, покупая в рассрочку, допустим, бытовую технику, в магазине-салоне. Тогда долг по карте погашается равными платежами, и проценты за пользование займом не начисляются.

Источник: http://www.DengiMsk.ru/page/restrukturizaciya-dolga-po-kreditnym-kartam-kogda-eto-mozhet-byt-vygodno-kak-osushestvit-restrukturizaciyu_be5e/

Реструктуризация кредита — что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?

Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация Рефинансирование
Суть процесса Изменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек. Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
Банк Только тот, где заключен кредитный договор. Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
Условия Чаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей. Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
Дополнительные возможности Объединение нескольких кредитов в один.

Когда требуется реструктуризация

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

  • подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
  • клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
  • до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
  • возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

  • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Источник: https://myrouble.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/

Реструктуризация долга по кредиту или как избавится от проблемного кредита

Реструктуризация долга по кредиту – это изменение первоначальных условий кредитования или порядка его гашения. По сути, со стороны банка – это шаг на встречу заемщику, испытывающему денежные затруднения.

Под реструктуризацию может попасть любой кредит (будь то потребительский, автокредит, ипотека или кредитная карта), с оплатой которого клиент не справляется. По кредиту возникает просроченная задолженность, грозящая еще больше осложнить жизнь клиенту. При этом кредит становится «проблемным» и для банка, и иногда именно он выходит на клиента с предложением о реструктуризации.

Еще один путь решения сложной ситуации – рефинансирование: замена старого кредита новым с иными условиями. Рефинансирование кредита возможно не только в случае возникновения проблем по займу. Время от времени у разных банков запускаются специальные программы, предусматривающие выдачу нового кредита с полным гашением действующего.

«Проблемный» кредит

Реструктуризация долга по кредиту в большинстве банков предусмотрена только в случае, когда по договору образовалась «устойчивая» просрочка по погашению основного долга не менее трех месяцев.

Это связано с положением Банка России, в соответствии с которым банки обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам.

Если кредит переходит в категорию «проблемных» ссуд, размер резерва по нему должен быть от 51 до 100% от суммы основного долга.

Создается такой резерв из чистой прибыли банка, и понятно, что банк заинтересован в том, чтобы в его портфеле было как можно меньше кредитов «низкого качества».

Самый первый совет, который можно дать заемщику: не пускать ситуацию на самотек, обращаться в банк лучше всего до возникновения просрочки.

К ухудшению финансового состояния всегда приводят определенные жизненные обстоятельства: потеря работы, длительный больничный, развод и т. д.

Если вы заранее знаете, что теперь доходы не позволят вам оплачивать кредит в полном объеме – лучше сразу же обратиться в банк и начать переговоры об изменении условий кредитования: увеличить срок, тем самым уменьшив сумму ежемесячного платежа или предоставить вам «кредитные каникулы». Желательно принести с собой документы, подтверждающие возникшие у вас обстоятельства.

Банк оценит тот факт, что вы не собираетесь скрываться и избегать ответственности, а, наоборот, сами инициируете решение проблемы. Зачастую у каждой финансовой компании есть определенный регламент по действиям при поступлении подобных заявлений от клиентов. Поэтому, скорее всего, вам пойдут на встречу. Будьте готовы к тому, что процесс реструктуризации занимает некоторое время.

Бывает и так, что банк не идет на изменение графика платежей до наступления просрочки.

Здесь может быть расчет на то, что клиент все-таки сам выпутается из сложных обстоятельств до даты очередного платежа и довольно сложную процедуру реструктуризации запускать не придется.

Либо клиент сам по каким-либо причинам не поставил банк в известность о своих проблемах. В итоге по кредиту образовалась просроченная задолженность, которая растет каждый день, вместе с пенями и штрафами.

Клиенту, его родственникам, а иногда и работодателю начинают поступать звонки и письма от отдела по работе с должниками. При этом решение проблемы усложняется и может занять еще больше времени, но выход все равно есть.

Убедившись в том, что клиент все-таки перешел в статус должника, банк может изменить принятое ранее отрицательное решение и сам выйти с предложением о реструктуризации долга по кредиту, в целях оптимизации своих резервов. Вот только в разных банках эта процедура сильно отличается.

«Позитивный» вариант

Если банк идет на реструктуризацию основного долга, при этом соглашаясь «списать» уже начисленные штрафы и пени – для заемщика это идеальный вариант.

Как правило, это подразумевает оформление нового кредитного договора на остаток суммы прежнего, с иным графиком платежей – обычно на больший срок и с меньшими суммами, которые клиенту будет несложно оплачивать.

Главное, на что нужно обратить внимание: чтобы при этом окончательно «погасился» предыдущий кредит, по которому возникла просрочка.

Подписывая новый договор, обязательно потребуйте от банка документальное подтверждение о прекращении действия «старого».

Это может быть отдельный пункт в новом договоре или дополнительное соглашение, с прямым указанием на то, что предыдущий кредит закрыт. Либо вы можете попросить у банка справку о закрытии кредита.

Нелишним будет брать такую справку после закрытия каждого кредита, а «проблемного» – особенно.

«Негативный» вариант

В этом случае должнику также предложат заключить новый кредитный договор, вот только сумма по нему увеличится на все начисленные штрафы, пени, просроченные проценты и т. д. При отказе от заключения такого договора заемщику часто угрожают коллекторским агентством или судебным разбирательством.

Получается, что по реструктурированному кредиту в основной долг уже войдут проценты, пени, штрафы, а «сверху» начнут идти уже новые проценты по новому кредиту.

Понятно, что такая схема невыгодна даже по сравнению с нарастающей просрочкой по «старому» кредиту.

Более того, даже при доведении ситуации до суда, по первоначальному кредиту вам могут присудить оплату только основного долга и текущих процентов, аннулируя штрафы и пени (суд часто принимает решение, защищающее в большей степени интересы должника, как экономически более слабой стороны в споре по сравнению с банком). А вот по новому договору, заключенному на предложенных условиях, основной долг у вас уже будет заметно больше.

На что нужно обращать внимание?

Вне зависимости от того, какой вариант реструктуризации вам предложат в банке, нужно очень внимательно читать условия нового кредитного договора, подробно расспрашивая обо всех непонятных пунктах.

В первую очередь обращайте внимание на график платежей, права и обязанности сторон по кредиту. Как минимум в договоре не должно быть прописано право банка о требовании единовременного срочного гашения остатка долга по кредиту, а также право об изменении процентной ставки и графика платежей в одностороннем порядке.

Чаще всего реструктуризация долга по кредиту оформляется заключением нового кредитного договора: в отношении просроченных потребительских кредитов, автокредитов, кредитных карт. Однако в некоторых случаях к действующему договору оформляется дополнительное соглашение.

При реструктуризации договора ипотеки обязательно подразумевается изменение также и договора залога или закладной, в которых дублируются новые условия кредитования.

Несмотря на то, что при этом усложняется процедура оформления нового договора, в то же время такой мерой гарантируется идентичность двух договоров, а значит, у банка не будет возможности изъять недвижимость на основании того, что вы оплачиваете взносы не по первоначальному графику.

Реструктуризация в своем банке

Перечень документов, необходимых для начала процедуры реструктуризации, зависит от банка. В лучшем случае от вас потребуется только паспорт, в худшем – полный пакет документов, аналогичный тому, что вы предоставляли при обращении за первым кредитом, а также документ, подтверждающий наступление события, ухудшающего ваше финансовое положение.

Тариф на реструктуризацию также сильно отличается и от банка, и от условий, на которых вам предлагают эту услугу: от вас могут потребовать оплату комиссии за переоформление договора, могут предложить погасить часть действующего договора, оформить дополнительную страховку. Иногда реструктуризация не предусматривает дополнительной оплаты.

Реструктуризацию проблемного кредита проводит только тот банк, который выдал вам первый, «проблемный» кредит.

Может вы видели рекламные предложения других банков о реструктуризации кредитов, выданных сторонними финансовыми организациями, под меньший процент и на лучших условиях? Как правило, это всего лишь маркетинговый ход, направленный на то, чтобы «переманить» добросовестного клиента. Обязательным условием здесь будет отсутствие просроченной задолженности. «Головная боль» в виде должников другой организации вряд ли заинтересует сторонний банк.

Меняем хорошее на лучшее?

Если у вас нет просрочек, вы аккуратно оплачиваете свой кредит в течение какого-то времени, но хотите изменить условия на более удобные или выгодные, – это также возможно. Сейчас у многих банков есть специальные программы рефинансирования для добросовестных заемщиков, предусматривающие изменения условий, как правило, по ипотеке и потребительским кредитам.

В первую очередь вам необходимо определиться с тем, чего вы хотите от рефинансирования: объединить несколько кредитов в один для удобства оплаты, уменьшить сумму ежемесячного платежа, ставшего обременительным, или уменьшить переплату по действующему кредиту?

После этого ознакомьтесь с предложениями разных банков, сопоставляя их условия с теми, что прописаны у вас в действующем договоре.

Сравнивайте все параметры:

  • срок;
  • процентные ставки;
  • плату за включение в программу страхования (если она есть);
  • комиссии (в том числе за рефинансирование);
  • тарифы и т. д.

Трезво и тщательно рассматривайте все нюансы: с одной стороны, другой банк заинтересован в том, чтобы «заполучить» хорошего клиента и может идти на определенные уступки, а с другой, так же как и ваш банк, он прежде всего преследует цель получения прибыли, и заманчивое предложение может на деле оказаться не таким уж привлекательным. И все же процедура рефинансирования бывает очень выгодна, особенно если первоначальный кредит был взят под давлением срочных обстоятельств на изначально невыгодных условиях.

Источник: http://infosm.ru/restrukturizaciya-dolga-po-kreditu.html

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником.

Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда.

Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит.

Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор.

Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.).

Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей.

Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

  • сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
  • не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
  • сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
  • избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
  • получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
  • избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

  • Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
  • Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
  • Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
  • Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
  • Списание неустойки.
  • Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
  • Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита.

К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам.

При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление-анкета;
  • трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
  • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
  • справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
  • соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

  • снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
  • потери дополнительного источника доходов;
  • наступления отпуска по уходу за ребенком;
  • призыва в армию;
  • серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации.

Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде.

Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/restrukturizatsiya-kredita.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть