если банк продал долг коллекторам можно ли не платить: как узнать кому платить какие через какое время должен ли я

Содержание

Советы юриста: что делать, когда банк продал долг коллекторам?

Если банк продал долг коллекторам можно ли не платить: как узнать кому платить какие через какое время должен ли я

Коллекторская фирма сообщила мне, что мой долг по кредиту банк продал им, и теперь я должен платить деньги коллекторам. Это правда? Платить ли коллекторам?

Ответы на все основные вопросы по продаже долгов коллекторам

В обычной банковской практике взыскания долгов по кредитам применяются 2 основных способа работы с должниками:

1) Без переуступки прав требования по вашему договору в пользу сторонней организации (коллекторов)

При таком варианте вы остаетесь должником банка, сам банк подает в суд иски о взыскании с вас суммы долга. Однако для более эффективного воздействия на должника привлекается коллекторское агентство, которое работает непосредственно с вами, шлет письма о необходимости погашения долга, звонит, пишет и т.д. То есть погашать кредит вам необходимо по-прежнему в пользу банка.

2) С переуступкой прав требования долга по вашему кредитному договору в пользу коллекторского агентства

Этот вариант отличается от первого тем, что вы становитесь должником коллекторского агентства, потому что банк продает ваш долг коллекторам. При таком варианте оплату долга необходимо производить коллекторам.

Законна ли продажа моего долга по кредиту коллекторам?

Как разъяснил Верховный суд РФ (постановление Пленума №17 от 28.06.

2012), Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Законодательством прямо не запрещено продавать долги физических лиц в пользу коллекторов, поэтому вопрос в основном решается исходя из условий конкретного кредитного договора. Если в вашем договоре с банком не было прописано право банка «продать вас» коллекторам или для уступки необходимо получение вашего согласия, вы вправе оспорить такую уступку прав требования в суде.

Итак, если вы получили от коллекторов письмо с требованием о погашении долга, вам нужно внимательно его прочитать и понять, какой из двух вариантов имеет место в вашем случае.

Если в письме говорится о том, что банк на основании агентского договора или договора поручения привлек коллекторское агентство для взыскания вашего долга и коллекторы просят вас погасить задолженность перед банком, это первый вариант.

Это означает, что погашать долг нужно банку. Иногда на практике коллекторы указывают в письме свои реквизиты для оплаты долга.

Однако мы рекомендуем в таком случае оплачивать долг по кредиту непосредственно банку во избежание спорных ситуаций и недоразумений.

Если письмо называется «уведомлением об уступке прав требования», речь идет о втором варианте. При получении уведомления об уступке прав требования ваши действия должны быть такими:

1) Получить доказательства перехода прав требования по вашему кредитному договору от банка к коллекторам

По закону (ст. 385 Гражданского кодекса РФ) вы имеете право не платить коллекторам, пока вам не предоставят соответствующие доказательства.

Мы рекомендуем в кратчайшие сроки после получения уведомления написать ответное письмо коллекторам, в котором нужно попросить их предоставить вам надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к вашему кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.).

Образец письма коллекторам по переуступке прав требования по кредитному договору

 Письмо направляется на адрес коллекторов заказным письмом с уведомлением о вручении.

При отправке на почте обязательно возьмите почтовую квитанцию (в ней будет номер идентификатора письма, по которому вы можете отследить получение вашего письма коллекторами), а также обязательно сохраните уведомление о получении письма (оно вам вернется позже, когда коллекторы получат письмо). Эти документы помогут вам защититься в случае спора с коллекторами по поводу неоплаты долга.

Аналогичное письмо можно направить и в ваш банк, возможно, они смогут предоставить вам копию договора об уступке прав требования.

Ситуация: коллекторы требуют долг по старому кредиту

2) Если коллекторы ответили на ваше письмо

Получив ответ от коллекторов, вы можете со всеми документами обратиться к квалифицированному юристу.

Вы имеете право оспорить уступку прав требования в суде, если она была сделана в нарушение условий вашего договора.

По итогам судебного разбирательства уступка признается законной (тогда вам нужно будет платить коллекторам) либо незаконной (в таком случае вы будете оставаться должником банка).

3) Если коллекторы не дали ответа на ваше письмо

В таком случае мы рекомендуем не производить оплату долга коллекторам, поскольку они не доказали вам факт переуступки прав требования.

В случае, если коллекторы обратятся в суд с иском о взыскании с вас суммы долга по кредитному договору, вы сможете возражать против начисления вам неустоек (в т.ч. просить о снижении размера неустойки по ст.

333 Гражданского кодекса РФ), оспаривать сумму задолженности (если она определена неправильно, включает в себя незаконные комиссии и т.д.).

Ответы на самые популярные вопросы:
Часто задаваемые вопросы: продажа долга по кредиту коллекторам

Источник: http://paritet.guru/banki/sovetyi-yurista-chto-delat-kogda-bank-prodal-dolg-kollektoram.html

Банк продал долг коллекторам: что делать?

Сегодня поговорим о том, что делать, если банк продал долг коллекторам.

Такая ситуация может возникнуть, если заемщик не погашает взятые на себя обязательства на протяжении длительного времени, банку не удалось самостоятельно добиться от должника какого-то результата, и он по каким-либо причинам не хочет подавать в суд.

 Обычно передача (продажа) долга коллекторам происходит только в том случае, если заемщик полностью перестал выплачивать платежи, спустя 3-12 месяцев с момента последней оплаты, в некоторых случаях – и позднее, в зависимости от ситуации.

Чаще всего банки продают коллекторам кредиты в небольших суммах – потребительские кредиты, кредитные карты, микрозаймы – судиться по ним хлопотно и затратно, да и риск непогашения обычно уже включен в стоимость кредита.

Когда часть должников становится проблемной, банк или микрофинансовая организация все равно не терпят убытки, поскольку добросовестные плательщики их перекрывают. При этом могут даже еще заработать, продав кредит коллекторам.

Поговорить о том, как быть заемщику в этой ситуации: что делать, если кредит продали коллекторам? Сначала рассмотрим, как он может об этом узнать.

Как узнать, что банк продал долг коллекторам?

1. Вам пришло письмо от коллекторов. Первый явный признак того, что произошла передача кредита коллекторам – получение письма-требования о погашении задолженности уже не от банка, а от некой компании. Здесь может быть 2 варианта:

– Банк передал кредит коллекторам для работы по “выбиванию долга” в свою пользу;

– Банк продал долг коллекторам, и теперь вы должны уже им, а не банку.

Обычно о том, какое конкретно отношение имеет коллекторская компания к вашему долгу, указывается в письме со ссылкой на документы, например, на договор цессии (переуступки прав требования) с банком, или на агентское соглашение. Если такой ссылки нет – можно перезвонить по указанному телефону и узнать все подробности.

2. Вам звонят коллекторы. Опять же, если вам начали поступать звонки не от банка – узнайте и запишите, кто и на каком основании вам звонит: банк продал долг коллекторам, или они действуют на основании агентского договора?

Рекомендации о том, как себя правильно вести, общаясь с коллекторами по телефону, описаны в отдельной статье: Что делать, если звонят коллекторы?

3. Банк сообщил о продаже кредита коллекторам. Во многих случаях банк уведомляет своих должников о том, что их долг продан коллекторской компании: письмом, звонком или смс-уведомлением. Если вам что-то непонятно или информации очень мало (например, в смс) – обязательно перезвоните, узнайте и запишите все детали, в т.ч. сумму проданного долга.

4. Вы не можете совершить платеж по кредиту – счет закрыт. Иногда бывает так, что заемщик нашел возможности для погашения долга, приходит в банк, чтобы совершить платеж, но кассир сообщает, что его счет закрыт. Это тоже может означать, что банк продал долг коллекторам, но не только: также это может означать, что банк подал на вас в суд.

Что делать, если долг продали коллекторам?

Итак, вы узнали, что произошла продажа долга коллекторам, что делать в этом случае? Во-первых, нужно понимать, что ситуация фактически не изменилась, ни в худшую, ни в лучшую сторону, она осталась такой же: у вас есть обязательство в определенном объеме, которое нужно выполнять. Единственное, что плохо – теперь методы воздействия на вас со стороны нового кредитора, скорее всего, усилятся: коллекторы будут “доставать” вас гораздо сильнее, чем банк, в т.ч. и незаконными методами, но всегда есть способы грамотно поставить их на место.

Далее, прежде всего, нужно получить копию документа о продаже вашего кредита коллекторам. По закону вам их должны предоставить и банк, и новый кредитор – коллекторская компания.

Если такой документ не будет вам предоставлен, либо он будет содержать моменты, нарушающие законодательство (на этот счет можно проконсультироваться с юристом или адвокатом) – вы имеете полное право ничего не платить коллекторам, во всяком случае – до решения суда.

Следует также знать, что коллекторы тоже далеко не всегда подают в суд: часто, не добившись погашения, они просто списывают долг как безнадежный (подробнее об этом в статье Подают ли в суд коллекторы?).

Следующее, что необходимо сделать – это узнать точную сумму своей задолженности перед банком (не перед коллектором!) с ее расшифровкой: тело кредита, проценты, штрафы, пеня и т.д. Для этого необходимо заказать в банке такую справку.

Кроме справки, необходимо найти и собрать в одном месте все документы, касающиеся кредита, который банк продал коллекторам: кредитный договор, договор залога, договор поручительства, график платежей, дополнительные соглашения, все квитанции об оплате и т.д.

Если какого-то документа у вас нет – обязательно закажите в банке его копию. Если нет квитанций об оплате, хотя бы нескольких – закажите выписку по ссудном счету за весь период пользования кредитом: по ней будет видно, когда и в каких суммах вы производили оплату.

Все документы будут вам необходимы для грамотного общения с коллекторами, возможности обратиться к юристу или адвокату, а также для защиты в суде, если он в будущем состоится.

Конечно же, следует понимать, что каждый случай здесь индивидуален. Поэтому, если кредит продали коллекторам, обязательно внимательно изучайте актуальные законодательные нормы (это не сложно – в интернете можно легко найти любой закон), при необходимости консультируйтесь с юристами или адвокатами.

Ну а лучше всего, конечно же, никогда не брать кредитов, в погашении которых вы хоть чуть-чуть не уверены, а если взяли – своевременно, а лучше даже досрочно, выполнять принятые на себя обязательства. Кстати, если у вас образуется/уже образовалась плохая кредитная история – доступ к выгодным условиям кредитования для вас вообще будет закрыт на долгие годы.

На этом все. Оставайтесь на Финансовом гении: здесь вы можете узнать много полезного о грамотном сотрудничестве с банками, ведении личных финансов и семейного бюджета, разных способах заработка и инвестирования. До новых встреч!

Источник: http://fingeniy.com/bank-prodal-dolg-kollektoram-chto-delat/

Имеет ли банк право передавать или продавать долги третьим лицам? Что делать если ваш долг попал к коллекторам? Передача долга без вашего согласия

Если вам поступило уведомление о том, что ваш долг перешел коллекторам, эту информацию необходимо проверить.
В представленной статье мы расскажем, как это сделать и как действовать, если сведения подтвердятся.

○ Основания для продажи долга коллекторам

Банку невыгодно самостоятельно заниматься получением долга от недобросовестного заемщика. Поэтому они часто продают его сторонней организации – коллекторам, с которыми впоследствии должен иметь дело должник.

Основанием для передачи долга является отсутствие ежемесячных платежей в течение 60 дней подряд за последние 180 дней. В подобном случае банк может потребовать досрочного взыскание либо сразу передать дело коллекторам. При этом важно знать, что продать можно не любой долг, нужно, чтобы он образовался по следующим видам кредитования:

  • Кредитная карта с овердрафтом.
  • Потребительский заем.
  • Ссуда, не превышающая 300 тыс. рублей.
  • Беззалоговый займ.

Еще одно условие возможности передачи долга – наличие соответствующего пункта в кредитном договоре. Если в нем имеется пункт о возможности создания договора по переуступке права требования, банк может самостоятельно передать дело коллекторам, не спрашивая согласия заемщика.

Вернуться

○ Как проверить продал ли банк долг коллекторам?

Если вас уведомили о переходе долга коллекторскому агентству, первый шаг, который нужно предпринять – проверка этой информации. Сделать это можно разными способами.

✔ Письменное уведомление должника коллекторами

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
(п. 3 ст. 382 ГК РФ).

Коллектор информирует недобросовестного заемщика о факте перехода долга, направляя ему письмо с соответствующей информацией. Получив подобное послание, нужно проверить, написано ли оно на фирменном бланке и имеется ли на нем исходящий номер, живая подпись и печать.

Только в том случае, если письмо соответствует указанным характеристикам, его можно считать официальным уведомлением.

✔ Звонки коллекторов

Информирование может производиться посредством телефонных звонков. После вступления в в силу Закона о коллекторах, их количество строго ограничено. В согласии со ст.7 настоящего закона, звонки могут поступать не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.

✔ Сообщение от банка о продаже долга

В согласии с законом, банк должен уведомить о произошедшей передаче в письменном виде. Но если производится переуступка права требования (оговоренная в кредитном договоре), это правило не всегда соблюдается, потому что на юридическую силу заключенной сделки с коллекторами это не влияет.

✔ Невозможность совершить платеж по кредиту

Еще один способ проверки поступившей информации – попытка проведения ежемесячного платежа. После передачи долга банк ликвидирует счет должника, поэтому операция будет невозможной.

Вернуться

○ Что делать при продаже долга?

Если передача задолженности все же произведена, важно соблюсти определенный алгоритм действий.

✔ Получение документа о продаже долга

Этот документ можно получить в банке либо у коллекторов. Отказать в его выдаче они не имеют права, это станет основанием для жалобы. Для получения документа лучше составить письменный запрос, который впоследствии может стать доказательством нарушения ваших прав.

 Заявление составляется в стандартной форме с указанием реквизитов должника и кредитора, описания требования о выдаче информации, подписи и даты.

✔ Установление точной суммы долга

Данную информацию нужно получать в банке, потому что вас интересует имеющийся долг именно перед ним, а не коллекторами. Для этого нужно обратиться в банк, который выдаст соответствующую справку. В ней должно быть указано, сколько составляет основная сумма долга, а сколько проценты, штрафы и пени. Важно установить, за какую сумму коллекторы купили долг, а не сколько накрутили сверху.

✔ Необходимые документы

Нужно подготовить весь список документации, касающийся займа:

  • Кредитный договор.
  • Сведения о залоге или поручителе.
  • График платежей.
  • Чеки внесенных платежей.

Если последние отсутствуют полностью или частично, можно обратиться в банк и потребовать распечатку, в которой будут указаны все внесенные платежи.

Вернуться

○ В каких случаях банк может продать долг без участия должника?

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
(п.2 ст. 382 ГК РФ).

В согласии с настоящим законом, если в кредитном договоре нет прямого запрета на указанное действие, банк может произвести передачу долга самостоятельно. Для этого он должен заключить с коллектором договор о переходе права требования (договор цессии), согласно которому последний становится новым кредитором. В подобном случае необходимость уведомления должника является только формальностью.

Вернуться

○ Является ли коллекторское агентство кредитором, если ему продали долг?

Путем заключения договора цессии банк передает свои полномочия коллекторам в полном объеме. С момента подписания соглашения все права на долг принадлежат взыскателям.

Вернуться

○ Советы юриста:

✔ Банк обанкротился. Спустя какое-то время выяснилось, что он продал кредит какому-то агентству без уведомления заемщика. Выплаты не вносились в течение полугода. Обоснованно ли требовать пени и штрафы, если заемщик всегда платил вовремя и только после перепродажи не знал кому платить и, соответственно, ничего не выплачивал?

Данное требование является необоснованным, потому что письменное уведомление должника о продаже долга является обязательным.

В случае банкротства у банка обязательно есть правопреемник, к которому и нужно обратиться для получения справки о реальном размере долга.

Также вы можете договориться с коллекторами на выплату имеющейся задолженности без начисления штрафов. Если они не пойдут навстречу, может подать жалобу в антиколлекторское агентство или прокуратуру.

✔ Банк не продавал кредит, но обратился к коллекторам, чтобы те помогли со взысканием. Правомерны ли такое действия, если должник не был уведомлен вообще?

Если фактическая продажа долга не была осуществлена, коллекторы не имеют прав требовать с вас ничего. В данной ситуации вы должны запросить у них договор с банком, на основании которого они действуют. Если это агентсткий договор, вы можете полностью игнорировать действия коллекторов, потому что никакого законного права предъявлять вам требования у них нет.

Вернуться

В этом видео Вы узнаете, как быть, если банк передал долг коллекторам.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Источник: http://TopUrist.ru/article/54151-prodazha-dolgov-kollektoram.html

Имеет ли право банк продать долг коллекторам?

Продавать третьим сторонам проблемную кредитную задолженность собственных клиентов отечественные банки в массовом порядке стали относительно недавно. Подобный шаг имеет ряд преимуществ для финансовых учреждений, среди которых не единственными являются, возможность гарантированного возврата части выданных средств и улучшение показателей деятельности.

Но для заемщиков такие действия не всегда однозначно можно отнести к положительным.

Посреднические услуги по взысканию проблемной задолженности стали зарождаться одновременно с бурным ростом рынка потребительского кредитования. Банки столкнулись с проблемой невозврата выданных займов, а работа с каждым должником по отдельности отнимала довольно много времени.

К тому же у сотрудника кредитного отдела банка, который занимается выдачей и мониторингом займов, есть и другие задачи помимо напоминаний и телефонных звонков неплательщикам.

Коллекторы представляют собою отдельные агентства, специализация которых заключается в поиске должников, если те укрываются от кредитора, и способствование тому, чтобы он максимально быстро вернул долг.

Законодательством предусмотрен ограниченный перечень методов воздействия на недобросовестных заемщиков — это телефонные звонки в определенное время, почтовая рассылка и личные визиты.

Но многие коллекторы не брезгуют более жесткими способами влияния — визитами к работодателям и родственникам должника, угрозами или очень частыми напоминаниями про необходимость возврата долга, в том числе в ночное время.

Последнее время даже стала популярной деятельность так называемых антиколлекторов — специалистов, в том числе в юриспруденции, которые помогают заемщикам защититься от неправомерных действий коллекторов.

Хотя многие коллекторы, официально действующие на территории Российской Федерации, не пользуются незаконными методами работы и тщательно берегут собственную репутацию.

Такие организации состоят в профильных ассоциациях и объединениях, и заемщик всегда может изучить детальную информацию об их деятельности.

В каких случаях долг может быть продан? ↑

Для начала необходимо обозначить, какие долги банки предпочитают продавать коллекторам. Как правило, продаже подлежит проблемная задолженность — кредиты, по которым последняя выплата была от 3 до 12 месяцев назад.

Если заемщик задержал очередную выплату на срок от 1 до 3 месяцев, то банк предпочитает работать с ним самостоятельно. Вряд ли это будет злостный неплательщик и, скорее всего, после нескольких напоминаний клиент возвратит кредит или начнет регулярно его выплачивать.

А вот просроченные кредиты с большим сроком уже потребуют систематической работы с должником, на которую у банка, как правило, нет времени.

Кредиторы предпочитают продавать задолженность в том случае, если ее размеры начали превышать допустимые нормы или перед продажей самого банка инвесторам.

В любом из вариантов, после реализации долга, показатели финансовой деятельности банка улучшаются, несмотря на более низкую стоимость продаваемого портфеля просроченных займов.

На практике встречаются несколько вполне очевидных причин, по которым банки стараются реализовать проблемную задолженность:

  1. Улучшение финансовых показателей деятельности. Каждый вовремя невозвращенный кредит отражается на статистических показателях банка и меняет их далеко не лучшую сторону.

    Продажа задолженности, даже с учетом коэффициента, гораздо привлекательнее, чем списание таких кредитов в категорию безнадежных.

  2. Экономия на судебных разбирательствах и оплате работы юристов. Подготовка и подача документов в суд, а также ведение дела до момента погашения кредита отнимают очень много времени и средств.

    Для этого надо иметь большой штат юристов, что не всегда оправданно с экономической точки зрения.

Имеет ли право банк так поступать? ↑

Отечественные банки согласно нормам российского законодательства имеют право продажи задолженности только в том случае, если просрочка по нему составила от 3 месяцев и более.

По закону, если заемщик оформлял кредит до 1 июля 2014 года, то продать возникшую у него задолженность банк не имеет права, если иное не было указано в самом договоре с клиентом.

Потребительские займы, оформленные после этой даты, а именно просроченная задолженность, возникшая по ним, может быть продана коллекторам даже без соответствующего решения суда.

Учитывая сказанное выше, заемщикам можно порекомендовать несколько способов, как избежать продажи их долга третьим сторонам:

  • не стоит игнорировать и тем более намеренно избегать общения с кредитным менеджером банка, напоминающим о существующем долге.Необходимо взвешенно оценить собственные финансовые возможности и указать реальную дату и размер погашения очередного платежа или задолженности целиком;
  • максимально использовать возможность реструктуризации долга, если таковая присутствует в условиях кредитного соглашения.В конечном счете продажа долга коллекторам будет убыточна для банка и ему предпочтительнее пойти на некоторые уступки клиенту и получить в итоге долг по кредиту в полном объеме;
  • на этапе подписания договора кредита изучить его условия на предмет возможности переуступки задолженности в будущем.

Что делать? ↑

Единственным положительным моментом в продаже долга клиента коллекторам является то, что начисление штрафных санкций и пени при таком повороте событий, останавливается.

С этого момента размер долга клиента фиксируется, и далее коллекторы начинают систематическую работу по его возврату.

Если сам факт продажи задолженности не вызывает юридических споров, то опротестовать такие действия можно только в тех случаях, если деятельность коллекторов грубо нарушает действующее законодательство.

Примеры таких нарушений выглядят следующим образом:

  • звонки должнику вне периода от 8:00 до 22:00;
  • личные визиты в ночное и нерабочее время;
  • обращения коллекторов к работодателям клиента или его родственникам;
  • факты разглашения банковской тайны коллекторами, в частности сведений о размере долга, другим лицам — родственникам, работодателям, соседям и прочее;
  • угрозы, запугивания, вымогательство.

Перед тем как решать, что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам, клиенту необходимо удостовериться, что переуступка была осуществлена с соблюдением всех требований.

Официальное подтверждение можно получить как от кредитора, так и от коллекторского бюро, которое и получило такое право.

Это может быть копия договора о переуступке прав или иной документ. Не лишней будет помощь от сторонних юристов, консультация которых поможет выявить все нюансы сделки и ее правомочность.

Даже если факт продажи задолженности коллекторам состоялся, заемщику желательно как можно быстрее погасить долг, поскольку коллекторы с большой долей вероятности не оставят его в покое.

При работе с должниками они ведут себя куда агрессивнее банковских менеджеров и будут добиваться погашения до получения положительного результата.

Как банки продают? ↑

Коллекторские агентства сотрудничают с банками по различным схемам.

Чаще всего алгоритм взаимодействия бывает двух видов:

  1. Банк-кредитор привлекает коллекторов для возврата долга клиентов без переуступки прав его взыскания.

    После выполнения своей работы коллектор получает от кредитора вознаграждение.

  2. Продажа задолженности коллекторскому бюро. Стороны согласовывают стоимость портфеля задолженности, применяя определенный коэффициент.

    После того как портфель задолженности будет продан — коллекторы имеют право требовать погашения долга от клиентов-заемщиков банка в свою пользу.

При продаже портфеля задолженности банк-кредитор отбирает соответствующие условиям сделки кредитные дела клиентов, например, потребительские займы в определенном размере с просрочкой от 3 месяцев и более.

Коллекторскому бюро при этом передается вся финансовая информация клиента касательно долга, а также контактные данные клиентов для дальнейшей работы.

Сколько времени это занимает? ↑

Тут многое зависит от состояния портфеля задолженности, а также от договоренностей сторон.

Качество портфеля задолженности играет первостепенную роль, поскольку большое количество потенциально безнадежных кредитов могут отпугнуть покупателей из числа коллекторских бюро и кредитор будет долго искать покупателей на него.

Также на оперативность передачи прав требования долга влияют некоторые технические факторы: полнота имеющейся информации о заемщиках, согласование процедуры передачи информации и договоренность о стоимости сделки.

Как узнать? ↑

Заемщик банка, если он долго не платил по кредиту, может узнать о переуступке прав требования долга различными путями.

Чаще всего признаками осуществления подобной сделки являются:

  • уведомление от банка о продаже задолженности клиента третьим лицам, с указанием наименования и реквизитов коллекторского агентства;
  • извещение от самого коллекторского бюро о том, что оно вправе требовать погашения долга по договору переуступки прав;
  • при попытке погасить долг, банк сообщает, что счет закрыт и отказывает в осуществлении платежа по заранее установленной процедуре;
  • косвенные факторы — звонки от коллекторов без предварительных уведомлений, описанных выше.

Кому платить? ↑

После продажи задолженности коллекторам ее размер должен быть зафиксирован в соответствующем документе.

До момента официального подтверждения переуступки прав требования долга, клиент обязан платить исключительно кредитору.

Куда жаловаться? ↑

При возникновении любых проблемных ситуаций с переуступкой долга, заемщик может и даже должен подготовить обращение в одну из следующих инстанций:

  1. ОБЭП — если присутствовали факты угроз с одновременным вымогательством со стороны коллекторов.
  2. Прокуратура.

    Жалоба на любые неправомерные действия коллекторского бюро в прокуратуру с большой долей вероятности поможет оперативно решить проблемы.

  3. Роспотребнадзор и Ассоциация коллекторских агентств — в эти организации можно жаловаться в том случае, если коллектора беспокоят в неустановленное законом время.

Источник: http://creditzzz.ru/kollektor/chto-delat-esli-bank-prodal-dolg-kollektoram.html

Что делать, если долг по кредиту передали коллекторам?

Когда заёмщик перестает выполнять взятые на себя кредитные обязательства, кредитор сначала пытается всеми путями образумить клиента, предложить пути решения проблемы (например, реструктуризацию), далее – если вы так и не начали платить, банк грозит продать долг коллекторам. Но будет ли он действительно это делать и что ждет человека, если обещание будет выполнено?

Какие долги продаются коллекторам?

Стоит отметить сразу, что не все долги банки уступают по договору цессии.

Во-первых, решение о продаже банк принимает только в отношении тех долгов, к которым сам клиент относится небрежно – не идет на контакт, не пытается вносить хотя бы небольшие деньги в погашение. Как банк выбирает, какие долги лучше продать сразу, а какие стоит придержать?

Банк проводит предварительную оценку затрат, анализирует шансы на выплату, сопоставляет с расходами, которые он понесет на взыскание: а здесь и зарплата сотрудников, и госпошлина, и услуги юристов. А это – от 10 до 100 тысяч, в зависимости от суммы долга. От некоторых, особенно мелких долгов, проще избавляться сразу – так банк сэкономит и время, и трудовые ресурсы, и главное – деньги.

Через сколько банк продает долг коллекторам?

На продажу выставляются долги с задержкой от 3 до 12 месяцев. При этом, если вы вносите хотя бы 50 рублей в месяц на кредитный счет, этот срок может растянуться и на 2 года.

Банк отдал долг коллекторам — что делать?

Коллекторы, обычно вызывают страх. Добиться такого эффекта им удалось за счет применения «нестандартных» способов взыскания, родом из 90-х. Наверняка, вам известно немало историй о рукоприкладстве, угнетениях, моральном давлении взысканцев.

Но как быть, если банк передал долг коллекторам, а платить нечем? Что будет?

Предвкушая моральные тяготы, у заёмщика возникает масса вопросов, в частности — если банк продал долг коллекторам, кому платить? Правообладателем долга с момента продажи выступает коллекторское агентство. Но, прежде всего, вы должны убедиться, что вы действительно имеете дело с агентством – так как иногда Служба безопасности банка специально представляется коллекторами, чтобы навеять страх на заёмщика.

Итак, если вам звонят коллекторы, вы должны узнать следующие сведения:

  • ФИО звонящего, название должности и агентства;
  • Наименование банка, который продал право требования;
  • Номер кредитного договора;
  • Сумму задолженности и размер ежемесячного взноса;
  • Реквизиты агентства для оплаты.

Все данные договора должны полностью совпадать с вашим экземпляром.

Запомните, коллекторы не имеют право начислять дополнительные штрафы, кроме тех, которые наложил банк, увеличивать процентную ставку, менять срок или размер платежа.

Как только вы берете трубку, и понимаете, что вам звонят с целью взыскания – включите диктофон и сообщите об этом звонящему. Запись поможет вам избежать морального давления, зафиксировать угрозы и другие нарушения закона, которые часто применяют коллекторы.

Что запрещено делать коллекторам (предусмотрена административная или уголовная ответственность):

  • Угрожать физически вам или вашим родственникам;
  • Оскорблять, применять в разговоре нецензурную лексику;
  • Начислять дополнительные суммы штрафов;
  • Угрожать изъятием имущества – квартиры, автомобиля, арестом счетов, запретом на зарубежные поездки и т.п.

Как разговаривать с коллекторами?

  • Лучше всего, вести себя спокойно – выслушать, узнать все сведения;
  • Сообщить о том, что вы ведете диктофонную запись разговора;
  • Объявить о согласии погасить основной долг по договору, но отказаться от неправомерно начисленных штрафов;
  • Узнать о возможности выкупа долгаили его реструктуризации;
  • Предложить рассмотреть дело в судебном порядке;

Даже если ваш кредит был залоговым, коллекторы имеют право изъять залоговое имущество только по решению суда! Стремиться к судебному разбирательству стоит тогда, если коллекторы ведут себя слишком нагло: угрожают, применяют непонятные штрафы.

Что будет в суде?

Большинство дел в подобной практике заканчиваются списанием штрафных санкций и наложением определенного процента от зарплаты, который будет изыматься каждый месяц. Скорее всего, вас обяжут платить 40% от дохода в счет кредита. К слову, доходом может быть не только ЗП, но и пособие по безработице, если вы трудоустроены не официально.

Главное, убедить судью, что вы не против платить по своим долгам, но в данный момент не имеете на это материальной возможности.

Если размер штрафов, начисленных банком слишком велик – заявите о несоразмерности нарушению. Таким образом, вы сможете рассчитывать на списание части неустойки.

Здесь вам пригодится диктофонная запись – вы сможете доказать, что пытались договориться о реструктуризации и не отказывались платить.

В любом случае, полностью снять с себя долг у вас не получится, но с помощью суда вы сможете вернуться к изначальной сумме основного долга и снизить часть начисленных штрафов. Плюс – в случае поступления угроз в ваш адрес (при наличии доказательств) вы можете получить моральную компенсацию.

Как уберечь имущество от взыскания?

Когда сумма долга набралась значительная, а платить её нечем, стоит задуматься о безопасности своего имущества: квартиры, бытовой техники, автомобиля. Для этого, вам нужно провести ряд подготовительных действий:

  • Попытаться найти любую официальную работу, чтобы показать наличие источника постоянного дохода;
  • Оформить договор дарения на квартиру кому то из близких друзей;
  • Собрать доказательства того, что имущество является предметом вашего заработка (например, вы сдаете комнату в квартире, подрабатываете на машине в такси, зарабатываете фрилансом, используя компьютер и другую оргтехнику).

Особенные моменты:

  • Договор дарения может быть оспорен и отозван, если он был оформлен в течение года до суда.
  • Если квартира не находится в залоге, и является единственным местом для проживания семьи – её не вправе забрать никто;
  • Личные и детские вещи не могут являться предметом изыскания: одежда, обувь, домашние животные, лекарства, посуда, принадлежности для реабилитации инвалидов;
  • Стоимость недвижимости по оценке на аукционе будет гораздо ниже рыночной, поэтому – если вам всё же грозит изъятие, попытайтесь продать собственность самостоятельно.

Источник: https://banks.is/publ/266-chto-delat-esli-dolg-po-kreditu-peredali

Банк продал долг коллекторам – что делать и имею ли они право?

Ситуация, когда банковская организация продает долг своего клиента, может возникнуть, если заемщик полностью игнорируют свои обязательства, не выплачивает кредит, скрывается.

Имеет ли кредитор право на подобные действия, каковы особенности данной операции? Давайте обсудим детальнее популярный на сегодня вопрос: банк продал долг коллекторам – что делать с этим и имеет ли он на это право?

Есть ли у банка право продавать долги заемщиков?

Иногда банкиры используют психологические трюки, угрожая безответственным заемщикам продать их долги по кредиту коллекторскому агентству. Для многих граждан само слово «коллекторы» вызывает ужас и страх, поэтому подобная схема может эффективно сработать. Должники начинают погашать кредит.

Однако на длительную лояльность от банка рассчитывать не стоит.

Спустя некоторое время, как правило, при просрочке свыше 30-90 дней (в зависимости от терпения и условий банковской организации) кредитор может продать долг коллекторской фирме или заключить с коллекторами агентский договор, согласно которому компания будет «выбивать» долги за определенное вознаграждение. Кредитор в последнем случае не меняется.

А вообще, имеют ли банки право продавать долги коллекторам? Да имеют. Это прямо отражено в ст. 382 ГК РФ. По договору уступки прав требования долга третьему лицу действие допустимо без согласия должника.

При этом банк обязательно должен уведомить заемщика о случившемся, что на практике не всегда происходит.

Бывший банковский клиент зачастую узнает о продаже своего долга уже от коллекторов, которые пришли к нему в гости.

Получается, что продажа долга возможна без решения суда, но только, если это прописано в кредитном договоре, который, к сожалению, не все заемщики внимательно читают. Хотя в принципе этот пункт содержится в 95% всех договоров между банком и заемщиком.

Какие долги подлежат продаже коллекторскому агентству?

Не все долги реально продать. Коллекторы в данном вопросе также избирательны. Например, цена переуступки долга зависит от вероятности взыскания задолженности. Т.е. чем она ниже, тем дороже банку обойдется «продажа клиента». Посреднические услуги тоже имеют свою цену. Все индивидуально.

Чаще всего продаются долги по кредитам в небольших суммах — до 300 000 рублей, а именно:

  1. Потребительские займы.
  2. Кредитные карты с овердрафтом.
  3. Микрозаймы.

Коллекторы неохотно покупают обеспеченные или обремененные залогом кредиты. Судится с заемщиками для банков хлопотное и затратное дело, поэтому мелкие долги им легче продать коллекторским организациям, чем добиваться их возврата самостоятельно.

А вот если клиент хотя бы понемногу возвращает задолженность, платит частями, просит реструктуризацию долга, отсрочку платежа, то ситуация, когда банк продал долг коллекторам – маловероятная.

Банковским организациям просто необходимо избавляться от проблемной задолженности, иначе существует вероятность лишения их лицензии со стороны Центрального банка при очень высоком показателе.

Обязанность уведомления заемщика о продаже долга коллекторам

Когда достоверно стало известно, может ли банк продать долг коллекторам, можем рассмотреть и другие аспекты вопроса. Закон (ст.

382 ГК РФ) не запрещает данного действия, если в кредитном договоре прописан пункт, когда банк оставляет за собой право уступить требования третьему лицу в случае допущения клиентом просрочки.

Если в соглашении предусмотрен запрет уступки, сделка после решения суда будет считаться недействительной.

Еще раз подчеркнем, что о продаже долга банк должен обязательно уведомить должника.

 Отлично, если письменное уведомление заемщик получит и от банковской организации, и от нового кредитора – коллектора.

Если же отсутствие такого уведомление привело к определенным расходам должника, то первоначальный и новый кредиторы должны возместить затраты, что указано в п. 3 ст. 382 ГК РФ.

Если говорить по существу, то принципиальной разницы нет, кто уведомил должника о продаже его долга коллекторам первым. Главное учитывать, что в ст. 385 ГК РФ закреплено право заемщика не выплачивать задолженность до получения того самого письменного уведомления, которое является официальным доказательством продажи долга.

Проверка владельца долгового обязательства

Стоит уделить отдельное внимание способам оповещения должника о продаже его долга коллекторскому агентству. Банковская компания может позвонить клиенту, прислать телефонное сообщение или отправить заказное письмо. А если всего выше перечисленного не произошло? Как заемщик еще может узнать, что его долг передан третьему лицу? Вот несколько вариантов:

Способ оповещения Действия должника
Пришло письмо от коллектора Внимательно изучите документ. В нем должна находиться ссылка, на основании каких документов произошла продажа банком вашего долга. Коллектор должен письменно указать, какое отношение он имеет к задолженности (с банком заключен договор цессии или агентское соглашение). В случае отсутствия данной информации перезвоните в компанию для уточнения необходимых подробностей
Коллектор позвонил Если вам позвонил работник коллекторского агентства с требованием оплатить задолженность уже новому кредитору — не спешите. До тех пор пока у вас на руках не будет письменного подтверждения продажи вашего долга делать ничего не нужно. Спросите, на основании каких документов и попросите прислать подтверждение тому
Закрыт банковский счет Может случиться, что заемщик решил погасить задолженность, но, совершая платежную операцию, узнал о закрытии своего банковского счета. Это может произойти, если банк подал на должника в суд или продал его долг коллекторам

Пошаговый инструктаж для заемщика

Случаи, когда совершается продажа банком долга коллекторам, у большинства заемщиков вызывают панику, растерянность, шок. Даже, несмотря на вступивший с 1 января 2017 года закон № 230-ФЗ, во многом ограничивающий «господ» коллекторов, методики их жесткого воздействия на должников хорошо помнятся.

Практика показывает, что общение с коллекторами в значительной степени отличается от сотрудничества с банковскими специалистами. Первые отлично «подкованы» в вопросах взыскания проблемной задолженности. Многие коллекторы, рассчитывая на безграмотность должников, используют противозаконные схемы работы (психологическое давление, угрозы и пр.

), о чем следует незамедлительно сообщать в специализированные органы (НАПКА, Роспотребнадзор, милиция, прокуратура и пр.).

А теперь разберем пошаговую инструкцию действий должника, который узнал о продаже своего долга коллекторской фирме. Сразу успокойтесь, ситуация не критическая.

Общая сумма вашей задолженности, включая начисленные ранее банком штрафы, пени и пр. должна остаться неизменно, что законодательно закреплено (ст. 384 ГК РФ).

Явление, когда долг резко вырастет, становится более обременительным для должника – противозаконное, выплачивать в данном случае ничего не нужно. Далее пошагово:

  1. Попросите нового кредитора предоставить вам копию подтверждения продажи долга по договору цессии.
  2. Обратитесь в банк и подайте запрос на получение точных данных о размере вашей задолженности. В справке должна быть отражена вся сумма с расшифровкой (тело кредита, проценты, пеня, штрафы за просрочку и пр.).
  3. Соберите пакет необходимый документов, который возможно понадобиться вам для получения консультации адвоката, для подачи иска в суд или даже для дальнейшего грамотного общения с коллектором. В список документов войдут все квитанции об оплате кредита, сам кредитный договор, составленный банком график платежей и пр. справки касающиеся погашения задолженности.

Не бойтесь судебных разбирательств. Коллекторы крайне редко обращаются в суд, т.к. велика вероятность их проигрыша. Органы суда чаще всего принимают сторону должника, выяснив причины невозможности выплаты долга и лишая при этом коллекторов возможного заработка.

Нередко абсолютно безнадежные долги списываются по сроку давности, который составляет 3 года, но отсчет происходит с некоторыми нюансами (от даты окончания кредитного договора или от даты последнего платежа). Для заемщика выгоднее будет второй вариант, а для кредитора – первый.

Так, получив копию договора цессии, убедившись в законности переуступки прав требования кредитора, можете начинать производить оплату долга на счет коллектора по новым реквизитам.

Основные особенности переуступки долга

Не каждый человек способен разобраться в «мудреных» пунктах финансовых договоров. Если вам непонятны некоторые из разделов соглашения переуступки прав требования долга, обратитесь к специализированному юристу, адвокату. Вам совсем необязательно идти к платному специалисту. В сети множество юридических порталов, где предоставляется бесплатная консультация по различным вопросам.

И помните, в крайнем случае вы всегда можете обратиться в суд и доказать незаконность продажи вашего долга коллекторам. Если судебный орган решит, что произошло нарушение при  передаче прав требования третьему лицу, банковская организация снова станет вашим кредитором.

Принятый в 2017 году закон о коллекторской деятельности (№ 230-ФЗ) во многом ограничил коллекторов. Добросовестные, легальные компании соблюдает установленные для них правила работы, а именно:

  1. Не звонят в неположенное время (с 22.00 до 8.00 в будние дни, с 20.00 до 9.00 в праздники и выходные).
  2. Не беспокоят друзей, соседей, родственников должника.
  3. Не раскрывают конфиденциальную информацию о заемщике его работодателю, коллегам.
  4. Не использую скрытых номеров.
  5. Разговаривают вежливо, без повышения голоса, не угрожают.
  6. Соблюдают количество обращений к должнику (звонки — не чаще одного раза в день, личные встречи – не чаще одного раза в неделю).

Шантаж, материальный или моральный ущерб со стороны коллекторов – повод для обращения с жалобой. Пример заявления вы можете посмотреть здесь.

Если документы коллектор не предоставил

Выше мы упоминали, что банк может и не прислать письменное уведомление о продаже вашего долга коллекторам.

Например, новый кредитор вам прислал телефонное сообщение с требованием погасить задолженность в ближайшее время.

Что вы делаете? Просите прислать официальное доказательство переуступки прав требования, но никто не поторопился выполнить вашу просьбу. Письма, звонки из агентства продолжаются.

Еще раз напоминаем, что платить в такой ситуации ничего не нужно. Есть два способа ваших действий:

  1. Терпеливое ожидание, а впоследствии подача иска на списание задолженности.
  2. Обращение к первоначальному кредитору – банку для выяснения всех обстоятельств.

Сегодня бороться с назойливыми коллекторами очень просто (подача жалоб), используйте свои законные права.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Источник: https://ojivaem.ru/kakplatitkredit/kollektory-ugrozhayut/bank-prodal-dolg-kollektoram-chto-delat/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть